重大傷病險與精選傷病險 (上) (NHI) Major Illness Insurance and Selected Illness Insurance

最近看到以下連結的圖片

實在是驚呆了

https://www.facebook.com/photo?fbid=710543397773097&set=a.408986007928839

看起來好像精選傷病險

是比重大傷病險更優秀的商品

但是真的是這樣嗎?

以下是個人的一點小小分析

一、甚麼是重大傷病險? 甚麼是精選傷病險?

關於重大傷病險

我之前有專文介紹過

健保型重大傷病險介紹 (上) Introduction of (NHI) Major Illness Insurance

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/09/introduction-of-nhi-major-illness.html

健保型重大傷病險介紹 (下) - Q&A Introduction of (NHI) Major Illness Insurance - Q&A

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/09/q-introduction-of-nhi-major-illness.html

簡單說

只要拿到重大傷病卡

並且不是罹患8類除外不保疾病

就會給付一筆保險金

而關於特定傷病險

金管會於107年

有定義22項特定傷病

此種精選傷病險

是基於22項特定傷病 + 7 種重大疾病(有分輕重度)

再增加

重症肌無力

思覺失調症

漢生病

運動神經元疾病

長期呼吸衰竭使用呼吸器

經導管心臟瓣膜置換術

並且阿茲海默症換成認知功能障礙

最後共約40幾項疾病

所以重大傷病險與精選傷病險

兩者定義與涵蓋疾病範圍

是截然不同

二、保費差異

我以市面上常見的兩家保險公司保費為例

30歲女性 

若投保重大傷病險 

保額 20萬主約+180萬定期險

年繳保費為11,600 元

若投保重大傷病險 

保額 100萬主約+100萬定期險

年繳保費為28400 元

若投保精選傷病險 

保額 100萬終身險+100萬定期險

年繳保費為38,920元

我想可以很明顯看到保費差異

不過要注意

此重大傷病險主約

只保障到85歲

非正規的終身醫療險

並且此精選傷病險

還有給付身故、完全失能或滿期保險金

及外溢保單的效果

多了一些功能

所以保費也相對較貴

三、共同理賠項目之差異 – 癌症與神經精神疾病

假設保險額度200萬

我嘗試以各疾病來討論理賠差異

1.癌症

癌症的理賠可參考拙作

癌症定義 - 癌症一次金與重大傷病險的不同 Definition of Cancer

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/11/definition-of-cancer.html

所以依照此公司DM的範例

投保200萬的精選傷病險

癌症(初期)理賠10萬元

癌症(輕度)理賠20萬元

癌症(重度)理賠200萬元

相對而言

投保200萬的重大傷病險

“只要不是罹患原位癌(癌症初期)”

就可以獲得200萬保險金

不會打折

所以大家會怎麼選擇呢?

2.思覺失調症

在精選傷病險中

思覺失調症只會理賠10萬元

但是重大傷病險

思覺失調症是符合重大傷病項目的

所以只要此重大傷病險條款

對於慢性精神病不打折給付

思覺失調症就直接理賠200萬元喔!

 

3.認知功能障礙(失智症)

可參考拙作

失智症之相關社會福利與保險給付

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2022/10/blog-post_23.html

在精選傷病險中

輕度失智症(CDR=1)

只會理賠20萬元

中重度失智症(CDR≧2)

才會理賠200萬元

但是重大傷病險

只要是輕度失智症以上

並且此重大傷病險條款

對於慢性精神病不打折給付

失智症就直接理賠200萬元喔!

4.中風

可參考拙作

腦中風的相關社會福利及保險給付(一)-醫學背景知識

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2022/12/blog-post_19.html

腦中風的相關社會福利及保險給付(二) - 暫時性腦中風與腦中風失能

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2022/12/blog-post_26.html

腦中風的相關社會福利及保險給付(三) - 不同時期的醫療照顧費用分析

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/01/blog-post_16.html

腦中風的相關社會福利及保險給付 (四) - 總整理

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/01/blog-post_22.html

在重大傷病險中

其實相當簡單

只要患者有中風或暫時性腦缺血

就直接理賠200萬元!

但是精選傷病險

對於中風的認定相當繁雜

 

 首先要先等中風六個月後才能判定

並且還要至少符合

輕度身心障礙

才理賠20萬元

中度身心障礙以上

才理賠200萬元

所以……

何必選擇精選傷病險這麼麻煩的險種呢?

5.重症肌無力症及漢生病

精選傷病險 理賠  20萬元 (10%保額)

重大傷病險 理賠200萬元

我想這差異很容易了解~

(未完待續......)

癌症定義 - 癌症一次金與重大傷病險的不同 Definition of Cancer

 <癌症定義 - 癌症一次金與重大傷病險的不同>

這周來討論我一直不敢碰的主題 – 癌症

不敢碰的原因

是因為我不是癌症相關的專家

並且醫學上

癌症的主題非常龐大與繁雜

很難用短短的文章說明詳盡

不過癌症已數十年蟬聯國人十大死因之首

並且隨著癌症治療日新月異

自費醫療費用也節節攀升

在人身風險管理上

癌症保險的規劃

是相當重要的議題

以下嘗試簡單分享癌症小常識

並且先來分析我最常規劃的兩個險種

癌症一次金及重大傷病險

兩者在保險理賠上

有甚麼不同

一、甚麼是癌症? 台灣癌症的死亡率如何?

癌症(Cancer) 

又名為惡性腫瘤(Malignant tumor)

簡言之

是一群疾病的統稱

是異常的細胞生長

可能侵入或擴散到身體其他部位。

根據衛福部統計

111年癌症仍位居國人十大死因之首

近52000人死於癌症

十大癌症死因中

肺癌跟肝癌已連續40 多年排名前兩名

另外大腸癌、乳癌、攝護腺癌等

也都是前五名的癌症

而在男女癌症發生率的部分

大腸癌、肺癌、肝癌、女性乳房、甲狀腺癌、男性攝護腺癌

是最常發生的幾種癌症

二、醫學上癌症的分期為何?

以下資料參考此網站內容

癌症分期、種類怎麼看？如何照顧癌症病人？癌症權威名醫來解答https://helloyishi.com.tw/cancer/cancer-types-and-stage/

其中鄭鴻鈞副院長是我相當尊敬的醫師

癌症分期最廣泛使用的是TNM分期系統

T, tumor代表原發部位腫瘤的大小

及擴散至鄰近細胞的程度

N, node指鄰近腫瘤淋巴結癌細胞的位置、大小及數量

M, metastasis指癌細胞有無遠端轉移

0代表沒有癌細胞 

數字越大表示腫瘤愈大或擴散愈多

而根據TMN分期系統

可對應到最後的數字分期

第0期是原位癌(Carcinoma In Situ, CIS)

第4期表示有遠端轉移

0、1、2、3、4期是數字愈大愈嚴重

三、癌症保險之癌症定義與分期?

 

金管會在107年

統一了商業保險中

癌症分期的定義

國內新出的

重大疾病/嚴重特定傷病/癌症險

在癌症部分

都是以下圖為定義

基本上最常見的肝癌、肺癌

是只要判定為第1期

就是重度癌症

而第1期大腸癌、乳癌、攝護腺(前列腺)癌

以及特定的甲狀腺癌

會被歸類到輕度癌症

通常只理賠總保額的20%以下

若是第0期的原位癌

可能只會理賠總保額的10%

四、健保型重大傷病險之癌症定義?

關於重大傷病險的介紹

可參考以下兩篇文章

健保型重大傷病險介紹 (上) Introduction of (NHI) Major Illness Insurance

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/09/introduction-of-nhi-major-illness.html

健保型重大傷病險介紹 (下) - Q&A Introduction of (NHI) Major Illness Insurance - Q&A

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/09/q-introduction-of-nhi-major-illness.html

在重大傷病項目的定義

是只要第1期以上

需積極或長期治療之癌症

就可申請重大傷病卡

免除部分負擔

也可依此向保險公司

申請重大傷病險給付

而且不會打折給付 

五、不同癌症對應癌症險及重大傷病險?

因為不同的保險條款定義

不同的癌症類型

會造成請領到的保險金有所不同

簡單比較如下

癌症類型	癌症險	重大傷病險
原位癌/0期癌	初期癌症	不給付
第1期惡性類癌	初期癌症	全額給付
第1-2期非黑色素瘤(melanoma)之皮膚癌	初期癌症	全額給付
第1期黑色素瘤	輕度癌症	全額給付
第1期何杰金氏病(Hodgkin Lymphoma)、攝護腺癌、 膀胱乳頭癌、乳癌、子宮頸癌、大腸直腸癌	輕度癌症	全額給付
甲狀腺微乳頭狀癌、邊緣性卵巢癌	輕度癌症	全額給付
第1-2期慢性淋巴性白血病(CLL)	輕度癌症	全額給付
其他大多數第1級以上癌症	重度癌症	全額給付
C94.4急性泛骨髓增生伴有骨髓纖維化	非癌症不給付	不給付
C94.6骨髓生成不良疾病	非癌症不給付	不給付

癌症險

對各種癌症的保障範圍稍大

但多種初期、輕度癌症會打折給付

重大傷病險

除了原位癌不給付外

其他癌症都會全額給付

六、結論

癌症是國人十大死因之首

並且癌症治療照護費用逐漸攀升

個人認為

癌症相關保險與重大傷病險

都是非常重要

一定要規劃的險種

並且相較實支實付醫療險來說

理賠爭議較少

保費也還可接受

期望大家在規劃自身保險時

不要忘了加入這些險種喔!

「醫責險大車拼 - 各家醫責險介紹」會後Q&A

非常感謝大家在2023年9月27日晚上

參加由 Apen 主辦

小弟報告的醫責險線上分享會

也很感謝各位先進們的提問與經驗分享

連我的律師朋友都說

問題討論的水準非常高

醫界真的聰明人很多

為求慎重起見

小弟整理這些問題與回答

並且請益多位醫、法、保險業界人士

希望能讓大家更了解醫責險的內容

<免責聲明>

本篇文章為作者本人之經驗、通則及個人意見表達，

但並不保證個別保單效力及醫療糾紛案件之損害責任認定。

若對投保保險、契約條款有疑慮，

請詢問具醫責險專業的保險業務員/經紀人，

並且依據契約自由原則，

實際情形依各保險公司承保及契約條款為準。

若對法律有相關問題，

請洽詢合格的律師。

一、已有其他法律資源或補償機制，
是否仍需要投保醫責險?

Q1. 如果是在大醫院或醫學中心工作的醫師，
還會需要醫責險嗎?

A1. 

我知道有些大醫院有所謂互助金的制度(如台大景福互助會)

抗糾紛 醫師另類掛保險

https://www.phew.tw/article/cont/phewpoint/current/news/4616/product

然而各大醫院的互助金制度並不透明

並且不一定會全部負擔賠償費用

若醫師不清楚自身醫院的醫療糾紛賠償機制

建議仍可投保醫責險

同時享有醫院及保險公司的雙重保障

並且醫院與醫療糾紛之病家開協調會時

只要有通知保險公司

那協調會後之和解金

保險公司仍需負責賠償

保單條款說明如下

Q2. 會建議PGY(畢業後一般醫學訓練計畫醫師)投保醫責險嗎?

A2. 

有點類似Q1. 的問題

還是回到服務的醫療院所，

對於醫療糾紛的賠償，

有沒有相關的機制以及明定責任分擔，

沒有的話，仍然建議投保醫責險以轉嫁風險

保額可依個人狀況選擇投保

最低每次事故保險金額100萬元

而若服務之機構有相關醫療糾紛處理機制，

並且明定PGY的賠償金額，

自己可以接受，

那麼選擇不投保醫責險，

風險自留，

也是一種風險管理的方法

Q3. 醫預法 對於今天的保險主題會有什麼影響?

A3. 

關於 醫療事故預防及爭議處理法(簡稱醫預法) 的簡單重點整理如下

線上醫法學苑講座心得 

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2022/11/blog-post_20.html

個人認為最後醫預法的制定

只是明文訂定醫療爭議的處理流程

但是最重要的民事求償及抗辯費用

還是沒有很好的賠償機制

所以如果想要轉嫁醫療糾紛造成的財務風險

還是需要靠投保醫責險來達成

Q4. 不太清楚是否加入醫師公會或在醫院服務，
通常會有相關的法務，就足夠呢?
還是說依然還得自己額外再去保個人的醫責險?

A4.  

也是跟前面有些相似的議題

醫師公會或醫院的法務/醫療爭議關懷小組

可以協助處理相關的和解或法律問題

但是未投保醫責險

仍無法轉嫁醫療糾紛造成的財務風險

所以除非有投保醫責險

否則仍然是選擇"風險自留"的風險管理方式

二、除外不保&醫美相關問題?

Q5. 今天的演講看到每一家的除保條款，
是否代表從事醫美或是醫美麻醉，
都無任何保險可保?

A5.

醫學美容在保險公司眼中

是相對高風險的業務科別

多家產險公司是直接拒絕醫美醫師投保

建議若醫美醫師欲投保醫責險

應選擇DM載明有"皮膚美容外科"、"醫學美容"等業務科別之公司

我在協助客戶投保時

也會附上DM的內容

作為保險契約的一部分

如下圖所示

《消費者保護法》第22條:

「企業經營者應確保廣告內容之真實，

其對消費者所負之義務不得低於廣告之內容。

企業經營者之商品或服務廣告內容，

於契約成立後，

應確實履行。」

《金融消費者保護法》第8條:

「金融服務業刊登、播放廣告及進行業務招攬或營業促銷活動時，

不得有虛偽、詐欺、隱匿或其他足致他人誤信之情事，

並應確保其廣告內容之真實，

其對金融消費者所負擔之義務不得低於前述廣告之內容

及進行業務招攬或營業促銷活動時對金融消費者所提示之資料或說明。」

Q6. 醫美糾紛不理賠，
那醫美手術的「麻醉糾紛」是否也不理賠？

A6. 

麻醉業務在保險公司眼中

是屬於最高風險的戊類科別

因而保費收取最高

個人認為

醫美業務是一回事

麻醉糾紛是另一回事

只要是合格的麻醉科醫師

執行麻醉業務

致病人體傷或死亡

保險公司就有義務

依照醫責險條款負擔賠償責任

與病患本身的醫美糾紛

是兩件事情

Q7. 牙醫師執行全身性舒眠麻醉
或婦產科依法執行人工流產，
若發生醫療糾紛，
是否醫責險真的不理賠?

A7. 

請參考各產險公司醫責險條款之除外不保事項

不太想在公開頁面寫太明顯

若實務上

保險公司仍有理賠

應視為融通理賠

而非正常理賠

若醫療機構投保醫療機構綜合責任保險

其除外不保條款

與個人醫責險(醫師業務責任保險)有所不同

並且有部分產險公司

其醫責險條款為

醫療賠償責任保險

(Medical Indemnity Insurance)

除了條款與傳統醫責險不同外

還可依個人執業需求

附加其他條款

另外有產險公司之醫責險

可附加

牙醫師執行治療舒眠麻醉患者業務附加條款

牙醫師可依自身需求選擇投保

建議若有除外不保的相關疑慮

可與熟悉醫責險的保險經紀人/業務員討論

選擇適合的保險投保

(感謝 陳佳波保險經紀人的補充說明)

三、保費&投保、複保險相關問題?

Q8. 住院醫師跟主治醫師的保費是相近/類似的嗎？

A8. 

大多數有DM明碼報價的公司

就是照DM的保費條件投保

依業務科別決定保費 

而非職級或執業地區

若是需要個別報價的公司

或非DM明載之特殊條件

核保人員才會依照執業年資等各項條件

綜合決定醫師的年繳保費

Q9. 請問醫責險如果從開始投保後持續都有續保，
這樣追溯期能沿用第一次投保的時間嗎?

A9. 

請參考下圖及醫責險保單範例

只要在同一家保險公司投保

就會追溯自第一年的保險契約始日

當然要注意

隨著追溯期一年兩年的增加

保費也會隨著增加喔!

並且要注意

並非每家保險公司之續保單

都會載明追溯日期

所以要看清楚自己的續保單

是否追溯日為首年度的起保日喔!

若有疑問 

建議與您的業務員/經紀人確認清楚喔!

Q10.醫責險是否可以多家投保?

A10. 

這點感謝前輩屏榮急診雲智謙醫師的補充

以及富邦產險窗口的確認

我原本以為產險窗口會擋複保險

但依照保單條款

若有兩張以上醫責險條款

會依比例原則分配賠償金額

如下圖所示

所以假設醫師投保兩家醫責險

保額各1000萬，自負額10%

今受賠償請求500萬元

則兩家公司各分擔225萬元賠償責任

50萬元自負額由醫師負擔

但是人身保險

做雙實支實付醫療險

是因為各家保單條款、保額有互補之功效

那醫責險為何要投保多家

還要冒惡意複保險

契約無效的風險呢?

保險法 第 37 條

要保人故意不為前條之通知，

或意圖不當得利而為複保險者，

其契約無效。

若要拉高保額

或無自負額等非DM明載條件之保單

可先提供相關個人資料

選擇有醫責險投保經驗之保險經紀人/業務員協助

多家洽詢

請保險公司核保人員計算

超過1000萬保額的實際費率表

客戶可多加比較後

再做最後選擇

Q11. 今日若醫師投保1000萬醫責險，
10%自負額，
若最後和解金/法院判決，
需每月支付5萬元生活照顧費用予病人，
那這樣最後賠償金額怎麼計算?

A11. 

法律實務上 

是採用霍夫曼係數計算一次給付

司法院網站上可查到計算機如下

霍夫曼一次給付試算

https://gdgt.judicial.gov.tw/judtool/wkc/GDGT03.htm

40歲男性，每月給付5萬元至身故，

換算須一次賠償13,212,688 元。

因保額1000萬，

所以保險公司最多負擔900萬(考慮10%自負額)

剩下421萬左右由醫師負責

(感謝 張峻鳴保險經紀人的補充說明)

Q12. 我想要無自負額、
首次投保/轉投保有追溯期、
多家複保險、
保額超過DM專案上限、
過去2-3年有受賠償請求、
有額外附加條款......等條件，
保險公司會承保嗎?

A12. 

醫責險是保險業中相對冷門的險種

絕大多數的業務員或窗口並不熟悉

有些保險公司甚至沒有DM或是相關文宣

這些非標準承保的條件

並不是每家保險公司都能受理承保

但有問有送件 就有機會

建議透過熟悉醫責險的保險經紀人/業務員來投保

且依據民法契約自由的原則

保險公司之核保部門仍可決定是否承保

四、其他問題?

Q13.目前醫師責任險的投保率概況(是否有管道可以查詢得知)? 

A13. 

投保率的部分

目前大家粗略估計

是用產險公會 醫責險件數/西+牙+中醫師執業會員數來計算

依照上圖公開資料計算

2020年醫責險投保率為19285/73776=約26%左右

但實務上有部分醫師會說

其服務的醫院/診所有投保醫療機構綜合責任保險

或是互助會/公積金制度(類似保險?)可協助醫糾賠償

所以詳細的醫責險投保率

我目前尚未看到實際資料

Q14. 有查詢網路上一些醫責險相關的資訊(論文、期刊)，
會提到說醫責險是過失責任，
也就是說醫師必須承認有醫療疏失，
保險公司才會理賠，
而承認醫療疏失，
一是傷害或致死會有刑事問題，
二是可能會影響到名聲。
但今天的講座看來沒有所謂的要"過失"才會理賠這件事。
不知道是否是因為我查詢到的文章較舊，
現在早已不是這樣規定有關?

A14. 

法律我不是專長

不過一點淺見與大家分享

(1) 

如果上法院 純講民事損害賠償的部分
醫療法第82條 2017年後修正為
"醫事人員因執行醫療業務致生損害於病人，
以故意或違反醫療上必要之注意義務且逾越合理臨床專業裁量所致者為限，
負損害賠償責任。"
在法院認定上
對醫療過失責任的認定
是比較嚴謹的

但是民法217條第一項
 "損害之發生或擴大，被害人與有過失者，
法院得減輕賠償金額，或免除之。"
(損害分配原則)
所以雖然醫師不用負全責
但是"與有過失者"
減輕賠償金額後
可能還是需要負擔部分賠償金

(2)但是如果有投保醫責險的話
大多數保險公司處理醫療糾紛 
不會讓案件等到法院判決完
才去處理&理賠
保險公司一開始就先介入
協助醫師與病家和解
釐清責任
保險公司與醫師、病家討論後
只要有疏失的可能
就會走向和解理賠
但若無疏失或過失
也不該賠給來鬧的病家
所以就醫責險的保險契約條款上
並沒有提到甚麼"過失""不過失"的問題

(3) 然後刑事責任上的認定
醫療疏失(一般名詞)
醫療過失(法律認定)
其實是有差異的
即便有疏失 
最後也不一定會被認定有過失
而被判刑
刑事認定是更為嚴謹的
並且若醫療糾紛有與病家達成和解
刑事部分幾乎是不起訴的

最後感謝

屏榮急診雲智謙醫師

陳佳波保險經紀人

張峻鳴保險經紀人

梁家昊律師-昊哥的法庭指南

提供諮詢意見

才能順利完成此篇文章

謝謝大家

癲癇的相關社會福利及保險給付 兼談核保醫學

癲癇(Epilepsy)，

俗稱「羊癲瘋」，

是神經內科臨床上常見之疾病，

從小孩到大人都有可能發生，

因為大家對它不了解，

甚至病人會遭到不同程度的污名化對待。

本文先簡介癲癇相關的醫學背景知識，

之後再分析相關的社會福利及保險需求，

兼談核保醫學。

一、什麼是癲癇(Epilepsy)與發作(Seizure)?

癲癇(Epilepsy)是一種腦部疾病，

由於腦部異常的過度或同步神經元活動，

而出現暫時性的意識或行為的改變。

臨床上要符合”癲癇”診斷

一般至少要有兩次非誘發性發作(unprovoked seizures)

或反射性發作(reflex seizures)，

並且兩次發作間隔 24 小時以上。

Seizure attack(發作)一般是指單一次的發作。

常見的癲癇發作

可參考以下影片範例

影片中的患者

比較像是 

全身強直陣攣型發作

(generalized tonic-clonic seizures, GTC)

癲癇的成因相當多樣，

可能是由於

結構性(腦傷、腦出血等)、

遺傳性、

感染性、

代謝性(血糖太高、離子不平衡等)、

免疫性、

或未知病因造成。

癲癇可能會影響患者的認知、心理以及社會功能，

也可能合併智能/發展障礙、情緒或精神疾病，

所以我們需要積極的控制癲癇的發生。

二、遇到癲癇怎麼辦 – 給一般人的處理方式

遇到有人癲癇發作時

切莫驚慌

遵循以下幾點原則即可

1. 確保病人安全，避免跌倒受傷
2. 勿塞東西到患者嘴巴裡
3. 可使患者側躺 避免嗆到
4. 紀錄發作時間及發作型態(四肢抽搐 意識是否清楚等)

若發作時間超過5分鐘不停止
或首次發作
建議盡速送醫檢查與治療

也可參考台灣癲癇醫學會之衛教海報

如下圖所示

三、癲癇如何治療?

簡單來說

可分成藥物及手術治療

藥物治療

一般可在門診調口服藥物

但若癲癇持續不止，

就需要住院接受靜脈注射治療。

手術治療

一般是多種藥物無法控制的選擇

近年來受熱門討論的是”迷走神經刺激器”

後來在民國109年納入健保給付

不然原本自費可能要幾十萬不等

四、癲癇的相關社會福利(及中央主管機關)?

1.身心障礙卡 (衛生福利部社會及家庭署)

最主要是

第一類: 神經系統構造及精神、心智功能

□b110 意識功能 Consciousness functions

可以申請。

如下圖所示

 

不過條件其實不容易

要兩種以上癲癇藥物使用

平均每月還發作超過2次/持續一日以上意識喪失

才有機會被認定為輕度身心障礙

若患者合併其他認知功能、情緒等障礙

可依其等級認定

2.長照2.0  (衛生福利部長期照顧司)

領有身心障礙卡者即可申請。

長照四包錢包含:

照顧及專業服務、

喘息服務、

交通接送服務、

輔具租借、購買及居家無障礙環境改善。

詳情可上衛福部長照專區或撥打1966查詢。

不過若癲癇症狀不影響生活功能

長照等級可能被評為第1級

這樣就無法接受長照2.0的補助及服務了

五、癲癇的相關保險給付?

1.實支實付醫療險/日額型醫療險/手術險

癲癇是慢性疾病，

但若因病情變化，

或接受相關外科手術住院治療，

可申請醫療險相關給付。

2.學保醫療保險金

高中職以下在學癲癇患者，

是符合學生團體保險(簡稱學保)的納保資格的。

學保有住院保險金，

每次住院上限5萬元可以申請。

若癲癇嚴重到需開顱手術，

另有學保專案補助重大手術保險金可申請。

3.學保失能

以學保為例，癲癇符合中樞神經失能。

所以若確診為癲癇，

可對照失能給付標準，

依照患者之發作頻率、日常生活活動及工作能力，

認定為三、七、十一級失能。

如下圖所示

 

4.勞保傷病給付/失能給付

小孩子在學期間可申請學保，

若是成年人有勞保等職業保險，

可依相關規定請領保險給付。

5.失能險

商業保險的失能認定幾乎是跟著勞保、學保的，

所以一般失能險也可以申請到三、七、十一級失能。

6.長照險

Errr…….癲癇患者未發作時，

若未合併其他疾病，

一般生活功能可自理，

我是不知道長照險要怎麼請領，

不過當然仍依患者實際體況認定為準。

六、若已被診斷為癲癇，我還有甚麼保險可以投保?

最近在看保險醫學概論，

發現保險公司是很害怕癲癇投保的。

依據書本內容，

只要近兩年有癲癇發作過的紀錄，

意外險、醫療險通通拒保！

若單一藥物控制，

每年發作次數少於6次者(輕度癲癇)，

壽險可考慮加費承保。

所以如果癲癇患者要考慮投保保險，

可能只剩純癌症險、儲蓄險/投資型保單，

可以試看看了……

以上是相關整理及說明。

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