最近被朋友問到旅遊不便險的相關問題，
雖然對於旅遊相關保險，
我自認不算專業，
但嘗試整理相關資料供參考，
也望前輩們不吝賜教。
https://vocus.cc/article/6a7de70afd89780001ab8488
2026年8月16日 星期日
2024年12月15日 星期日
瘧疾與傷害保險 - 論嘉義地方法院 113 年度保險字第 8 號民事判決 Malaria and Injury Insurance
<感謝保險武士獨家觀點社團的討論>
最近在保險武士獨家觀點社團上
討論到因蚊子叮咬
罹患瘧疾致死
傷害保險是否應該理賠
本文嘗試分析此篇今年度的判決
並讓大家更了解意外傷害的法院認定標準喔!
一、 何謂瘧疾?
資料來源: 衛生福利部疾病管制署 傳染病介紹-瘧疾
瘧疾為第二類法定傳染病
其致病原為一種原生生物 - 瘧原蟲
經由受感染且具傳染能力的瘧蚊
叮咬人體導致的
台灣曾經為瘧疾流行之區域
光復後經撲瘧計畫實施後
於1965年獲世界衛生組織認證瘧疾根除
感染瘧疾早期的症狀
與流感類似
最主要的症狀為發燒、畏寒、顫抖及冒冷汗
也可能出現其他症狀
如頭痛、肌肉痛、關節痛、噁心、嘔吐和疲倦等
若未及時接受適當治療
數天後會出現間歇性或週期性的畏寒及顫抖、發燒及出汗等症狀
嚴重者可能導致脾腫大、黃疸、休克、肝腎衰竭、肺水腫、急性腦病變及昏迷
甚至死亡
若國人有前往疫區活動的需求
可於出國前一個月
先至旅遊醫學門診
向醫師諮詢
預先服用奎寧類(Quinine)等預防藥物
若不幸疑似罹患瘧疾
須盡速就醫
並且使用青蒿素類藥物為主的合併療法
(Artemisinin-Based Combination Therapy, ACT)
但此種藥物需專案進口
醫療端須通報傳染病個案
並將檢體送疾病管制署檢驗
才可領取用藥。
二、 何謂意外傷害?
我曾在拙作
有提到
保險法第131條：
「傷害保險人於被保險人
遭受意外傷害及其所致失能或死亡時，
負給付保險金額之責，
前項意外傷害，
指非由疾病引起之外來突發事故所致者。」
而被保險人/受益人
如何認定舉證為「外來突發」之意外傷害事故
就是傷害保險
是否理賠的關鍵
另外陳俞沛主任/教授之著作
有提到
「由於恙蟲病之病原是透過蟲媒叮咬傳入人體，
非人體內部所產生，
具有「外來性」應無疑慮。
且如前所述，
以恙蟲病屬法定傳染病為由排除於傷害保險之承保範圍，
則有混淆保險與醫學上疾病定義不同之嫌。
或未詳細說明理由，
即以恙蟲病「與動物類之外來攻擊並不相同，實無從比附援引」，
認定為非意外傷害，
皆無道理，
而應從保險意外傷害之要素加以分析。」
「病原進入人體非
「一般被保險人所能感受知悉之一時性外來變化」，
事故原因須在人身體內部經過相當時期醞釀才形成傷害結果者，
被保險人亦無法防範（控制）傷害結果之發生，
應以其不具「突發性」，
而認定為非意外傷害之範疇較為妥適。」
所以依照陳主任/教授的觀點
1. 並非屬法定傳染病，
傷害保險就一定不能理賠
2. 需同時具備「外來性」及「突發性」，
才能被認定為傷害保險中的意外傷害事故
有了這些觀念，
就可以來看看
實際判決如何認定意外傷害事故了
三、 實務判決
- 嘉義地方法院 113 年度保險字第 8 號民事判決
簡言之
某君投保產壽險公司之意外傷害/傷殘保險
於112年10月16日前往奈及利亞，
在非洲意外遭蚊蟲叮咬
導致於同年12月2日
因惡瘧疾合併多重器官衰竭而死
但兩家保險公司卻都拒絕理賠
因而某君之身故保險受益人提起訴訟
要求賠償
法院審理後認定
參照最高法院104年度台上字第1036號判決意旨
「內在原因所致之傷害或死亡，
通常係指被保險人因罹患疾病、細菌感染、器官老化衰竭
等身體內部因素所致之傷害或死亡；
至外來事故（意外事故），
則係指內在原因以外之一切事故而言，
其事故之發生為外來性、偶然性，
而不可預見，
除保險契約另有特約不保之事項外，
意外事故均屬意外傷害保險所承保之範圍。」
「蟲媒傳染之傳染病，
蟲媒僅為媒介性質，
人體所受之傷害或死亡，
係導因於蟲媒所媒介之病毒、細菌，
而非攻擊行為或生物本身之毒素，
故瘧疾與動物類之外來攻擊並不相同，
難以比附援引。
準此，瘧病和其他病毒性疾病一樣，
皆屬傳染病之一種，
因其傳染途徑及感染源明確，
系爭保險契約1及系爭附約被保險人某君之死亡係因「疾病」所致，
並非系爭保險契約1及系爭附約所指之意外傷害事故，
足堪認定。」
四、 結論
1. 受瘧疾感染致死，
雖具外來性，
但可能不具突發性，
因而可能不被認定為
傷害保險中的意外傷害事故
2. 照目前的法院判決
蟲媒傳染之傳染病
我目前看到
除“臺灣高等法院 91 年度保險上字第 28 號民事判決”
軍中野戰演習
疑似遭不名蟲蛇(恙蟲病?)咬傷致死
有判賠以外
其他登革熱、瘧疾等蟲媒法定傳染病
法院實務大多不理賠喔!
3. 我在拙作
旅遊險補充 - 法定傳染病與免費信用卡旅遊險的陷阱
有提到
目前多數公司之旅遊險
皆將法定傳染病
列為除外不保之責任
所以若不幸遇到這樣的事件
旅平險也可能不理賠喔!
最後
呼籲國人注意自身平時的保障
除了意外傷害險種外
壽險也是相當重要的人身保險
另外在出國前
建議可先至旅遊醫學門診
向醫師諮詢
預防罹患特定傳染病
避免憾事發生
以上報告
歡迎大家不吝指教!
2024年5月26日 星期日
旅遊險補充 - 法定傳染病與免費信用卡旅遊險的陷阱 Communicable Diseases & Credit Card Travel Insurance
對於上星期的文章
感謝眾網友們的熱烈迴響
本人深知
保險領域既深且廣
有些人私下表示
對上篇文章的部分內容
有些意見
因此特別整理此篇內容
做進一步說明
一、 何謂法定傳染病?
依據傳染病防治法第 3 條規定
「本法所稱傳染病，
指下列由中央主管機關依致死率、發生率及傳播速度
等危害風險程度高低分類之疾病：
一、第一類傳染病：指天花、鼠疫、嚴重急性呼吸道症候群等。
二、第二類傳染病：指白喉、傷寒、登革熱等。
三、第三類傳染病：指百日咳、破傷風、日本腦炎等。
四、第四類傳染病：指前三款以外，
經中央主管機關認有監視疫情發生或施行防治必要之已知傳染病或症候群。
五、第五類傳染病：指前四款以外，
經中央主管機關認定其傳染流行可能對國民健康造成影響，
有依本法建立防治對策或準備計畫必要之新興傳染病或症候群。」
所以我們衛福部疾病管制署
在其網站上
有明確公告現行的法定傳染病
如圖所示
現有法定傳染病
算起來至少有幾十個
其中有非常多的疾病
像 M痘、登革熱、狂犬病
恙蟲病、結核病……等疾病
目前都還在台灣及全世界流行
前幾年流行的COVID-19
(嚴重特殊傳染性肺炎)
因疫情趨緩
已從第五類法定傳染病
降級成第四類
建議國人若有出國打算
查詢各國疫情狀況
並及早至各醫院旅遊醫學門診
接受疫苗注射、保健諮詢等
如下圖所示
二、 旅遊險會理賠法定傳染病之醫療費用嗎?
所以不得不說
出門在外
若不幸得到法定傳染病
一般刷信用卡贈送之
全程旅遊平安險傷害醫療保險
只會理賠
因於中華民國境內或境外期間
遭受之意外傷害事故
一般認定
法定傳染病並不包含其中
除非想要引用
1. 陳俞沛主任之著作
"從醫學觀點論傷害保險之保險事故－以感染症為例"
2. “臺灣高等法院 91 年度保險上字第 28 號民事判決”
軍中野戰演習
疑似遭不名蟲蛇(恙蟲病?)咬傷致死判賠
來跟保險公司爭取理賠金
一般另外投保的保險公司旅遊險
有涵蓋
海外突發疾病醫療健康保險
各公司之定義有些許差異
「被保險人需即時在醫院或診所診療
始能避免損及身體健康之疾病，
且在本公司該次賠償責任期間開始日前一百八十天以內，
未曾接受該疾病之診療者。」
「被保險人非以獲得海外醫療為目的，
並在每次出國前九十天以內未曾接受過該項疾病之診斷、治療或用藥，
且需即時在醫院或診所治療始能避免損害身體健康之疾病，
若該疾病已經治療完全痊癒而再度發生者，
亦視為突發疾病。」
這樣的”突發疾病”定義
就比單純意外傷害事故理賠
保障範圍更加廣泛
不過目前多數公司之旅遊險
皆將法定傳染病
列為除外不保之責任
所以請大家投保時特別注意
三、 信用卡附贈旅遊險之缺點
免費的信用卡旅遊險
若細究其條款
可能會需要注意以下事項
以下以我某張無限卡之保險證做說明
1. 需使用信用卡全額支付公共運輸工具費用，
或刷卡支付80%以上之旅行團團費
(需含全額公共運輸工具費用)，
才會享有相關保障，
並且不包括使用悠遊卡功能之支付
真的曾有真實案例
因此無法獲得四千萬
意外身故保險理賠
如以下連結說明
2. 理賠方式需憑單據正本實支實付
而自行購買之產險旅遊險
許多項目可定額給付或副本理賠
3. 信用卡全程旅行平安保險，
其保障期間
以使用該來回票證期間內為限
所以前往機場或離開機場的路途
有可能未受其保障
需要特別注意
四、 結論
免費的信用卡附贈旅遊險
當然不用白不用
但是須注意
免費贈送的保險
其保障範圍
通常比付費的差
若有特定保障需求
建議仍需另外加保旅遊保險
另外
建議國人
應注意自身平時的保障
不是只有旅行時
才有相關人身財產風險
平時做好保單健檢
有備無患
才能從容面對
在國內生活旅行的相關風險喔!
2024年5月19日 星期日
淺談旅遊險 Travel Insurance
隨著COVID 疫情趨緩
國境解封
國人出境人次節節上升
也有越來越多人
詢問關於旅遊險的投保事宜
不過甚麼是旅平險
甚麼是不便險
然後如果是出國遊學or打工度假
要如何投保呢?
以下是相關整理介紹
一、 甚麼是旅平險? 甚麼是不便險?
通常我們出國投保的旅遊險
可依保障項目
分成2大類
1. 人身保險的「旅遊平安險」（簡稱旅平險）
2. 財產保險的「旅遊不便險」（簡稱不便險）
不過實務上
個人會建議
投保產險的旅遊綜合險（簡稱旅遊險）
保障較為完整
二、 免費的信用卡旅遊險
老實說
因為跟我接觸的
很多是有穩定收入的族群
我其實會建議
自己申請
頂級信用卡刷機票or 團費
(Ex. XX師無限卡)
這樣就可以免費獲得高額旅遊險
以下整理
我自己擁有的3家無限卡
免費贈送的旅遊險保障
|
旅平險項目 |
XX師無限卡 |
XX型無限卡 |
XX
鼎極卡 |
|
公共運輸工具期間 |
5,000萬元 |
5,000萬元 |
5,000萬元 |
|
公共運輸工具期間旅遊平安險傷害醫療保險金(實支實付) |
10萬元 |
300萬元 |
N/A |
|
海外全程旅遊平安險 |
1,000萬元
|
1,000萬元 |
N/A |
|
海外全程旅遊平安險傷害醫療保險(實支實付，保險期間30日為限) |
100萬元 |
100萬元 |
N/A |
|
移靈費 |
N/A |
5萬元 |
3萬元 |
不便險項目 (實支實付) | XX師無限卡 國內旅行 | XX型無限卡 | XX 鼎極卡 |
班機延誤費用 | 20,000元 | 10,000元 | 10,000元 |
行李延誤費用 (6~24小時) | 20,000元 | 10,000元 | 10,000元 |
行李遺失購物費用 ( 24小時以上) | 30,000元 | 50,000元 | 30,000元 |
旅遊文件重置及留滯必要費用 | 5,000元/人 | 5,000元/人 | 5,000元 |
劫機補償 | 5,000元/日 | 5,000元/日 | 5,000元/日 |
行程縮短損失 | N/A | 30000元 | 30,000元 |
個人責任險 | N/A | 10萬元 | N/A |
信用卡全球購物保障保險 | 每項物品最高10萬 每次事故最高20萬 自負額50%， | 每項物品最高10萬 每次事故最高30萬 自負額10%， | N/A |
所以可以看到
其實頂級信用卡
已經有相當不錯的保障
甚至有提供
公共運輸工具期間5000萬保額
海外全程旅遊平安險1000萬保額
要自己投保旅遊險
買到此保額
也是不容易的
三、 網路推薦的產險旅遊險
而自行投保的旅遊險
以我自己較常幫客戶規劃的
產險旅遊險為例
雖然要花點小錢
而且成人的身故/失能保險金
最高只到1500萬保額
但是最主要有以下優勢
1. 旅平險部分
有海外突發疾病住院/門診/急診醫療費用保險金
即便得COVID-19
在國外的醫療費用
也不用擔心
2. 不便險部分
另有最高15萬元的旅程取消、更改保險
還有最高500萬的第三人責任險
旅行期間居家竊盜、現金竊盜/信用卡盜用、班機改降等保障
3. 另有提供最高5萬美金的海外急難援助服務
所以若考慮自身需求
另加保旅遊險
可享有更完善的保障
四、 遊學/留學/打工度假之旅遊險
但是一般的旅遊險
最高只能投保180天
若有些人是去國外打工度假或留學
並且有投保保險的需要
可選擇專門的打工度假險
保障可以持續一整年
若人在國外
仍有續保需要
也可依相關辦法申請續保
如以下網站的介紹
五、 自身醫療險/意外險 在海外生病受傷住院有用嗎?
若不幸在國外臨時需就醫
可參考
https://www.cathaylife.com.tw/cathaylife/services/claim/claim-oversea-other-reimbursement
先準備好當地的醫療文件
並且向外交部駐外地點認證
再向台灣健保署申請核退
健保署的
自墊醫療費用核退核定通知書
就可視同醫療收據正本
向自己的保險公司申請醫療險/意外險保險金了!
不過要注意
並不是每種疾病
都可以辦理核退喔!
可核退之緊急傷病之定義
如下圖所示
六、 結論
旅遊險是國人相當常投保的險種
建議可依照自身需求
選擇投保
”信用卡免費旅遊險”
“產壽險旅遊/旅平險”
“打工度假險”
可選擇網路投保
或透過保險從業人員投保
若不幸在國外臨時需就醫
可準備好醫療文件及認證程序
回國後向健保署及保險公司
申請健保/商保的費用理賠喔!
以上報告
因各家保險商品、條款有所不同
可能實際費率及保障有所差異
也歡迎大家討論及指正喔!
(未完待續......)
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