護理人員專業責任保險 Nurses Professional Indemnity Insurance

5月第二個星期天

是母親節

5月12日是國際護師節

祝大家母親節&護師節快樂!

不過現在醫療執業環境的險惡

除了醫責險/醫構險/藥責險外

【關於醫療責任險的二三事】

https://www.moodlight.com.tw/blog/detail/57

醫療機構綜合責任保險(醫綜/醫構險)介紹 

Hospital/Clinic Professional Liability Insurance

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2025/05/hospitalclinic-professional-liability.html

藥師業務責任保險 

Pharmacist professional liability insurance

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2025/04/pharmacist-professional-liability.html

護理人員專業責任保險(護責險)

也是重要的責任保險

此篇文章嘗試整理

護責險的相關資料

一、護理師也會有醫療糾紛?

資料來源: 

護理師看過來，護理發生過什麼醫療糾紛？

這6篇精選讓您平安下班！

https://doctor119.tw/01226/

其實醫法雙修的楊坤仁醫師

在其文章中指出

護理的醫療糾紛數量

不管是民事或刑事

都是照科別區分的前幾名

所以不可不慎

過去的實際案例中

1. 嬰兒室小baby猝死
2. 新生兒溢奶窒息
3. 生產未即時通知醫師處理
4. 護理師不小心將新生兒燙傷
5. 專科護理師逕自執行醫療行為
6. 護理師在電話中透露病人病情

最後都有判決

護理師應負刑or民事責任

所以護理師的執業過程

真的要非常小心

二、 什麼是護理人員專業責任保險(護責險)?

通常條款是這麼寫的

被保險人於追溯日起至保險期間屆滿日前

執行護理人員業務時

因過失、錯誤或疏漏行為

而違反其業務上應盡之及義務

直接導致第三人體傷或死亡

依法應由被保險人負賠償責任

而於保險期間內受第三人賠償請求者

本公司依本保險契約之約定

對被保險人負賠償之責

護理人員業務的業務包含

一、健康問題之護理評估
二、預防保健之護理措施
三、護理指導及諮詢
四、醫師指示下之醫療輔助行為

這些都在保障範圍之內喔!

三、各公司參考費率/自負額

我上保發中心查詢

目前國內有銷售護責險的公司

好像只有六家產險公司

以下簡單整理

我手邊有資料的幾家公司

C公司
100萬/200萬/200萬
自負額:每一事故損失金額的10%
年保費1688元

K公司
100萬/250萬
(1)自負額:損失金額的10%/年保費: 1400元
(2)自負額: 1000元/年保費: 1500元

F公司
100萬/250萬
自負額:每一事故損失金額的10%,最低5000元
年保費:甲類:1500元, 乙類:1800元

T公司
100萬/200萬/200萬
自負額: 每一事故損失金額的10%
年保費1650元

所以護理朋友

可依自身需求選擇投保

四、 結論

在當代台灣社會中

不論是何種專業人士

都有可能面臨相關的執業責任風險

保險可以適時轉嫁相關的賠償責任喔!

醫療機構綜合責任保險(醫綜/醫構險)介紹 Hospital/Clinic Professional Liability Insurance

感謝A-Pen - 專屬於醫師的實名認證社群的邀請

小弟於4/29 晚上的免費線上講座

《醫療機構必知的保險大哉問》

順利落幕

很感謝大家的參與及討論

小弟受益良多

本文嘗試整理

此次演講的相關資料供參考 

【關於醫療責任險的二三事】

https://www.moodlight.com.tw/blog/detail/57

一、 為什麼我們需要醫構險/醫責險?

我想這部分案例很多

直接Google “醫療糾紛 賠償”

等關鍵字

就有很多實際案例供參考

 而若被提告

可能是醫院&醫師可能一起負連帶賠償責任喔……

 

另外醫療院所的場地

發生的意外事故

若醫療院所有疏失/過失

可能也需要賠償喔……

所以不可不慎

二、 醫療機構綜合責任保險(醫構險)介紹

所以

1. 醫構險包含
公共意外責任+醫療過失責任
不單單只承保醫療過失的部分

2. 醫構險/醫責險在保險學上
是屬於索賠基礎制的保單
所以要注意保單上寫的
保險期間
追溯期
基本發現期間與延長發現期間
這些東西喔!

3. 醫構險的保障範圍

是包含其所有受雇醫事人員的

所以保障範圍比醫師個人的醫責險

還要廣喔!

三、 (個人)醫責險V.S. (醫療機構)醫構險

這部分可參考拙作

【關於醫療責任險的二三事】

https://www.moodlight.com.tw/blog/detail/57

也可參考我敬佩的學姊

蘇稟元醫師的文章介紹

醫師該選哪一種？
醫師業務責任險 vs 醫療機構責任保險，專業解析！

https://supingyuan.blogspot.com/2025/03/vs.html

四、 醫構險面面觀 - 實務投保及醫療機構經營風險管理

可參考前輩謝忠憲保險經紀人的文章

風險無所不在，「企業風險」如何用「保險」來分散？

也可以用這樣的思維

去想想經營醫療院所

可能會遇到甚麼樣的問題

如何因應喔!

以上報告

歡迎大家不吝指教與討論

藥師業務責任保險 Pharmacist professional liability insurance

最近看到社群媒體上

沸沸揚揚的醫療糾紛事件

讓我們醫界同行

更加了解到

現在醫療執業環境的險惡

以及醫責險的重要

【關於醫療責任險的二三事】

https://www.moodlight.com.tw/blog/detail/57

不過許多專業人士

其實都有相對應的責任保險

此篇文章嘗試整理

藥師業務責任保險的相關資料

一、 劉又禎律師
 - 淺析藥師調劑之民事法律注意義務

其實在劉律師的著作

淺析藥師調劑之民事法律注意義務

有提到

曾經有藥局因其疏失

法院判決須負連帶賠償責任

藥師之注意義務包含

1. 受理處方之注意義務
2. 用藥適當性評估義務
3. 用藥指導義務
4. 不得無處方給藥之義務
5. 不得調劑錯誤之義務
6. 藥師親自調劑之義務
7. 保密義務

若有違反相關義務

並構成侵權行為

可能藥師就要賠錢了

所以不可不慎

二、 什麼是藥師業務責任保險(藥責險)?

通常條款是這麼寫的

被保險人於追溯日起至保險期間屆滿前

執行藥師或藥劑生業務

因過失、錯誤或疏漏行為

而違反其業務上應盡之責任及義務

直接引致第三人體傷或死亡

依法應負損害賠償責任

且在保險期間或期滿後二個月內受賠償請求時

本公司依本保險契約之約定

在保險金額範圍內對被保險人負賠償之責

所以我們可以看到

1. 跟醫責險一樣，
同樣有追溯期的設計
2. 基本發現期間是兩個月

關於追溯期、基本發現期間的說明

可參考以下文章

【關於醫療責任險的二三事】

https://www.moodlight.com.tw/blog/detail/57

而藥師的業務包含

一、藥品販賣或管理。
二、藥品調劑。
三、藥品鑑定。
四、藥品製造之監製。
五、藥品儲藏、供應與分裝之監督。
六、含藥化妝品製造之監製。
七、依法應由藥師執行之業務。

這些都在保障範圍之內喔!

三、 除外不保及費率/自負額

因為有朋友想要投保

所以我整理到四家保險公司的資料

發現在除外責任條款

及費率/自負額上

不同公司略有不同

以下簡單整理

A公司
100萬/300萬
無自負額
年保費1650元
除外: 
被保險人受監護宣告期間之行為所致之賠償責任
被保險人於執行業務時，
因受酒類、毒品或麻醉劑之影響所致之賠償責任

B公司
100萬/250萬
無自負額
年保費850元
除外: 
被保險人於執行業務時，
因精神耗弱或心神喪失而發生之賠償責任
被保險人於執行業務時，
因受酒類、毒品或麻醉劑之影響所致之賠償責任

C公司
100萬/300萬
自負額:每一事故1000元
年保費1165元
除外: 
被保險人受監護宣告期間之行為所致之賠償責任
被保險人於執行業務時，
因受酒類、毒品或麻醉劑之影響所致之賠償責任

D公司
100萬/300萬
自負額:每一事故1000元
年保費1691元
除外:無此兩項除外條款

所以藥師朋友

可依自身需求選擇投保

四、 結論

在當代台灣社會中

不論是何種專業人士

都有可能面臨相關的執業風險

責任保險

可以適時轉嫁相關的賠償責任喔!

旅遊險補充 - 法定傳染病與免費信用卡旅遊險的陷阱 Communicable Diseases & Credit Card Travel Insurance

對於上星期的文章

淺談旅遊險

感謝眾網友們的熱烈迴響

本人深知

保險領域既深且廣

有些人私下表示

對上篇文章的部分內容

有些意見

因此特別整理此篇內容

做進一步說明

一、 何謂法定傳染病? 

依據傳染病防治法第 3 條規定

「本法所稱傳染病，

指下列由中央主管機關依致死率、發生率及傳播速度

等危害風險程度高低分類之疾病：

一、第一類傳染病：指天花、鼠疫、嚴重急性呼吸道症候群等。

二、第二類傳染病：指白喉、傷寒、登革熱等。

三、第三類傳染病：指百日咳、破傷風、日本腦炎等。

四、第四類傳染病：指前三款以外，

經中央主管機關認有監視疫情發生或施行防治必要之已知傳染病或症候群。

五、第五類傳染病：指前四款以外，

經中央主管機關認定其傳染流行可能對國民健康造成影響，

有依本法建立防治對策或準備計畫必要之新興傳染病或症候群。」

所以我們衛福部疾病管制署

在其網站上

有明確公告現行的法定傳染病

如圖所示

 

   

現有法定傳染病

算起來至少有幾十個

其中有非常多的疾病

像 M痘、登革熱、狂犬病

恙蟲病、結核病……等疾病

目前都還在台灣及全世界流行

前幾年流行的COVID-19

(嚴重特殊傳染性肺炎)

因疫情趨緩

已從第五類法定傳染病

降級成第四類

建議國人若有出國打算

可於疾管署網站 國際旅遊處方箋

查詢各國疫情狀況

並及早至各醫院旅遊醫學門診

接受疫苗注射、保健諮詢等

如下圖所示

 

二、 旅遊險會理賠法定傳染病之醫療費用嗎?

所以不得不說

出門在外

若不幸得到法定傳染病

一般刷信用卡贈送之

全程旅遊平安險傷害醫療保險

只會理賠

因於中華民國境內或境外期間

遭受之意外傷害事故

一般認定

法定傳染病並不包含其中

除非想要引用

1. 陳俞沛主任之著作
"從醫學觀點論傷害保險之保險事故－以感染症為例"
2. “臺灣高等法院 91 年度保險上字第 28 號民事判決”
軍中野戰演習
疑似遭不名蟲蛇(恙蟲病?)咬傷致死判賠

來跟保險公司爭取理賠金

一般另外投保的保險公司旅遊險

有涵蓋

海外突發疾病醫療健康保險

各公司之定義有些許差異

「被保險人需即時在醫院或診所診療

始能避免損及身體健康之疾病，

且在本公司該次賠償責任期間開始日前一百八十天以內，

未曾接受該疾病之診療者。」

「被保險人非以獲得海外醫療為目的，

並在每次出國前九十天以內未曾接受過該項疾病之診斷、治療或用藥，

且需即時在醫院或診所治療始能避免損害身體健康之疾病，

若該疾病已經治療完全痊癒而再度發生者，

亦視為突發疾病。」

這樣的”突發疾病”定義

就比單純意外傷害事故理賠

保障範圍更加廣泛

不過目前多數公司之旅遊險

皆將法定傳染病

列為除外不保之責任

所以請大家投保時特別注意

三、 信用卡附贈旅遊險之缺點

免費的信用卡旅遊險

若細究其條款

可能會需要注意以下事項

以下以我某張無限卡之保險證做說明

1. 需使用信用卡全額支付公共運輸工具費用，
或刷卡支付80%以上之旅行團團費
(需含全額公共運輸工具費用)，
才會享有相關保障，
並且不包括使用悠遊卡功能之支付

真的曾有真實案例

因此無法獲得四千萬

意外身故保險理賠

如以下連結說明

小心！團費刷卡不到8成 4千萬旅平險不理賠

2. 理賠方式需憑單據正本實支實付

而自行購買之產險旅遊險

許多項目可定額給付或副本理賠

3. 信用卡全程旅行平安保險，
其保障期間
以使用該來回票證期間內為限

所以前往機場或離開機場的路途

有可能未受其保障

需要特別注意

四、 結論

免費的信用卡附贈旅遊險

當然不用白不用

但是須注意

免費贈送的保險

其保障範圍

通常比付費的差

若有特定保障需求

建議仍需另外加保旅遊保險

另外

建議國人

應注意自身平時的保障

不是只有旅行時

才有相關人身財產風險

平時做好保單健檢

有備無患

才能從容面對

在國內生活旅行的相關風險喔!

保險費率的性別差異 Gender Differences in Insurance Rate

今天是母親節

祝天下偉大的媽媽

母親節快樂!!

為了應景?

本篇簡單整理

不同的性別

在不同的險種、保費

有何差異喔!

(以下皆以生理性別探討)

一、產險費率的性別差異

1. 汽車險: 女性保費較便宜

很久以前

我在 

車險入門-省錢小秘方
https://drinsurancebroker.blogspot.com/2022/11/blog-post_28.html

這篇文章有講過

汽車投保車主寫女性

保費會比較便宜

實際駕駛人是男性配偶

一樣可以出險理賠

另可參考

強制汽車責任保險->費率資訊->從人因素因子
https://www.cali.org.tw/Rate/Default?t=3&y=113

如下圖所示

可以看到

相同年齡層 

皆是女性係數較低

所以算出來

調整後純保費也會比較低

因此

個人認為

網路上許多人嘲笑” 馬路三寶”

並非事實

依照車險的估算

可能是年輕男性

開車風險係數較高喔…..

請各位男性同胞特別小心開車…..

2. 機車強制險、旅平險等其他產險險種: 無性別差異

二、人身保險費率的性別差異

1. 壽險: 女性較便宜

內政部公布「110年簡易生命表」

國人的平均壽命為80.86歲

其中男性77.67歲、女性84.25歲

因為男性較早死

自然壽險費率較高

下圖是我查到的

接近最便宜的定期壽險費率

可以看到不論哪個年齡層

女性保費幾乎都是男性的1/2左右

所以個人認為

女性更可善用自身優勢

考量預算與需求

投保足夠的壽險

2. 終身長照險:女性保費較貴

因為女生活得久

可能較容易進入長期照顧狀態

我看到的終身長照險

相同年齡及繳費年期

女性的費率

大概是男生的1.6倍左右

如圖所示

 

3. 癌症險:  30歲上下 女性保費較貴
60幾歲以上 女性保費較便宜

 
癌症的部分

會依照條款、理賠項目的不同

費率會有所差異

不過大體上來說

30歲上下的年輕女性

費率較高

而到了中高齡層

男性癌症險費率慢慢追上來

是我看到幾張

常規劃保單的費率趨勢

4. 失能險: 女性保費較便宜

下圖是我常規劃的

一年期含疾病失能一次金附約

可以看到

男性保費

大約是女性保費的1.5-2倍左右

5. 重大傷病險、實支實付醫療險: 女男性差異不大

 

這是業界常推薦的

一年期重大傷病險費率表

及現存副本實支實付醫療險費率表

可以看到在年輕時

女男性費率差異不大

到了60歲以上時

男性費率才有明顯拉開差距

不過實支實付醫療險

各家給付條款有些不同

因而各家精算費率也有差異

也有看到年輕女性保費較男性貴的實支實付

6. 意外險 : 女男性保費一樣 無特別區分

三、 特定女性才可投保的保險 – 婦女/婦嬰險

市面上有特定險種

是只有特定女性才可以投保的

例如婦嬰險/婦女險

是專門為年輕女性、

懷孕婦女與

尚未出生的胎兒所設計的保險

依照保單設計的不同

1. 有一家婦嬰險，我看起來是給孩子的終身醫療險

2. 有保單是給付特定疾病/手術醫療、
嬰兒先天性重大缺損保險金、
不孕症特定試管嬰兒保險金、
妊娠期特定併發症醫療保險金、
婦女關懷保險金等

我查到現存台灣市場上

有銷售的婦女/婦嬰險

大概就剩3張保單

保費不便宜 選擇也不多

所以……優先選擇投保其他險種吧……

四、保險公司如何看待性別差異?

我在查找相關主題時

看到一篇有趣的碩士論文

性別差異對就醫情形之影響:從保險公司的角度分析
https://hdl.handle.net/11296/42y9w6

根據摘要

結果顯示0到15歲和16到44歲女性的理賠機率

皆有正向顯著關係

符合過去文獻年輕女性的理賠機率較大之理論

而男性的理賠機率則是在45到64歲時才顯著比女性高

同樣地，0到15歲女性的理賠金額有正向顯著關係

值得注意的是

其理賠金額在16到44歲時便呈現負向顯著效果

所以或許有些險種

年輕女性的費率較高

可能也與就醫理賠機率與金額有關

五、結論

性別差異

確實可能造成保險費率的不同

尤其是在

汽車險、

壽險、

終身長照險、

癌症險、

失能險

特別明顯

建議可善用相關資訊

投保符合需求的保險

尤其汽車險車主是女性

相同年齡層與條件

保費相較男性

會比較優惠喔!

以上整理與報告

因保險市場上保險種類眾多

實際男女費率差異

可能各家保險公司有所不同

歡迎大家指正與討論

「醫責險大車拼 - 各家醫責險介紹」會後Q&A

非常感謝大家在2023年9月27日晚上

參加由 Apen 主辦

小弟報告的醫責險線上分享會

也很感謝各位先進們的提問與經驗分享

連我的律師朋友都說

問題討論的水準非常高

醫界真的聰明人很多

為求慎重起見

小弟整理這些問題與回答

並且請益多位醫、法、保險業界人士

希望能讓大家更了解醫責險的內容

<免責聲明>

本篇文章為作者本人之經驗、通則及個人意見表達，

但並不保證個別保單效力及醫療糾紛案件之損害責任認定。

若對投保保險、契約條款有疑慮，

請詢問具醫責險專業的保險業務員/經紀人，

並且依據契約自由原則，

實際情形依各保險公司承保及契約條款為準。

若對法律有相關問題，

請洽詢合格的律師。

一、已有其他法律資源或補償機制，
是否仍需要投保醫責險?

Q1. 如果是在大醫院或醫學中心工作的醫師，
還會需要醫責險嗎?

A1. 

我知道有些大醫院有所謂互助金的制度(如台大景福互助會)

抗糾紛 醫師另類掛保險

https://www.phew.tw/article/cont/phewpoint/current/news/4616/product

然而各大醫院的互助金制度並不透明

並且不一定會全部負擔賠償費用

若醫師不清楚自身醫院的醫療糾紛賠償機制

建議仍可投保醫責險

同時享有醫院及保險公司的雙重保障

並且醫院與醫療糾紛之病家開協調會時

只要有通知保險公司

那協調會後之和解金

保險公司仍需負責賠償

保單條款說明如下

Q2. 會建議PGY(畢業後一般醫學訓練計畫醫師)投保醫責險嗎?

A2. 

有點類似Q1. 的問題

還是回到服務的醫療院所，

對於醫療糾紛的賠償，

有沒有相關的機制以及明定責任分擔，

沒有的話，仍然建議投保醫責險以轉嫁風險

保額可依個人狀況選擇投保

最低每次事故保險金額100萬元

而若服務之機構有相關醫療糾紛處理機制，

並且明定PGY的賠償金額，

自己可以接受，

那麼選擇不投保醫責險，

風險自留，

也是一種風險管理的方法

Q3. 醫預法 對於今天的保險主題會有什麼影響?

A3. 

關於 醫療事故預防及爭議處理法(簡稱醫預法) 的簡單重點整理如下

線上醫法學苑講座心得 

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2022/11/blog-post_20.html

個人認為最後醫預法的制定

只是明文訂定醫療爭議的處理流程

但是最重要的民事求償及抗辯費用

還是沒有很好的賠償機制

所以如果想要轉嫁醫療糾紛造成的財務風險

還是需要靠投保醫責險來達成

Q4. 不太清楚是否加入醫師公會或在醫院服務，
通常會有相關的法務，就足夠呢?
還是說依然還得自己額外再去保個人的醫責險?

A4.  

也是跟前面有些相似的議題

醫師公會或醫院的法務/醫療爭議關懷小組

可以協助處理相關的和解或法律問題

但是未投保醫責險

仍無法轉嫁醫療糾紛造成的財務風險

所以除非有投保醫責險

否則仍然是選擇"風險自留"的風險管理方式

二、除外不保&醫美相關問題?

Q5. 今天的演講看到每一家的除保條款，
是否代表從事醫美或是醫美麻醉，
都無任何保險可保?

A5.

醫學美容在保險公司眼中

是相對高風險的業務科別

多家產險公司是直接拒絕醫美醫師投保

建議若醫美醫師欲投保醫責險

應選擇DM載明有"皮膚美容外科"、"醫學美容"等業務科別之公司

我在協助客戶投保時

也會附上DM的內容

作為保險契約的一部分

如下圖所示

《消費者保護法》第22條:

「企業經營者應確保廣告內容之真實，

其對消費者所負之義務不得低於廣告之內容。

企業經營者之商品或服務廣告內容，

於契約成立後，

應確實履行。」

《金融消費者保護法》第8條:

「金融服務業刊登、播放廣告及進行業務招攬或營業促銷活動時，

不得有虛偽、詐欺、隱匿或其他足致他人誤信之情事，

並應確保其廣告內容之真實，

其對金融消費者所負擔之義務不得低於前述廣告之內容

及進行業務招攬或營業促銷活動時對金融消費者所提示之資料或說明。」

Q6. 醫美糾紛不理賠，
那醫美手術的「麻醉糾紛」是否也不理賠？

A6. 

麻醉業務在保險公司眼中

是屬於最高風險的戊類科別

因而保費收取最高

個人認為

醫美業務是一回事

麻醉糾紛是另一回事

只要是合格的麻醉科醫師

執行麻醉業務

致病人體傷或死亡

保險公司就有義務

依照醫責險條款負擔賠償責任

與病患本身的醫美糾紛

是兩件事情

Q7. 牙醫師執行全身性舒眠麻醉
或婦產科依法執行人工流產，
若發生醫療糾紛，
是否醫責險真的不理賠?

A7. 

請參考各產險公司醫責險條款之除外不保事項

不太想在公開頁面寫太明顯

若實務上

保險公司仍有理賠

應視為融通理賠

而非正常理賠

若醫療機構投保醫療機構綜合責任保險

其除外不保條款

與個人醫責險(醫師業務責任保險)有所不同

並且有部分產險公司

其醫責險條款為

醫療賠償責任保險

(Medical Indemnity Insurance)

除了條款與傳統醫責險不同外

還可依個人執業需求

附加其他條款

另外有產險公司之醫責險

可附加

牙醫師執行治療舒眠麻醉患者業務附加條款

牙醫師可依自身需求選擇投保

建議若有除外不保的相關疑慮

可與熟悉醫責險的保險經紀人/業務員討論

選擇適合的保險投保

(感謝 陳佳波保險經紀人的補充說明)

(2024.07.17補充)

感謝李來居保險經紀人 與 Eating醫師的保險箱 的分享

自今年2-3月開始
各產險公司除外條款
已拿掉
牙醫師執行全身性舒眠麻醉
或婦產科依法執行人工流產
的部分囉!
各位醫責險續保的醫師
可以注意看看
自己的保單
是否條款有更新喔！

我是希望未來

其他除外責任的部分

都可以拿掉啦..... 

三、保費&投保、複保險相關問題?

Q8. 住院醫師跟主治醫師的保費是相近/類似的嗎？

A8. 

大多數有DM明碼報價的公司

就是照DM的保費條件投保

依業務科別決定保費 

而非職級或執業地區

若是需要個別報價的公司

或非DM明載之特殊條件

核保人員才會依照執業年資等各項條件

綜合決定醫師的年繳保費

Q9. 請問醫責險如果從開始投保後持續都有續保，
這樣追溯期能沿用第一次投保的時間嗎?

A9. 

請參考下圖及醫責險保單範例

只要在同一家保險公司投保

就會追溯自第一年的保險契約始日

當然要注意

隨著追溯期一年兩年的增加

保費也會隨著增加喔!

並且要注意

並非每家保險公司之續保單

都會載明追溯日期

所以要看清楚自己的續保單

是否追溯日為首年度的起保日喔!

若有疑問 

建議與您的業務員/經紀人確認清楚喔!

Q10.醫責險是否可以多家投保?

A10. 

這點感謝前輩屏榮急診雲智謙醫師的補充

以及富邦產險窗口的確認

我原本以為產險窗口會擋複保險

但依照保單條款

若有兩張以上醫責險條款

會依比例原則分配賠償金額

如下圖所示

所以假設醫師投保兩家醫責險

保額各1000萬，自負額10%

今受賠償請求500萬元

則兩家公司各分擔225萬元賠償責任

50萬元自負額由醫師負擔

但是人身保險

做雙實支實付醫療險

是因為各家保單條款、保額有互補之功效

那醫責險為何要投保多家

還要冒惡意複保險

契約無效的風險呢?

保險法 第 37 條

要保人故意不為前條之通知，

或意圖不當得利而為複保險者，

其契約無效。

若要拉高保額

或無自負額等非DM明載條件之保單

可先提供相關個人資料

選擇有醫責險投保經驗之保險經紀人/業務員協助

多家洽詢

請保險公司核保人員計算

超過1000萬保額的實際費率表

客戶可多加比較後

再做最後選擇

Q11. 今日若醫師投保1000萬醫責險，
10%自負額，
若最後和解金/法院判決，
需每月支付5萬元生活照顧費用予病人，
那這樣最後賠償金額怎麼計算?

A11. 

法律實務上 

是採用霍夫曼係數計算一次給付

司法院網站上可查到計算機如下

霍夫曼一次給付試算

https://gdgt.judicial.gov.tw/judtool/wkc/GDGT03.htm

40歲男性，每月給付5萬元至身故，

換算須一次賠償13,212,688 元。

因保額1000萬，

所以保險公司最多負擔900萬(考慮10%自負額)

剩下421萬左右由醫師負責

(感謝 張峻鳴保險經紀人的補充說明)

Q12. 我想要無自負額、
首次投保/轉投保有追溯期、
多家複保險、
保額超過DM專案上限、
過去2-3年有受賠償請求、
有額外附加條款......等條件，
保險公司會承保嗎?

A12. 

醫責險是保險業中相對冷門的險種

絕大多數的業務員或窗口並不熟悉

有些保險公司甚至沒有DM或是相關文宣

這些非標準承保的條件

並不是每家保險公司都能受理承保

但有問有送件 就有機會

建議透過熟悉醫責險的保險經紀人/業務員來投保

且依據民法契約自由的原則

保險公司之核保部門仍可決定是否承保

四、其他問題?

Q13.目前醫師責任險的投保率概況(是否有管道可以查詢得知)? 

A13. 

投保率的部分

目前大家粗略估計

是用產險公會 醫責險件數/西+牙+中醫師執業會員數來計算

依照上圖公開資料計算

2020年醫責險投保率為19285/73776=約26%左右

但實務上有部分醫師會說

其服務的醫院/診所有投保醫療機構綜合責任保險

或是互助會/公積金制度(類似保險?)可協助醫糾賠償

所以詳細的醫責險投保率

我目前尚未看到實際資料

Q14. 有查詢網路上一些醫責險相關的資訊(論文、期刊)，
會提到說醫責險是過失責任，
也就是說醫師必須承認有醫療疏失，
保險公司才會理賠，
而承認醫療疏失，
一是傷害或致死會有刑事問題，
二是可能會影響到名聲。
但今天的講座看來沒有所謂的要"過失"才會理賠這件事。
不知道是否是因為我查詢到的文章較舊，
現在早已不是這樣規定有關?

A14. 

法律我不是專長

不過一點淺見與大家分享

(1) 

如果上法院 純講民事損害賠償的部分
醫療法第82條 2017年後修正為
"醫事人員因執行醫療業務致生損害於病人，
以故意或違反醫療上必要之注意義務且逾越合理臨床專業裁量所致者為限，
負損害賠償責任。"
在法院認定上
對醫療過失責任的認定
是比較嚴謹的

但是民法217條第一項
 "損害之發生或擴大，被害人與有過失者，
法院得減輕賠償金額，或免除之。"
(損害分配原則)
所以雖然醫師不用負全責
但是"與有過失者"
減輕賠償金額後
可能還是需要負擔部分賠償金

(2)但是如果有投保醫責險的話
大多數保險公司處理醫療糾紛 
不會讓案件等到法院判決完
才去處理&理賠
保險公司一開始就先介入
協助醫師與病家和解
釐清責任
保險公司與醫師、病家討論後
只要有疏失的可能
就會走向和解理賠
但若無疏失或過失
也不該賠給來鬧的病家
所以就醫責險的保險契約條款上
並沒有提到甚麼"過失""不過失"的問題

(3) 然後刑事責任上的認定
醫療疏失(一般名詞)
醫療過失(法律認定)
其實是有差異的
即便有疏失 
最後也不一定會被認定有過失
而被判刑
刑事認定是更為嚴謹的
並且若醫療糾紛有與病家達成和解
刑事部分幾乎是不起訴的

最後感謝

屏榮急診雲智謙醫師

陳佳波保險經紀人

張峻鳴保險經紀人

梁家昊律師-昊哥的法庭指南

提供諮詢意見

才能順利完成此篇文章

謝謝大家

理賠實務 – 新車停車場自撞

這是我去年發生的事情

雖然不是甚麼大事

不過其中也有一些實務經驗

可以讓大家參考

也以此案例證明保險的重要

 

一、事發經過

 

那天是星期天晚上，

因為我趕著去百貨公司接老婆，

開著她的車，

不小心進入停車場時，

在行駛時擦撞到車道牆壁。

 

本來想說不是甚麼大問題，

不過去年5月初回原廠定期保養時，

車廠評估後，

因右後車門有生鏽情形，

建議出險維修。

 

事發停車場圖片如下

二、理賠申請

第一次遇到這事情，

有點不知所措。

好險車廠理賠部門經驗老道，

知道我有保乙式車險，

就說可以回到事故現場拍幾張照片，

並且通知保險公司要出險，

剩下寫報告、車輛評估等事情，

車廠跟保險公司會處理。

 

所以我就只有拍上面兩張照片，

跟車廠約維修時間，

帶著我的駕照、印章、車主印章、行照過去。

過1-2星期維修完後，

也沒花一毛錢，

車廠就通知我們可以把車領回家了。

 

然後過幾個月後，

電子郵件信箱就多了這封信。

 

三、隔年保費比較

 

這是首年保單內容及保費，

賠款紀錄係數皆為零，

總保費為33790元。

 

這是次年保單內容及保費，

其實第一年只出險一次

車體係數並不會增加

而責任係數反而降低

再加上車體折舊

保險金額降低

反而總保費下降為31839元。

 

四、結論

1.      車主跟駕駛人不同，
一樣可以申請理賠。
一般車體險的條款如下所示。

所以車主寫老婆保保險，
駕駛人是先生，
保費較省，
並且一樣可以出險理賠

2.      純粹車體險出險，
隔年保費反而變低，
所以不要擔心保費變貴而不出險理賠，
保險就是要有實際理賠，
才能發揮最大的效用。
並且只要有明確事發經過及記錄，
乙式車體險幾乎都會理賠。

3.      好的車險真的很重要，
只要做好保險規劃，
出事時做好相關紀錄，
剩下的費用就交由保險公司處理就好，
方便又省錢省時。
  

所以大家要記得投保車險喔!!

車險補充 - 道路救援險

其實我一直以為汽車的拖吊險，各家信用卡公司or保險公司附贈的內容都是一樣的。

很感謝大家提供意見與相關資料，我才知道原來其中細節是大有不同。

以下整理相關資料，供大家參考，有任何問題還請大家多多賜教。

 

一、信用卡附贈之道路救援服務

 

銀行發行的VISA無限卡/MASTER世界卡，幾乎都會免費贈送道路救援服務。

一般都會規定滿足以下兩條件，即可有一定里程(一般是50KM)的道路救援服務

1.    符合一定消費門檻(當期帳單滿額)

2.      事前登錄車輛

 

但是，若車子故障地點在地下室、在高速公路，或需要特殊處理等狀況，

可能就需要特別加錢。

國道基本上都是跟著高公局的收費標準，然後1500元內基本費用，

由信用卡公司出錢。

另外大部分會是兩輪著地的拖吊方式(平拖)，但這樣車子比較容易受傷，

並且若拖吊路線經過高速公路，依規定是要車子上拖車盤載走(全載)，

全載一般也要加錢。

 

以下提供我個人持有之兩張信用卡免費道路救援服務做參考

 

聯邦銀行理財型信用卡(俗稱大套卡):

每戶一年3次、一般道路100KM內、必要性全載都免費。

地下室每一層+500元。

可免事先登錄、每年只要持卡便能享有優惠。

中國信託鼎極卡:

每戶一年3次、一般道路100KM內、一般道路必要性全載都免費。

地下室每一層+500元。

要事先登錄、並且近3個月信用卡帳單每月平均要有消費3000元以上。

 

二、投保車險附贈之道路救援服務

 

大多數的產險公司，只要投保車險到達一定保費後，就會贈送免費的道路救援服務。

好處是不用事先登錄，保單生效後即可享有服務。

不過適用範圍幾乎跟信用卡公司贈送的服務類似。

以下是我網路上查到幾家產險公司贈送的免費道路救援服務。

 

富邦產險:

自小客車汽車任意險保費超過5,000元以上，

有一年1次、20 KM內、必要性全載都免費。

地下室不另外加錢。

 

另投保丙式以上車體險

有不限次數、20 KM內道路救援服務

國泰產險:

投保丙式以上車體險

不限次數、100 KM內、必要性全載都免費

地下室不另外加錢。

 

台灣產物保險:

自小客車汽車任意險保費超過5,000元以上，

100 KM內平拖或50KM內全載都免費。

地下室一層500、二層800、三層以上逐層加收200元。

 
新安東京：

自小客車汽車任意險保費超過5,000元以上，

20 KM內、必要性全載都免費。

地下室第一層不用錢，第二層開始每一層+500元。

 

明台產險：

任意汽車險保費超過7000 元以上

20 KM內平拖免費。

地下室基本費800元，每加一層+300元。

 

三、另外投保道路救援險

若常行駛於高速公路、山區、地下室等特殊路段，

並且想要轉嫁道路救援費用的相關風險，

可加保道路救援險，保費一年200-900元不等，

就可以有3-5萬元額度內的道路救援費用保額。

也就是說只要在額度內的相關費用，都由保險公司出。

目前多家產險公司都有提供相關險種，可以隨車險一起投保。

若有需要，也可以考慮投保喔!

 

四、結論

目前我查到的資料，贈送的道路救援服務，國泰產險是最優惠的，

不過實際使用上，仍然可能會有自費項目。

若另外投保道路救援險，就可以免去負擔這些額外費用喔!