人世間唯獨死亡與稅賦是確定的。
In this world, nothing can be said to be certain, except death and taxes.
—班傑明•富蘭克林 Benjamin Franklin
又到了報稅的季節......
中華民國憲法第 19 條規定：「人民有依法律納稅之義務」。
不過合法節稅是我們國民應有的權利。
本文嘗試整理一些簡單的所得稅節稅手法，供大家參考交流喔!
https://vocus.cc/article/689767f7fd89780001770c62
其實我原本不太想把這招寫出來，
因為怕太多人起而效法，
到後來台灣的上市櫃公司，
就不發股東會紀念品了……
不過個人認為，
這是一種非常低成本的投資方法，
並且幾乎可以保證幾年內就回本，
還可以年年領紀念品，
實在是非常優惠，
所以最後還是寫出來，
分享給大家參考，
希望大家可以繼續領紀念品賺錢喔!
https://vocus.cc/article/69b4406dfd89780001451641
近年來隨著台灣加權股價指數創新高，以及通貨膨脹/生活財務壓力漸增，「投資理財」成為我們當代人的顯學，也有很多年輕朋友受到「F.I.R.E.」(Financial Independence, Retire Early)，「財務獨立，提早退休」的思潮影響，希望透過金融投資，達到"財富自由"的理財目標，許多人都在問，如何「投資」，甚至開槓桿「借貸/正二投資」，才能迅速發家致富，享受快意人生。
然而我個人認為，「理財」不單單只是「投資哪個標的賺最多錢」，像股市名嘴「報明牌」這樣。真正的理財觀念，應該要先
了解自己的財務狀況
管理潛在的財富風險
設定理財目標
然後再來思考，用甚麼樣的金融保險工具，來滿足需求。
以下簡單整理介紹，我個人認為的「個人/家庭理財基礎知識」，希望能讓大家按部就班，建立自身的理財觀念，以達到「財務獨立/退休」的目標喔!
https://vocus.cc/article/69a1bf56fd89780001cd52da
許多人對投資型保單
有些厭惡與偏見
我也可以理解
但其實不同的保單
差異極大
也可以依照個人需求
客製化的規劃
適合自己的保單
此篇文章嘗試整理
不同公司 不同的躉繳型投資型保單差異
供大家參考喔!
請點選以下連結 觀看全文
https://vocus.cc/article/69852e53fd89780001ba0138
「貨幣」是甚麼?
根據中央銀行網頁的說明，
是指被大眾普遍接受，
可作為交易、清償債務的工具，
並具備價值儲藏功能。
所以對我來說，
海外投資能否變現/出金，
以購買商品及服務，
流動性是非常重要的!
近年來，
隨著數位貨幣(Digital Currency)的發展，
(美元)穩定幣(Stablecoin)
已打破傳統金融與加密貨幣(Cryptocurrency)之間的隔閡，
提供銜接的橋樑。
以下整理我這幾年來，
海外投資及加密貨幣使用經驗，
並嘗試作完整的串聯。
https://vocus.cc/article/695550c4fd89780001939d32
近年來
隨著海外ETF投資
漸漸為人所熟知
許多人開立海外券商帳戶
或利用證券複委託等方式
投資美國或其他國家的股票或ETF
以達成資產增長及退休規畫之目標
然而
隨著海外投資部位逐漸增大
可能會面臨甚麼樣的問題呢?
投資型保單
又能提供甚麼樣的價值呢?
以下是相關資料整理與經驗分享
https://vocus.cc/article/69175cf2fd89780001d167d8
最近有網友問我
要如何選擇投資型保單之標的
其實這些都在網路上
有公開資料可以參考
以下是簡單說明與實際操作
我在拙作
有提過
投資型保險
其實是結合保險+投資的保險商品
而投資標的部分
是由客戶選擇
.......等
皆是可選擇的標的
而在拙作
有簡單說明
投資型保單是主動投資
或是被動投資
其實可依照客戶的喜好
自行選擇
如下圖所示
不過也要考慮
自身的風險承受能力喔!
KYC&KYP - 投資人風險屬性評估表 與 ETF/基金標的選擇
https://drinsurancebroker.blogspot.com/2025/01/kyc-etf.html
資料來源: 安聯人壽 - 標的資訊
https://es.allianz.com.tw/customer/product/target/fund
其實關於投資型保單的標的資訊
這些都是公開資料
並且需揭露於保險公司之網站上
我也會與客戶分享&討論
以下以安聯人壽之網站做示範
點進網站後
可直接輸入關鍵字
查詢想了解的投資標的
或是也可使用條件篩選
找出想要的
等標的
我個人是喜歡選擇
全球投資
RR3-RR4的
台幣月配息標的
所以這樣篩選完後
大概就剩下30幾筆標的
當然每個人都可依自己的偏好
尋找投資標的
以國人最常投資的
點進去後
可以看到相關的基本介紹 
也可點閱其基金月報
以了解此標的過去之投資績效
以及實際投資部位比重
若重視的是每月配息的部分
也可以查看配息資訊
了解實際上基金的配息狀況
投資理財是門很深的學問
不同的人有不同的需求及預算
投資型保險結合了
保險+投資
其中的投資部分
可依個人想法/信念/偏好
來做選擇及配置
歡迎大家不吝指教討論喔!
<感謝 明朗身心診所 林泰穎醫師
不吝靈感發想與討論指教>
<感謝 執行長日記 里昂
https://www.instagram.com/leonsolution2024/
不吝分享相關投資知識>
在拙作
KYC&KYP - 投資人風險屬性評估表 與 ETF/基金標的選擇
有講過關於投資型保單
以及投資標的選擇的概念
但是關於投資型保單
與主動/被動投資
許多人還是有所疑問
本文嘗試整理相關資料供參考
資料來源:
富達投資:主動型投資或被動型策略：解釋兩者之間的差異
碩士論文: 台灣主動型基金與被動型ETF績效比較之實證研究 作者: 廖萱昀
經由投資人自己、或委託基金經理人經分析研究後，
在最佳時機買進自認優質的投資標的組合，
致力於創造高於市場平均報酬的投資，
一般以股票或固定收益為主的共同基金/多元資產基金為主
不過最近國內也即將上市主動型ETF
以持續實現長期成長為目標的投資，
目標獲取貼近指數之市場平均報酬
一般以指數基金或指數型ETF為主
簡單整理與比較如下表所示
根據國外文獻研究
主動型基金多數績效表現
長期無法勝過被動型ETF
因而近年來被動投資/被動型ETF蔚為風潮
但是有部分台灣本土的研究資料指出
多數台股主動型基金的未來績效
優於ETF投資組合
所以被動投資/主動投資
孰優孰劣
可能在不同的時空環境下
會有不同的結果
資料來源:
我在拙作
有講到
其實投資型保單可連結的標的
可以是共同基金或ETF
所以此保單
是主動投資或是被動投資
其實可自行選擇
投資型壽險/年金險
其性質是投資+壽險/年金險保障
事實上跟單純為了資產增長的基金/ETF投資
有些差異
在此嘗試整理表格供參考
主動投資與被動投資
應依個人想法/信念及財務狀況
來做選擇及配置
投資型保單與基金/ETF
其實是不同的金融商品
其功能及操作有所不同
大家可依自身狀況
選擇適合的投資理財工具喔!
隨著國人平均餘命逐漸增加
人口逐漸老化
預計今年(114年)
臺灣老年人口將超過20%
成為「超高齡社會」
退休、養老及長照的財務需求
也逐漸攀升
為了解決此等問題
國人除了投資理財
幫自己存退休金以外
年金險也是一種選擇
本文嘗試簡單整理及說明
年金險的基本知識喔!
資料來源:保險法逐條釋義 江朝國教授 著
保險法第 135-1 條:
「年金保險人於被保險人生存期間或特定期間內，
依照契約負一次或分期給付一定金額之責。」
簡單說
年金保險是以被保險人「生存」
為風險標的
只要被保險人持續活著
保險公司就要依約定方式
按年or半年or季or月
定期支付「年金」
以解決人們老年生活不濟的問題
依據「人身保險商品審查應注意事項」
年金保險的標準名稱如下
關於投資型保險的說明
可參考拙作
投資型保險之介紹
Introduction to Investment Link Product (ILP)
若依年金開始給付之時間區別
可分為
若依年金給付之期間區分
可分為
所以其實年金險的種類相當多元
可依照客戶的需求及預算做規劃
年金險由於其特性
與一般健康險/傷害險/壽險
有所不同
所以有以下優勢
不過如果被保險人是在年金累積期間身故
那就是另一回事喔……
以某公司台幣躉繳型即期年金險為例
45歲男性
一次付5000萬元投保
保證(給付)期間為2年
每個月計算後可領12.7萬元左右
領到身故or 110歲屆滿
而且年金只增不減
若條件更改為
35歲女性
一次付5000萬元投保
保證(給付)期間為2年
每個月計算後
只可領10.3萬元左右
所以年金險費率算起來
可以說是越老越划算喔!
以上簡單報告
歡迎各路先進不吝賜教
大家新年快樂 恭喜發財!!
投資理財
是現代人必修的一堂課
要有足夠的收入或資產
才能維持生活品質
並應對中老年後的退休/醫療/長期照顧……
等龐大的花費
雖然我不是投資專家
但是個人認為
有些基本投資觀念
還是想整理出來
供大家參考
以下是相關介紹&資料
※免責聲明：
本文僅為個人觀點與紀錄，
而非建議。
投資人申購前需自行評估風險，
詳閱公開說明書，
自負盈虧。
資料來源:
財團法人中華民國證券暨期貨市場發展基金會
為了幫助民眾
用有系統方式
掌握學習資源
認識基金投資全貌
藉此達成中長期個人理財目標
有設立
供大家免費參閱
其中內容包含
所以裡面有一些基本觀念
希望大家可以有所了解
例如
……等
如圖所示
資料來源
在投資理財中
首先第一步
是認識自己的投資屬性
自己能夠承受多少市場波動風險
才能選擇投資適當的金融商品
實務上
在投保投資型保單時
很重要的
就是要評估
投資風險屬性
可能會詢問
至少這些問題
評估計分後
客戶可以大略歸類為
如下圖所示 
所以並不是隨便聽人家報明牌
就可以投資的!
資料來源:
VT, Vanguard Total World Stock ETF
投信投顧公會為便於投資人
快速區分基金的風險大小
制定了
「風險報酬等級」（Risk Return, RR)
這套評估方法
這是依據基金的類型、投資區域、產業和標的種類，
一層層區別出基金風險等級
風險由低至高
區分為5個等級
分別為「RR1~RR5」
其實ETF 也有使用這樣的風險評估方法
例如有名的0050
是RR4等級的基金
投資全世界股市的VT
也是RR4等級的基金
並且VT美國的官網也寫著
此類基金建議要
”長期投資10年以上”
不建議定性不夠高的投資人持有喔!
而有些人愛玩的正二槓桿型ETF
其實是風險最高的RR5等級
並非適用於所有投資者喔!
所以有些投資網紅
鼓吹大家都去投資0050 VT
等相對高風險ETF
甚至投資00685L等槓桿型ETF
我想這樣的建議不一定合適
這些股票型基金/ETF
一般都是RR4-RR5的風險報酬等級
是年輕&積極型的投資人
才比較適合投資
個人認為
每個人應該先
認清自己的風險屬性
以及理財目標
選擇適當風險投資標的
可能才是比較適當的投資策略喔!
適合我個人的投資方法
也不一定適用於所有人
應該客製化
充分討論了解後
再下決定
以上報告
歡迎大家不吝賜教!
最近在網路上
與網友們討論到投資型保險
發現許多人對這種保險不甚了解
雖然我很久以前寫過以下文章
https://drinsurancebroker.blogspot.com/2022/09/blog-post_26.html
不過小弟嘗試再整理相關基礎知識供參考
以下資料參考自
<投資型保險商品入門手札 財團法人保險事業發展中心>
<投資型保險最重要的大小事>
投資型保險
其實是結合保險+投資的保險商品
依據”人身保險商品審查應注意事項”
變額
表示其保額可隨時增加及減少
俗稱的”廣義儲蓄險”
其命名為
投資型保單可連結的標的相當多元
包含
……等
簡單比較兩者之間的差異
(感謝廖昶翰執業保險經紀人的指導與討論)
這部分是大家最詬病投資型保險的地方
因為投資型保險會收取許多項費用
但其實傳統型保險也有收取費用
只是因為保單費用不透明
大家才不易察覺
常見投資型保險費用包含
就會依照保單設計及投資標的的不同
有的有收取
有的沒有
有的是在投資標的的淨值中扣除
通常包含解約及部分提領費用
不過如果是長期投資
就不會被收取此費用
所以若購買的是
投資型年金保險
金額夠大
長期投資
其實只會被收取
(有些標的不收取
或反映於投資標的淨值中
不另外收取)
就這樣
不過就沒有壽險保障的功能
如果是投資型壽險
會被多收
不過就會有壽險的功能
對年輕人來說
自然費率更具有優勢
可參考拙作
https://drinsurancebroker.blogspot.com/2024/09/endowment-insurance.html
其實我個人認為
投資型壽險
應回到壽險的功能來理解
只是投資型保險可自選投資標的
有機會投資獲利
個人認為
就像生死合險一樣
投資型壽險的功能包含
這些壽險保單可提供的功能與價值
加上自選投資標的的效果
才是投資型保險
能讓保戶買單的原因
以上報告
若有疑問
歡迎交流討論 不吝指正
最近受院內院外單位的邀請
講解失智症的相關法律及財務安全議題
雖然我不是律師
自認在法律方面的知識非常薄弱
但仍硬著頭皮
整理並報告相關資料
藉由此篇文章
與大家分享相關資訊
希望能更全面性的照顧
失智症的患者
也望各路大神不吝指教
以下資料來源:
林百欣爭產案｜三太母女質疑立遺囑時精神狀態 庭上披露遺產總值29億元
隨著失智症的病程進展
失智症病人對於財務安排、自我照顧等功能
會漸漸變差
可能會做出不利於己之決定
被人詐騙或侵占
過去10年各地方法院
有關失智症的民事刑事案件
有明顯增加趨勢
其中民事案件
成長超過17倍
刑事案件則成長3.9倍
為了處理這些問題
甚至預防這些財務法律議題的發生
各公私立機關團體
有一些因應措施
民法第14條第1項:
「對於因精神障礙或其他心智缺陷，
致不能為意思表示或受意思表示，
或不能辨識其意思表示之效果者，
法院得因本人、配偶、四親等內之親屬、
最近一年有同居事實之其他親屬、
檢察官、主管機關、社會福利機構、輔助人、
意定監護受任人或其他利害關係人之聲請，
為監護之宣告」
民法第15-1條第1項:
「對於因精神障礙或其他心智缺陷，
致其為意思表示或受意思表示，
或辨識其意思表示效果之能力，
顯有不足者，
法院得因本人、配偶、四親等內之親屬、
最近一年有同居事實之其他親屬、檢察官、
主管機關或社會福利機構之聲請，
為輔助之宣告。」
所以圖像化的表示如下
所以失智症的患者
依其病情輕重
可以準備
向法院（受監護宣告人居住地之法院）提出聲請，
並付裁判費1000元。
然後受理聲請之法院
會指定鑑定機構接受鑑定
患者是否達到心神喪失或精神耗弱之程度，
鑑定費用自付。
我們醫院端
可能就會收到公文
協助出示精神鑑定報告書
而監護宣告與輔助宣告的比較
如下圖所示
為避免身心障礙者亂打電話
電話費暴增
或徒生其他事端
可向各電信業者
填寫以下資料
以限制身心障礙者的門號辦理
為了保障失智患者財產上權益，
家屬可以協助失智患者辦理自益信託，
以失智患者為信託人及受益人，
將財產交給信託業者(或銀行信託部門)代管，
信託業者依契約約定，
將資金投資在穩健的理財商品，
例如：定存、基金等，理財商品產生之孳息，
再依照契約約定提供做為生活費、安養費、看護費等
不過
其實我們的保單
可以設定保險金分期給付
類信託的功能
另外
個人認為
年金險也可提供類似自益信託的功能
將現金財產交付給保險公司
由保險公司保證年金給付
至最高110歲
並且每年領取的年金金額
不低於前一年的年金金額
如下圖所示
對於65歲以上長者
為避免”高齡金融剝削”
金管會要求客戶投保時
須提供”高齡投保評估量表”
以確保客戶
是否有辨識不利其投保權益情形之能力
及投保保險商品適合性
如下圖所示
除了失智症病人的醫療照顧
近年來我們漸漸注意到
有心人士會乘機覬覦其名下財產
或家屬面臨爭產訴訟議題
如下圖所示
建議要尋求專業人士
結合跨領域知識
一同來關注、處理相關議題
也不要忘了
保險可以提供的功能喔!
https://drinsurancebroker.blogspot.com/2024/09/endowment-insurance.html
以上報告
請大家不吝賜教
