保險醫生 Dr.Insurance: 重大創傷

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2026年3月29日星期日

脊髓損傷的相關社會福利及保險給付 Social welfare and Insurance Benefits for Spinal Cord Injury Patients

脊髓損傷

(Spinal cord Injury, SCI)

是一種嚴重的神經系統疾病

由於脊髓的創傷性/非創傷性損傷

導致神經損傷面以下

不同程度的

運動、感覺和自主神經功能障礙

造成病人及家屬深遠的生理、心理和社會經濟影響

由於脊髓損傷是如此嚴重

並可能造成永久失能的疾病

如何獲得財務上的支持

以支付相關的醫療照顧花費

是相當重要的議題

本文嘗試簡單介紹

脊髓損傷相關醫學知識

並整理相關的社會福利及保險給付

希望能幫助到有需要的病人

一、何謂脊髓損傷? 有哪些可能症狀? 如何分類及失能評估?

資料來源:
WHO 世界衛生組織 - 脊髓損傷 Spinal cord injury

https://www.who.int/en/news-room/fact-sheets/detail/spinal-cord-injury

脊髓損傷 (Spinal cord Injury, SCI)

是指由於

創傷性(例如跌倒和交通事故)

或非創傷性原因

(例如腫瘤、退化性疾病和血管疾病、感染、毒素或先天缺陷……等)

導致的脊髓病變

依據患者損傷的嚴重程度和部位不同

患者可能會有不同的症狀表現

如截癱(Paraplegia)的患者

雙手功能是正常的

但是雙下肢可能無法移動

而四肢癱瘓(Tetraplegia/ Quadriplegia)的患者

雙手雙腳可能都完全無法動彈

而脊髓損傷的可能症狀包含

部分或完全喪失感覺和/或運動功能
（包括呼吸肌肉功能）
腸道、膀胱和性功能障礙
血壓、心率或體溫調節紊亂

因為這些問題

脊髓損傷的患者

常有相關併發症

例如

肌肉痙攣
慢性疼痛
泌尿道感染
壓瘡
呼吸系統併發症
自主神經反射異常
深部靜脈血栓形成
骨質疏鬆症
憂鬱症狀

等各種身心靈問題

所以可想而知

脊髓損傷後的患者

相較於一般人而言

死亡率比較高

需要更多醫療照顧資源

至於我們如何評估

脊髓損傷患者的失能狀態呢?

我們臨床上常用

美國脊髓損傷協會

(American Spinal Injury Association, ASIA)

制定全球通用的

「國際脊髓損傷神經學分類標準」

(International Standards For Neurological Classification of Spinal Cord Injury, ISNCSCI)

依據患者的

輕觸覺 Light touch
針刺覺 Pinprick
運動功能 Motor

綜合評估患者的

左右側感覺/運動平面(Sensory/Motor Level)
神經損傷平面 (Neurological Level of Injury, NLI)
完全/不完全脊髓損傷
機能損傷分級 (ASIA Impairment Scale)
神經保留區(Zone of Partial Preservation, ZPP)

如下圖所示

二、脊髓損傷的相關社會福利(及中央主管機關)?

1. 身心障礙卡 (衛生福利部社會及家庭署)

主要可以申請

. 第6類的b620 排尿功能Urination functions
. 第7類神經、肌肉、骨骼之移動相關構造及其功能

患者可能從輕度到極重度身心障礙都有可能。

一般建議出院三個月後再行申請

當然若患者有合併呼吸系統等相關問題

也可合併申請其他類別之項目

2. 重大傷病卡 (衛生福利部中央健康保險署)

若脊髓損傷合併中度以上身心障礙

可申請永久重大傷病卡

並且申請時

須檢附肌力狀態、MRI影像資料及殘障手冊等資料

如下圖所示

3. 長照2.0 (衛生福利部長期照顧司)

領有身心障礙卡者即可申請。

長照四包錢包含:

照顧及專業服務
喘息服務
交通接送服務
輔具租借、購買及居家無障礙環境改善

詳情可上衛福部長照專區或撥打1966查詢。

4. 外籍看護工申請 (勞動部勞動力發展署)

就是寫巴氏量表請外籍看護

基本上脊髓損傷後

影響日常生活功能即可申請。

理論上

長照等級第4級以上，使用長照服務滿6個月。
醫師診斷為全癱無法下床者。
80歲以上的患者，嚴重依賴照護(巴氏量表60分以下)
79歲以下的患者，需全日照護(巴氏量表35分以下)
身心障礙卡鑑定，有重度第七類肢體障礙
需24小時使用呼吸器或維生設備且6個月內病情無改善者

這些患者符合重症案件資格

可優先申請家庭看護

若僅有

長照等級第2～3級，且已使用服務滿6個月以上。
年滿85歲，經評估為輕度依賴
年滿80歲以上，未檢附醫療證明

這些患者僅具一般案件資格

可能申請時間就要等比較久

三、脊髓損傷的相關保險給付

1. 實支實付醫療險/日額型醫療險/手術險

因脊髓損傷住院診療，
或接受相關外科手術住院治療，
可申請醫療險相關給付。

2. 勞保傷病給付/學保醫療保險金/傷害門診保險金

a. 勞保被保險人於參加勞保期間，

遭遇普通傷害或普通疾病(含罹患癌症),

正在住院治療中，

不能工作，

以致未能取得原有薪資，

自住院不能工作的第4日起至出院日止，

可申請勞保普通傷病給付

b.學保有住院保險金，

每次住院上限5萬元可以申請。

c.學保另有傷害門診保險金，

每一事故最高給付金額以5,000元為限。

3. 勞保/農保/公保/軍保失能

脊髓損傷屬於中樞神經失能

可對照各社會保險之失能給付標準

獲得對應之失能給付

另可參考拙作

【保險江湖一點訣】神經失能等級評估—論工作能力與生活自理能力

https://www.moodlight.com.tw/blog/detail/59

參考其失能等級之可能認定

4. 重大傷病險

只要有領得重大傷病卡就會給付，

所以嚴重的脊髓損傷

可理賠保險金。

甚至有保險公司

對於脊髓損傷這個項目

多給付20%的保險金

如下圖所示

但如果買的是

重大"疾"病險(7項疾病)

"特定"傷病險(>22種疾病)

"精選"傷病險(40幾種疾病)

其癱瘓(重度)定義為

「係指兩上肢、或兩下肢、或一上肢及一下肢，

各有三大關節中之兩關節（含）以上遺留下列機能障礙之一，

且經六個月以後仍無法復原或改善者：

1、關節機能完全不能隨意識活動。

2、肌力在2分（含）以下者

(肌力2分是指可做水平運動，但無法抗地心引力)。

上肢三大關節包括肩、肘、腕關節

下肢三大關節包括髖、膝、踝關節」

癱瘓(輕度)則定義為

「一、兩上肢、或兩下肢、或一上肢及一下肢，

各有三大關節中之一關節完全不能隨意識活動，

或肌力在 2分（含）以下者

（肌力 2 分是指可做水平運動，但無法抗地心引力）。

二、一上肢或一下肢，

有三大關節中之兩關節完全不能隨意識活動，

或肌力在 2 分（含）以下者

（肌力 2分是指可做水平運動，但無法抗地心引力）。」

其認定標準

與重大傷病險有所差異

5. 失能險

商業保險的失能認定幾乎是跟著勞保的，

所以一般失能險也可依失能等級表

申請到對應之失能給付。

6. 長照險

一般市面上的長照險，

以生理功能障礙認定，

六項日常生活自理能力，

有三項以上嚴重障礙，

包含進食、移位、如廁、沐浴、平地行動、更衣，

才能理賠，

認定上與外籍看護資格評估

或是政府長照3.0之標準

有所不同

長照2.0、外籍看護申請與長照險認定

https://www.moodlight.com.tw/blog/detail/58

F. 傷害險(俗稱意外險)

意外死亡、

意外日額、

意外實支等相關險種

可因意外傷害事故

依病況啟動相關保險給付

以上嘗試做相關整理

若有疏漏缺失之處

還請不吝指教!

2025年4月20日星期日

植物人的相關社會福利及保險給付 Social Welfare and Insurance Benefits for Patients with persistent vegetative state(PVS)

意識究竟從何而來

是我從高中以來

一直在思考的一件事情

雖然對此我仍沒有解答

但至少多年的臨床經驗

讓我看到了一些失去意識的人們

本文嘗試簡介

甚麼是植物人

跟其他種意識障礙型態

並與社會福利/保險給付

認定標準做結合

一、甚麼是植物人?
與昏迷等其他意識狀態，有何不同?

資料來源:

台大醫院神經部 - 昏迷，植物人與腦死

Hypoxic-ischemic brain injury in adults: Evaluation and prognosis

嚴重的腦部傷害

會造成患者意識不清

正常人昏迷指數(Glasgow Coma Scale)是滿分15分

當患者因為重大創傷

https://www.moodlight.com.tw/blog/detail/66

等各種原因

造成昏迷指數在8分以下時

在臨床上可稱之為昏迷(Comatose)

若患者持續昏迷

一般在兩個星期內

可能會邁向死亡

或是漸漸恢復意識

但是有一群病患

會在幾星期後

漸漸進入一種特殊的意識狀態

患者可能可以張開眼睛

會有睡與醒的睡眠周期

但是對周遭的事物卻沒有感受能力

無法確定病人具有認知功能

若此狀態持續數月至一年以上

就被定義為持續性植物人狀態

(persistent vegetative state，PVS)

就是我們俗稱的植物人

原文的定義及描述如下

No evidence of awareness of self or environment and an inability to interact with others
沒有證據顯示存在自我意識或環境意識，
也無法與他人互動
No evidence of sustained, reproducible, purposeful, or voluntary behavioral responses to visual, auditory, tactile, or noxious stimuli
沒有證據顯示對視覺、聽覺、觸覺或有害刺激
有持續、可重複、有目的或自願的行為反應
No evidence of language comprehension or expression
沒有語言理解或表達能力的證據
Intermittent wakefulness manifested by the presence of sleep-wake cycles
有睡眠-覺醒週期，間歇性的覺醒
Sufficiently preserved hypothalamic and brainstem autonomic function to permit survival with medical and nursing care
保有下視丘及腦幹之自律神經功能
在醫療照顧下仍可存活
Bowel and bladder incontinence
大小便失禁
Variably preserved cranial nerve reflexes and spinal reflexes
腦神經及脊髓反射
保留程度不同

而不同意識狀態的比較整理如下

二、植物人的相關社會福利(及中央主管機關)

1. 重大傷病卡 (衛生福利部中央健康保險署)

若一開始是重大創傷/創傷性腦損傷

造成的意識狀態

如圖所示

ISS≧ 16分

可以拿到重大傷病證明

不過後續若持續植物人狀態

並不能用此診斷碼

申請重大傷病

若病況符合

可改用呼吸器重大傷病

或其他疾病診斷碼來申請

2. 急難紓困&急難救助 (衛生福利部社會救助及社工司)

只要有重大傷病證明，

就可以到公所申請補助，

紓困跟救助的申請條件稍微有所不同，

可解燃眉之急。

3. 學產基金設置急難慰問金 (教育部)

各級學校在學學生及幼兒園幼兒，

其本人、父母或監護人符合全民健保重大傷病標準者，

核給新臺幣二萬元。

所以重大創傷申請重大傷病證明，

對患者家屬的補助請領相當重要!

4. 身心障礙卡 (衛生福利部社會及家庭署)

第1類身心障礙類別

意識功能

有特別給植物人申請認定的項目

植物人可被認定為極重度身心障礙

5. 長照2.0 (衛生福利部長期照顧司)

領有身心障礙卡者即可申請。

長照四包錢含:

照顧及專業服務、

喘息服務、

交通接送服務、

輔具租借、購買及居家無障礙環境改善。

詳情可上衛福部長照專區或撥打1966查詢。

6. 外籍看護工申請 (勞動部勞動力發展署)

就是寫巴氏量表請外傭，

基本上植物人狀態

可直接持身心障礙證明

向長照中心徵求家庭看護工

詳細關於長照2.0及外籍看護申請

可參考以下文章

長照2.0,外籍看護申請,與長照/失能險認定

Long-Term Care 2.0, Application of Foreign Care Taker, and Long-Term Care Insurance

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2024/07/20-long-term-care-20-application-of.html

三、植物人的相關保險給付

可部分參考

【重大創傷的相關社會福利及保險給付】

https://www.moodlight.com.tw/blog/detail/66

A. 壽險

別忘了壽險也會理賠”完全失能”

植物人狀態

是符合完全失能的理賠條件的

B. 實支實付醫療險/日額型醫療險/手術險

因疾病或意外住院診療，

或接受相關外科手術住院治療，

可申請醫療險相關給付。

C. 勞保傷病給付/學保醫療保險金/傷害門診保險金

(1)勞保被保險人於參加勞保期間，
遭遇普通傷害或普通疾病(含罹患癌症),
正在住院治療中，
不能工作，
以致未能取得原有薪資，
自住院不能工作的第4日起至出院日止，
可申請勞保普通傷病給付
(2)學保有住院保險金，
每次住院上限5萬元可以申請。

D. 勞保/農保/公保/軍保失能

以勞保為例

植物人狀態

是符合一級失能的

可申請相關失能保險理賠

E. 重大傷病險

只要有領得重大傷病卡就會給付，

另外

重大疾病險(7項疾病)中的癱瘓

特定重大傷病險(29項疾病)中的

深度昏迷

嚴重頭部創傷

是符合其認定標準

可申請理賠

有興趣可參考

重大『疾』病險介紹 Introduction to Critical Illness Insurance

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2025/03/introduction-to-critical-illness.html

F. 商業保險失能險

商業保險的失能定義

植物人狀態

是符合一級失能的

一樣可申請理賠

G. 長照險

植物人狀態

無明顯的認知功能

日常生活功能也完全無法自理

長照險是可以理賠的

H. 個人傷害險(俗稱意外險)

意外死亡、

意外日額、

意外實支等相關險種

若是因意外傷害事故

而造成植物人狀態

可依病況啟動相關保險給付

以上嘗試做相關整理

若有疏漏缺失之處

還請不吝指教!

2024年8月4日星期日

重大創傷的相關社會福利及保險給付 Social Welfare and Insurance Benefits for Patients with Major Trauma

「天有不測風雲，

人有旦夕禍福」

我們生活中

常有許多意外事故發生

我曾經在網路上

看過類似以下的圖片

事實上

這些都是真實發生過的社會事件

意外傷害的風險

是無所不在的

然而

若不幸遇到重大創傷

我們有甚麼社會福利及保險給付

可以申請呢?

以下是相關介紹

一、什麼是重大創(ㄔㄨㄤ)傷 (Major Trauma)?

以下資料引用自

維基百科

112年國人死因統計結果

重大創傷（英語：Major trauma）

是指任何可能導致長期失能或死亡的創傷。

造成重大創傷的原因很多，

包含鈍性創傷和穿透性創傷，

例如跌倒、車禍、刺傷、槍傷等

依據衛福部112年統計

事故傷害為國人第8大死因

每年奪走約7000人的性命

標準化死亡率穩定在

每十萬人口20.0人

二、創傷嚴重程度分數 (Injury Severity Score, ISS)

以下資料引用自

創傷嚴重程度分數(Injury Severity Score, ISS)評估創傷嚴重程度

創傷嚴重程度分數

(Injury Severity Score, ISS)

是一套用來評估外傷嚴重度及預後的計算方法

其基礎是

簡易外傷分數

(Abbreviated Injury Scale, AIS)

AIS將身體分成六個解剖區域

頭頸(Head/Neck)
顏面(Face)
胸部(Thorax)
腹部(Abdomen)
肢體(Extremity)
外觀軟組織(External)

每個解剖區域

依損傷嚴重程度評0-6分，

然後挑選最嚴重的三個區域

(AIS分數最高者)

用其創傷分數來計算ISS。

ISS = 三個最高AIS分數（最嚴重創傷）平方的總合

最低 0分

最高 75分

只要

1. 有３個以上區域之 AIS 分數為 5 分， 5²+5²+5²= 75 。
2. 只要有一個區域 AIS 分數為 6 分， ISS 一律為 75 分。
3. 到院前死亡， ISS 一律為 75

ISS < 9分為輕度外傷，
ISS 9-15分為中度外傷，
ISS ≧ 16分為嚴重外傷(可申請重大傷病卡)

ISS分數愈高或年齡愈大，

死亡率愈高。