<感謝保險武士&保險武士獨家觀點社團的討論>
乳房纖維囊腫是女性常見的乳房病變
而關於乳房纖維囊腫與保險核保的關係
我已在拙作
投保實務: 乳房腫塊(病變)與保險核保 Breast Lump and Insurance Underwriting
https://drinsurancebroker.blogspot.com/2025/04/breast-lump-and-insurance-underwriting.html
有簡單說明
但若保戶曾經有
乳房纖維囊腫
不幸後來罹患乳癌
保險公司會不會依約理賠呢?
以下是相關資料整理說明
一、 甚麼是乳房纖維囊腫(fibrocystic changes)?
資料來源: 財團法人乳癌防治基金會
Benign Breast Disease in Women
其實乳房纖維囊腫(fibrocystic changes)
是一種良性的、非增生性的乳房退化
好發於30-50歲的女性
目前資料顯示
超過50%的正常女性
都會有這樣的組織學病變
所以醫學上不認為是一種疾病
症狀方面
乳房纖維囊腫可能會造成
乳房疼痛或觸痛
但也有些人沒有感覺
是接受健康檢查後才發現的
所以也是因人而異
至於乳房纖維囊腫與乳癌的關係
我看到大多數說法是
臨床上檢測到的乳房纖維囊腫
並不會增加乳癌的風險
但也有醫師分享
有乳房纖維囊腫的婦女
以後得到乳癌的機率比沒有纖維囊腫的人
高1.7-4倍
所以這部分還有待進一步釐清
二、 乳房纖維囊腫與健康告知書
上圖是我投保的某家保險公司
其健康告知事項
若客戶有以下情形
1. 最近二個月內曾因受傷或生病接受醫師治療、診療或用藥
2. 過去2年內曾因接受健康檢查有異常情形，
而被建議接受其他檢查或治療
就需要誠實告知保險公司病況
並且有少數保險公司寫到
3. 過去一年內除上述疾病外，
曾否被告知罹患下列疾病，接受過治療、診療或用藥?
--->乳房纖維囊腫
所以雖然「乳房纖維囊腫」並不是癌症
但並不代表客戶有這樣的體況
就判定「不用告知」喔!
三、 實際乳房纖維囊腫與契約解除/理賠案例整理
1.【112年評字第1233號】
簡言之
保戶111年6月22日投保防癌險
因為保戶申請理賠
保險公司發現保戶投保前
於109 年 1月9日、2月27日
接受2次門診治療
病歷記載
「未明示側性乳房良性腫瘤……ACR BIRADS Category 2：Benign finding.
Suggest receiving yearly screening mammography」
保戶於投保時
未誠實告知
「 (二)現在是否仍患有以下疾病：……(2)良性腫瘤……。」
因而保險公司於同年12月15日
解除契約
評議中心認定
「以乳房良性腫瘤而言，
按一般核保實務，
核保決定大致為：
投保前，若已有兩次以上影像檢查，
且其中一次在投保前 6 個月內，
影像檢查結果皆為良性發現，
沒有惡性疑慮，
醫療險、手術險、癌症險會批註除外，
因病症還存在，
不會是標準體。
若僅一次影像檢查，
良性，由於仍有不確定性，
尚無法完全排除惡性疑慮，
醫療險、手術險、癌症險通常為延期。」
所以認定保險公司解除契約有理
2. 臺灣基隆地方法院基隆簡易庭民事判決
113年度基保險簡字第9號
簡言之
保戶於民國111年2月10日
投保實支實付醫療險
於112年12月2日起因右側乳癌手術住院治療
欲申請保險理賠
然保險公司查到
保戶於110年3月28日之醫院乳房攝影檢查報告中記載
「Impression: Right breast architecture distortion, ultrasound study is recommended.」
認定保戶於投保前知道右胸部存在「腫瘤」
主張保險法第127條
已在疾病不理賠
法官諮詢原醫院醫師
其回覆
「（一）良性發現是依照全世界打報告的依據BI-RAD system，
分為category 0.1.2.3.4.5.6，
category 2是良性發現，
即無異常的發現，
可能是纖維囊腫、良性鈣化等正常發現，
這個報告是全世界通用，適用於各科醫師判讀。
（二）該病患於110.10.21超音波並無長瘤，
都有跟病患說半年至一年要回診定期檢查。
（三）該病患於110.10.21後於本院無就診紀錄。
（四）110.10.21的超音波並無長瘤，所以與112年診斷無關。」
法官也認同
「其乳房「良性發現」之狀態並無「長瘤」之異常，非屬「疾病」」
所以最後判決保險公司須理賠保險金
四、 結論
乳房纖維囊腫是女性常見的乳房病變
在醫學上雖認定是良性變化
不是疾病
但是否增加罹患乳癌風險
我有看到不同的說法
在保險核保評估上
乳房病變的BI-RADS等級
確實會影響到保險的風險評估
可能會批註除外
甚至是延期再議、拒保
所以不可不慎
至於若保戶原本有
乳房纖維囊腫
不幸後來罹患乳癌
是否保險會解除契約
或是拒絕理賠
就要看清楚當初的健康告知書
以及醫師病歷報告怎麼判讀紀錄囉
以上報告整理
歡迎不吝賜教
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