最近在網路上
與網友們討論到投資型保險
發現許多人對這種保險不甚了解
雖然我很久以前寫過以下文章
https://drinsurancebroker.blogspot.com/2022/09/blog-post_26.html
不過小弟嘗試再整理相關基礎知識供參考
一、 何謂投資型保險?
以下資料參考自
<投資型保險商品入門手札 財團法人保險事業發展中心>
<投資型保險最重要的大小事>
投資型保險
其實是結合保險+投資的保險商品
依據”人身保險商品審查應注意事項”
1. 投資型壽險依其性質 可定名為
(1)○○○○變額壽險。
(2)○○○○變額萬能壽險。
(3)○○○○投資連(鏈)結型保險
2. 投資型年金保險 其命名為
(1)○○○○變額年金保險
變額
表示其保額可隨時增加及減少
3. 傳統型、利率變動型或萬能壽險
俗稱的”廣義儲蓄險”
其命名為
(1)生存險稱○○○○（利率變動型或萬能）生存保險
(2)死亡險稱○○○○（利率變動型或萬能）壽險
(3)生死合險稱○○○○（利率變動型或萬能）保險
4. 投資標的的部分
投資型保單可連結的標的相當多元
包含
(1) 共同基金
(2) ETF
(3) 債券
(4) 類全委
(保險業委託經營或兼營全權委託投資業務之事業代為運用與管理專設帳簿資產)
(5) 存款帳戶
……等
二、 投資型保險與傳統型保險之差異
簡單比較兩者之間的差異
三、 投資型保險的費用
(感謝廖昶翰執業保險經紀人的指導與討論)
這部分是大家最詬病投資型保險的地方
因為投資型保險會收取許多項費用
但其實傳統型保險也有收取費用
只是因為保單費用不透明
大家才不易察覺
常見投資型保險費用包含
1. 保費費用
(各保單設計不同
實際情況以保單條款為準)
(1) 前收型保險(定期定額繳費):
通常是在保單前5-6年
所投入的資金會先扣除一固定比例之附加費用後
餘額才會進入分離帳戶進行投資
目標保險費之附加費用率
上限不得超過目標保險費的150%
而若有超額保險費
超額保險費不得收取超過5%的費用
(2) 前收型保險(躉繳/彈性繳):
我看到的保單
是每次所投入的資金
先扣除3%之附加費用後
餘額才會進入分離帳戶進行投資
(3) 後收型保險(躉繳/彈性繳):
100%資金投入投資標的
但是可能每月收取
保單帳戶價值的0.16%
連續收取4年
作為投保的成本
2. 保險相關成本
(1) 危險保費: 每月依保單中的自然費率
“保險成本費率表”
依照年齡性別及保額
收取壽險保險費
如果是年金險
就沒有這項費用
(2) 保單管理費: 我看到的是每月收取100元
如果投資金額夠高(Ex. 200-300萬以上)
就會免除此保單管理費
3. 投資相關費用 包含
(1) 投資標的申購手續費
(2) 投資標的經理費
(3) 投資標的保管費
(4) 投資標的管理費
(5) 投資標的贖回費用
(6) 投資標的轉換費用
就會依照保單設計及投資標的的不同
有的有收取
有的沒有
有的是在投資標的的淨值中扣除
4. 後置費用
通常包含解約及部分提領費用
不過如果是長期投資
就不會被收取此費用
所以若購買的是
投資型年金保險
金額夠大
長期投資
其實只會被收取
1. 保費費用
2. 投資相關費用
(有些標的不收取
或反映於投資標的淨值中
不另外收取)
就這樣
不過就沒有壽險保障的功能
如果是投資型壽險
會被多收
3. 危險保費(自然費率)
不過就會有壽險的功能
對年輕人來說
自然費率更具有優勢
四、 投資型壽險的優點
可參考拙作
https://drinsurancebroker.blogspot.com/2024/09/endowment-insurance.html
其實我個人認為
投資型壽險
應回到壽險的功能來理解
只是投資型保險可自選投資標的
有機會投資獲利
個人認為
就像生死合險一樣
投資型壽險的功能包含
這些壽險保單可提供的功能與價值
加上自選投資標的的效果
才是投資型保險
能讓保戶買單的原因
以上報告
若有疑問
歡迎交流討論 不吝指正
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