今天是母親節
祝天下偉大的媽媽
母親節快樂!!
為了應景?
本篇簡單整理
不同的性別
在不同的險種、保費
有何差異喔!
(以下皆以生理性別探討)
一、產險費率的性別差異
1. 汽車險: 女性保費較便宜
很久以前
我在
車險入門-省錢小秘方
https://drinsurancebroker.blogspot.com/2022/11/blog-post_28.html
這篇文章有講過
汽車投保車主寫女性
保費會比較便宜
實際駕駛人是男性配偶
一樣可以出險理賠
另可參考
強制汽車責任保險->費率資訊->從人因素因子
https://www.cali.org.tw/Rate/Default?t=3&y=113
如下圖所示
可以看到
相同年齡層
皆是女性係數較低
所以算出來
調整後純保費也會比較低
因此
個人認為
網路上許多人嘲笑” 馬路三寶”
並非事實
依照車險的估算
可能是年輕男性
開車風險係數較高喔…..
請各位男性同胞特別小心開車…..
2. 機車強制險、旅平險等其他產險險種: 無性別差異
二、人身保險費率的性別差異
1. 壽險: 女性較便宜
內政部公布「110年簡易生命表」
國人的平均壽命為80.86歲
其中男性77.67歲、女性84.25歲
因為男性較早死
自然壽險費率較高
下圖是我查到的
接近最便宜的定期壽險費率
可以看到不論哪個年齡層
女性保費幾乎都是男性的1/2左右
所以個人認為
女性更可善用自身優勢
考量預算與需求
投保足夠的壽險
2. 終身長照險:女性保費較貴
因為女生活得久
可能較容易進入長期照顧狀態
我看到的終身長照險
相同年齡及繳費年期
女性的費率
大概是男生的1.6倍左右
如圖所示
3. 癌症險: 30歲上下 女性保費較貴
60幾歲以上 女性保費較便宜
癌症的部分
會依照條款、理賠項目的不同
費率會有所差異
不過大體上來說
30歲上下的年輕女性
費率較高
而到了中高齡層
男性癌症險費率慢慢追上來
是我看到幾張
常規劃保單的費率趨勢
4. 失能險: 女性保費較便宜
下圖是我常規劃的
一年期含疾病失能一次金附約
可以看到
男性保費
大約是女性保費的1.5-2倍左右
5. 重大傷病險、實支實付醫療險: 女男性差異不大
這是業界常推薦的
一年期重大傷病險費率表
及現存副本實支實付醫療險費率表
可以看到在年輕時
女男性費率差異不大
到了60歲以上時
男性費率才有明顯拉開差距
不過實支實付醫療險
各家給付條款有些不同
因而各家精算費率也有差異
也有看到年輕女性保費較男性貴的實支實付
6. 意外險 : 女男性保費一樣 無特別區分
三、 特定女性才可投保的保險 – 婦女/婦嬰險
市面上有特定險種
是只有特定女性才可以投保的
例如婦嬰險/婦女險
是專門為年輕女性、
懷孕婦女與
尚未出生的胎兒所設計的保險
依照保單設計的不同
1. 有一家婦嬰險，我看起來是給孩子的終身醫療險
2. 有保單是給付特定疾病/手術醫療、
嬰兒先天性重大缺損保險金、
不孕症特定試管嬰兒保險金、
妊娠期特定併發症醫療保險金、
婦女關懷保險金等
有銷售的婦女/婦嬰險
大概就剩3張保單
保費不便宜 選擇也不多
所以……優先選擇投保其他險種吧……
四、保險公司如何看待性別差異?
看到一篇有趣的碩士論文
性別差異對就醫情形之影響:從保險公司的角度分析
https://hdl.handle.net/11296/42y9w6
根據摘要
結果顯示0到15歲和16到44歲女性的理賠機率
皆有正向顯著關係
符合過去文獻年輕女性的理賠機率較大之理論
而男性的理賠機率則是在45到64歲時才顯著比女性高
同樣地，0到15歲女性的理賠金額有正向顯著關係
值得注意的是
其理賠金額在16到44歲時便呈現負向顯著效果
所以或許有些險種
年輕女性的費率較高
可能也與就醫理賠機率與金額有關
五、結論
性別差異
確實可能造成保險費率的不同
尤其是在
汽車險、
壽險、
終身長照險、
癌症險、
失能險
特別明顯
建議可善用相關資訊
投保符合需求的保險
尤其汽車險車主是女性
相同年齡層與條件
保費相較男性
會比較優惠喔!
以上整理與報告
因保險市場上保險種類眾多
實際男女費率差異
可能各家保險公司有所不同
歡迎大家指正與討論
