身高體重(BMI)與保險核保 BMI and Insurance Underwriting

肥胖是一種慢性疾病

醫學統計指出

體重愈重者

慢性疾病發生率愈高

死亡率也愈高

即使沒有造成身體的不適

但肥胖仍會無聲無息地

影響體內器官的運作

並帶來許多併發症

然而

體重是越輕越好嗎?

並且體重與保險核保

有甚麼關聯性呢?

以下是簡單整理與介紹

(下圖為AI製圖 非真實照片)

一、 何謂健康體位與BMI計算?

資料來源: 

BMI測試 https://health99.hpa.gov.tw/onlineQuiz/bmi

國家衛生研究院電子報

亞洲人口肥胖與死亡率之相關研究

https://enews2.nhri.org.tw/enews_list_new2_more.php?volume_indx=308&showx=showarticle&article_indx=7208

國人過重及肥胖盛行率

https://www.gender.ey.gov.tw/gecdb/Stat_Statistics_DetailData.aspx?sn=%2FmQvpHYEayTTt8pmhMjRvA%3D%3D

不論是世界衛生組織(WHO)的研究

或是台灣本土的研究均顯示

身高體重計算出來的

身體質量指數(BMI)

與人們的死亡率息息相關

我國國民健康署建議

成人BMI應維持在18.5（kg/㎡）及24（kg/㎡）之間

太瘦、過重或太胖皆有礙健康

增加相對死亡率

如下圖所示

 體重過重或是肥胖（BMI≧24）

會比較容易罹患糖尿病、腦/心血管疾病、癌症、

骨關節炎、呼吸系統疾病、胃食道逆流、膽囊疾病、不孕症……

等各種慢性疾病

而體重過瘦(BMI<18.5)

則會有營養不良、骨質疏鬆、猝死等健康問題

所以體重高低

是過猶不及

依據2017-2020年國民營養健康調查

19歲以上男性

超過5成BMI ≧24

8成成年男性體脂肪過高

而19歲以上女性

大約4成BMI ≧24

9成成年女性體脂肪過高

所以體重過重/肥胖問題

在台灣是相當的普遍及嚴重

潛在影響國人健康甚鉅

若想要計算自己的BMI指數

看看有沒有過輕過重

可參考下圖做對應計算

另外腰圍也是內臟脂肪/肥胖

的重要參考指標之一

 

二、 身體質量指數(BMI)與保險核保

當我們在投保人壽保險時

健康告知書

最一開始就會要求填寫

身高、體重與職業

 

根據某保險公司的資料

若體重過重

可考慮安排普通體檢、尿液常規檢查、心電圖、血脂肪檢查….等

並詢問客戶有無其他合併症/後遺症

體重(BMI)數值

主要影響壽險及醫療險的投保

壽險
若僅為過重(BMI<27)
無其他異常
可以標準體承保
若為中度肥胖以上(BMI ≧30)
須以次標準體或延期承保

醫療險
若計算出來的額外死亡率>75%時
可能就無法投保醫療險了

另外

不同的保險公司及保險商品

可承保的體況

可能有所不同

有些可次標壽險

可承保BMI至38-45

不過…..當然保費就比較高囉……

三、結論

體重過重/肥胖問題

在台灣是相當的普遍及嚴重

潛在影響國人健康甚鉅

建議國人定期健康檢查

維持良好飲食及運動習慣

並計算自己的BMI 數值

過高過低 

對身體健康都不好

然而

對於不同的BMI指數

各家保險公司及保險商品

可承保的體況

有所不同

建議大家可依自身需求及預算

來選擇投保

最後

呼籲大家好好控制體重

減少自身的死亡風險

這也是人身風險管理的一環喔!

以上報告

歡迎不吝賜教!

高血壓與保險核保 Hypertension and Insurance Underwriting

天氣變冷了

或是情緒波動大

造成血壓升高了嗎?

高血壓是心血管疾病、腦中風、腎臟病

等重大慢性病的共同危險因子

也是目前全球疾病負擔 (global burden of disease) 排名的首位

但高血壓早期並沒有明顯症狀

容易被人忽略

因此早期發現、診斷及治療

是很重要的事情

本文嘗試簡單介紹高血壓的醫學觀念

並與保險核保做結合

一、 甚麼是高血壓? 如何診斷及治療?

資料來源: 中華民國心臟學會 - 2022年台灣高血壓診斷指引

衛福部國民健康署-高血壓

血壓是指血液由心臟送出時

在動脈血管內產生的壓力

依據2022年台灣高血壓診斷指引

只要收縮壓/舒張壓≧130/80 mmHg

就是高血壓了!

如以下表格所示 

而量測血壓的方式

現在也有更明確的說明與定義

過去大家習慣到醫療院所量血壓

但實際上在醫院量測血壓

會被許多的因素干擾血壓量測的結果

所以現在建議大家採取

「居家血壓量測的”722”法則”」

7 持續量測7天
2 一天量測2回， 早、晚各量一回
(早上起床上完廁所後，尚未吃早餐及吃藥之前測量血壓)
(晚上則在就寢前1個小時內測量血壓)
2 每回量測2次 (每次間隔1分鐘，取平均值；若有心律不整的人要量3次以上)

 

這樣記錄下來的數字

供醫師參考

才是較為準確

病人的長期血壓喔!

而量測血壓的方式

應坐著休息至少5分鐘後

再量血壓

壓脈帶和心臟同高

靠椅背，不翹腳

如下圖所示

 

若病人有高血壓

可先採取

高血壓患者之生活型態改變

S-ABCDE原則

限鈉(Sodium restriction)
限酒精(Alcohol limitation)
減重(Body weight reduction)
戒菸(Cigarette smoke cessation)
飲食控制(Diet adaptation)(DASH 得舒飲食)
和運動(Exercise adoption)

如下圖所示

 

若生活型態調整後

仍持續高血壓

建議應接受藥物治療

以避免腦、心、腎等重要器官的損害喔! 

二、 高血壓與保險核保

可參考拙作

計點定費法、死亡證明書與壽險除外承保? 

Life Insurance Underwriting and Death Claim

在健康告知書上

不論是壽險或傷害保險

都會要求客戶告知

是否過去2-5年間患有高血壓症

不過其定義為

收縮壓/舒張壓≧140/90mmHg

而客戶若告知有高血壓

依據保險醫學概論

保險核保上

是使用計點定費法(數理查定法)

來決定是否加費承保

其核保原則如下

壽險: 
1. 請客戶體檢、做X光&心電圖，
可能須提供病歷紀錄及疾病問卷
2. 若合併體重過重、吸菸、蛋白尿、
高血脂、糖尿病、心臟病、
腎臟病、腦血管疾病或視網膜惡化等情況，
嚴重會加重記點，甚至拒保

傷害險: 
1. 輕度記點:正常承保
2. 中度記點:加費2倍費率
3. 重度記點:拒保

醫療險: 
1. 輕度記點: 加費承保
2. 中度以上記點: 宜拒保

所以客戶是否能正常承保保單

還是要依據客戶體況

以及保險險種及保單設計決定

三、 結論

高血壓是易被忽略的疾病

定期量測血壓

維持良好生活作息

早期診斷及治療

是維持身體健康的不二法門

而在保險投保上

罹患高血壓

需誠實告知保險公司

保險公司會依據客戶體況

以及保險險種及保單設計

決定是否加費甚至拒保

最後老話一句

趁身體健康時投保保險

未雨綢繆、提早規劃保障

才是風險管理的上上策哦！

以上報告

歡迎不吝賜教