投保實務 - 原發性顫抖症 Essential Tremor and Insurance Underwriting

原發性顫抖症

是我們神經內科常見的疾病

一般多認定為良性疾病

長期藥物控制即可

然而

保險公司如何看待這疾病呢?

以下是相關介紹

一、 甚麼是原發性顫抖症?

以下資料參考自

原發性顫抖症(Essential Tremor)  

https://www.ntuh.gov.tw/neur/Fpage.action?fid=4213

[神經/動作障礙] 為什麼手抖? 常見顫抖症與神波刀介紹

https://zebraneurology.com/2023/07/08/tremor_intro/

原發性顫抖症是常見的動作障礙疾病

因此病很少造成明顯的生活功能喪失，

所以又稱為

良性原發性顫抖症 (Benign Essential Tremor)

因其中約有一半的病人有家族遺傳史

故有人稱之為

遺傳性顫抖症(Hereditary Tremor) 

一般來說

有兩個較常開始的年齡

一群病人是十幾歲到二十歲就開始有症狀

這類病人有家族史的比例比較高

但進展也比較慢。

另一群病人則是約50-60歲才發病，

可能進展會較快

臨床表現

一般是4-12 Hz運動性顫抖(kinetic tremor)

當病人自主性的執行某些動作時

(例如拿水杯、寫字等)

會特別加重或是誘發顫抖

一般抖動部位

主要是在上肢

兩側對稱一起開始

但也可能影響到頭頸部及下巴等

在治療方面

一般患者用藥物治療

可長期控制病情

但若病況嚴重影響生活品質

可考慮使用

聚焦超音波(神波刀/醫薩刀)

不過健保不給付

自費需60萬左右

可參考以下資料

無需開腦動刀 超音波精準加熱 醫薩刀治療巴金森氏症

https://www.cbshow.org.tw/changbin/shownews_detail.aspx?Kind=4&Type=1&No=8340

二、 實務投保經驗

關於原發性顫抖症患者的投保實務

我上網查

並沒有特別精確的答案

http://34.80.68.174/question/9198

"保險醫學概論"

也只有寫到”巴金森氏症”

並沒有寫到”原發性顫抖症”

最近剛好幫一位客戶

協助投保醫療保險

因其有原發性顫抖症

有近期就醫紀錄

雖無藥物使用

但與客戶討論後

誠實告知保險公司

提供門診病歷紀錄

以及接受體檢後

得到以下的回覆

所以

1. 某公司 
完全失能&失能豁免
意外險
醫療實支實付的部分 
批註除外

2. 某公司 重大傷病險 
加費75%

以上個案經驗分享

希望能讓各位病友

有投保醫療保險的機會喔!

歡迎大家分享經驗與討論!

淺談保險醫學與陣發性動作誘發型運動不良症(Paroxysmal kinesigenic dyskinesia, PKD)

< 淺談保險醫學與陣發性動作誘發型運動不良症(Paroxysmal kinesigenic dyskinesia, PKD)>

最近遇到一個特殊的問題

客戶有陣發性動作誘發型運動不良症(Paroxysmal kinesigenic dyskinesia, PKD)

使用抗癲癇藥物 Carbamazepine(癲通) 控制良好

日常生活無明顯症狀

請問是否可以投保商業保險?

雖然我不是保險公司

無法承諾是否承保

但是我有一些淺見

想要整理

分享給大家參考

也請各位先進不吝賜教

一、甚麼是陣發性動作誘發型運動不良症(Paroxysmal kinesigenic dyskinesia, PKD)?

陣發性運動不良症(Paroxysmal Dyskinesia) 是一種反覆發生且不自主的運動障礙，

主要是發生在動作改變時(例如起身、從走路變跑步或轉身)，

病人肢體會有突發性的僵硬、不聽使喚，

有時候會類似肌張力不足(Dystonia)、手足徐動(Athetosis)或舞蹈症(Chorea)的症狀。

我看到的資料，

是將陣發性運動不良症分為三or四種

陣發性       動作誘發型運動不良症(Paroxysmal Kinesigenic Dyskinesia, PKD)
陣發性   非動作誘發型運動不良症(Paroxysmal NonKinesigenic Dyskinesia, PNKD)
陣發性持續運動誘發型運動不良症(Paroxysmal Exercise-induced Dyskinesia, PED) 
陣發性    睡眠誘發型運動不良症(Paroxysmal Nocturnal Dyskinesia, PND)

因篇幅問題

我只介紹陣發性動作誘發型運動不良症(PKD)

此疾病一般於 6至16 歲時發作

男女比4:1

突然改變的動作或是驚嚇(Startle)

會造成單或雙側肌張力不足(Dystonia)或舞蹈症(Chorea)

持續約數秒到數分鐘內

依個體差異

發作頻率可一天數十次到每月一次不等

通常這類患者

藥物治療效果極佳

並且據文獻記載

患者症狀通常會隨著年齡的增加

而漸漸減少

大約在20歲以後

症狀就會逐漸緩解

這種疾病可以有體顯性基因遺傳

帶有PRRT2 基因的患者

是最典型的 PKD

文獻上有學者歸類於DYT 10 

下圖是我當時考神經科專科醫師的”聖經”

Merritt's Neurology, 13rd edition裡的圖

有興趣的讀者可以參考看看

 

也可參考相關中文介紹

陣發性運動不良症

https://health.ltn.com.tw/article/paper/248993

二、PKD與保險健康告知

上圖是意外險的健康告知書

PKD這類疾病

在我們臨床神經醫學上

是歸類於”動作障礙疾病”

除非有少數人合併癲癇或巴金森氏症等疾病

不然我個人認為

這並不是意外險健康告知書上

要求告知的疾病

患者也沒有失能情形

所以不需要特別告知保險公司

保險公司也應該要正常承保

而下圖各家

是我常規劃的人壽保險公司

其健康告知書內容

上面兩家 主要卡到的是

“最近兩個月內是否曾因受傷或生病

接受醫師治療、診療或用藥”

因為PKD的患者需要長期服藥

所以需要誠實告知保險公司

而這家除了2個月內用藥需告知外

還卡到

過去一年內有因”舞蹈症”就診

這是有點爭議的問題

因為PKD依照神經科教科書的歸類

是屬於”肌張力不足(Dystonia)”

而非”舞蹈症(Chorea)”

但是確實PKD可能會表現類似Chorea的症狀

那這樣到底是不是保險公司要求告知的疾病呢?

不過不論如何

我個人認為

只要是投保壽險、醫療險、長照/失能險、癌症險、重大傷病險等險種

這樣體況的客戶

都應請醫師開立正確的診斷書病名

以及門診就醫病歷

誠實告知保險公司身體狀況

三、個人猜想(期望?)保險公司核保人員的看法

個人認為

PKD這樣的疾病

使用藥物控制良好

不會影響生活功能

並且此疾病也不會造成失能問題

甚至在成年後會自行緩解

這樣的疾病

並不會影響客戶後續的疾病、意外或死亡風險

依據”對價平衡原則”

核保人員應該予以正常承保才是

但是實務上

核保人員並不懂神經醫學

可能看到客戶長期吃癲癇藥

就以為客戶罹患癲癇症

又或者以為是嚴重的”亨丁頓氏舞蹈症”

就要求加費承保

甚至直接保險公司拒保了……

四、結論

希望社會大眾及保險界

可以更了解神經醫學

有些疾病看似恐怖

但實際上是相當良性的疾病

期待每位客戶都能受到公平合理的對待

享有醫學、保險及法律上

應有的權利

當然千金難買早知道

與其等到發病後

才在苦惱是否保險公司能否承保

不如找專業的保險經紀人/業務員規劃保險

及早投保商業保險

才是上策!