< 淺談保險醫學與陣發性動作誘發型運動不良症(Paroxysmal kinesigenic dyskinesia, PKD)>
最近遇到一個特殊的問題
客戶有陣發性動作誘發型運動不良症(Paroxysmal kinesigenic dyskinesia, PKD)
使用抗癲癇藥物 Carbamazepine(癲通) 控制良好
日常生活無明顯症狀
請問是否可以投保商業保險?
雖然我不是保險公司
無法承諾是否承保
但是我有一些淺見
想要整理
分享給大家參考
也請各位先進不吝賜教
一、甚麼是陣發性動作誘發型運動不良症(Paroxysmal kinesigenic dyskinesia, PKD)?
陣發性運動不良症(Paroxysmal Dyskinesia) 是一種反覆發生且不自主的運動障礙，
主要是發生在動作改變時(例如起身、從走路變跑步或轉身)，
病人肢體會有突發性的僵硬、不聽使喚，
有時候會類似肌張力不足(Dystonia)、手足徐動(Athetosis)或舞蹈症(Chorea)的症狀。
我看到的資料，
是將陣發性運動不良症分為三or四種
陣發性 動作誘發型運動不良症(Paroxysmal Kinesigenic Dyskinesia, PKD)
陣發性 非動作誘發型運動不良症(Paroxysmal NonKinesigenic Dyskinesia, PNKD)
陣發性持續運動誘發型運動不良症(Paroxysmal Exercise-induced Dyskinesia, PED)
陣發性 睡眠誘發型運動不良症(Paroxysmal Nocturnal Dyskinesia, PND)
因篇幅問題
我只介紹陣發性動作誘發型運動不良症(PKD)
此疾病一般於 6至16 歲時發作
男女比4:1
突然改變的動作或是驚嚇(Startle)
會造成單或雙側肌張力不足(Dystonia)或舞蹈症(Chorea)
持續約數秒到數分鐘內
依個體差異
發作頻率可一天數十次到每月一次不等
通常這類患者
藥物治療效果極佳
並且據文獻記載
患者症狀通常會隨著年齡的增加
而漸漸減少
大約在20歲以後
症狀就會逐漸緩解
這種疾病可以有體顯性基因遺傳
帶有PRRT2 基因的患者
是最典型的 PKD
文獻上有學者歸類於DYT 10
下圖是我當時考神經科專科醫師的”聖經”
Merritt's Neurology, 13rd edition裡的圖
有興趣的讀者可以參考看看
也可參考相關中文介紹
https://health.ltn.com.tw/article/paper/248993
二、PKD與保險健康告知
上圖是意外險的健康告知書
PKD這類疾病
在我們臨床神經醫學上
是歸類於”動作障礙疾病”
除非有少數人合併癲癇或巴金森氏症等疾病
不然我個人認為
這並不是意外險健康告知書上
要求告知的疾病
患者也沒有失能情形
所以不需要特別告知保險公司
保險公司也應該要正常承保
而下圖各家
是我常規劃的人壽保險公司
其健康告知書內容
上面兩家 主要卡到的是
“最近兩個月內是否曾因受傷或生病
接受醫師治療、診療或用藥”
因為PKD的患者需要長期服藥
所以需要誠實告知保險公司
而這家除了2個月內用藥需告知外
還卡到
過去一年內有因”舞蹈症”就診
這是有點爭議的問題
因為PKD依照神經科教科書的歸類
是屬於”肌張力不足(Dystonia)”
而非”舞蹈症(Chorea)”
但是確實PKD可能會表現類似Chorea的症狀
那這樣到底是不是保險公司要求告知的疾病呢?
不過不論如何
我個人認為
只要是投保壽險、醫療險、長照/失能險、癌症險、重大傷病險等險種
這樣體況的客戶
都應請醫師開立正確的診斷書病名
以及門診就醫病歷
誠實告知保險公司身體狀況
三、個人猜想(期望?)保險公司核保人員的看法
個人認為
PKD這樣的疾病
使用藥物控制良好
不會影響生活功能
並且此疾病也不會造成失能問題
甚至在成年後會自行緩解
這樣的疾病
並不會影響客戶後續的疾病、意外或死亡風險
依據”對價平衡原則”
核保人員應該予以正常承保才是
但是實務上
核保人員並不懂神經醫學
可能看到客戶長期吃癲癇藥
就以為客戶罹患癲癇症
又或者以為是嚴重的”亨丁頓氏舞蹈症”
就要求加費承保
甚至直接保險公司拒保了……
四、結論
希望社會大眾及保險界
可以更了解神經醫學
有些疾病看似恐怖
但實際上是相當良性的疾病
期待每位客戶都能受到公平合理的對待
享有醫學、保險及法律上
應有的權利
當然千金難買早知道
與其等到發病後
才在苦惱是否保險公司能否承保
不如找專業的保險經紀人/業務員規劃保險
及早投保商業保險
才是上策!
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