<感謝 佳生診所 腎臟專科 吳尚諭醫師 不吝討論指教>
台灣被稱為洗腎王國
全台洗腎人口超過9萬人
並且慢性腎臟病
在2023年國人10大死因中
排名第10位
是不可忽略的醫療與公衛議題
然而
甚麼是慢性腎臟病?
甚麼是尿毒症?
甚至是洗腎?
這又會對保險投保
造成甚麼影響呢?
以下是相關資料整理與介紹
一、甚麼是慢性腎臟病? 甚麼是尿毒症與洗腎?
資料來源:
臺灣慢性腎臟病臨床診療指引_2025更新版
早期慢性腎臟病照護手冊
根據2012 KDIGO(Kidney Disease: Improving Global Outcomes)指引
慢性腎臟病(Chronic kidney disease, CKD)
(以前叫做慢性腎衰竭Chronic Renal Failure)
定義為
腎臟結構或功能異常出現大於三個月且影響健康狀況
並依
1. 病因
2. GFR(Glomerular filtration rate)
3. 尿液白蛋白與尿液肌酸酐比值
進行分期
詳細圖示如下所示
雖然我們都會大略說明
GFR<60ml/min/1.73m2
持續3個月以上
才叫慢性腎臟病
但如果患者GFR≧60ml/min/1.73m2
合併有中重度蛋白尿
或有其他腎臟結構或功能異常
那也可能有慢性腎臟病喔!
而關於洗腎的部分
我在拙作
理賠實務 - 洗腎與重大疾病/重大傷病險
Hemodialysis and Major Illness Insurance
https://drinsurancebroker.blogspot.com/2024/03/hemodialysis-and-major-illness-insurance.html
有簡單介紹
當一個人的腎功能
不足以維持基本生活品質
甚至危及生命時
這種情況稱之為
末期腎病變
(End Stage Renal Disease, ESRD)
而俗稱的尿毒症(Uremia)
描述的就是因為嚴重腎衰竭
無法排出毒素
而使血液中尿毒素
(BUN, creatinine, methylguanidine, p-cresol...等)
濃度過高
造成各種不適症狀
若末期腎病變患者符合以下條件
就應考慮接受
定期透析
就是大家俗稱的洗腎了
而慢性腎臟病的預防及治療
包含
1. 營養照護
2. 生活習慣調整
3. 藥物治療
並且很重要的
要減少止痛藥的使用
以避免腎臟損傷喔!
二、慢性腎臟病/尿毒症與保險告知/核保
以上是我手邊有的
人壽保險及意外傷害險
健康告知書
只要客戶有
腎臟炎
腎病症候群
腎機能不全(Renal Failure)
尿毒(Uremia)
腎囊胞
等相關腎臟疾病
五年內有接受醫師治療、診療或用藥
投保壽險、醫療保險
都需要誠實告知
而意外傷害保險的部分
則是二年內有尿毒(Uremia)症
接受醫師治療、診療或用藥時
需誠實告知
而根據"保險醫學概論"
這本書的說明
若為急性腎損傷/腎機能不全
(Acute Kidney Injury/Acute Renal Failure)
1. 壽險
完全痊癒1年以上，且無後遺症，
目前腎功能正常者，可不加點承保
2. 傷害險
完全痊癒1年以上，且無後遺症，
目前腎功能正常者，可不加點承保
3. 醫療險
完全痊癒5年以上，且無後遺症，
目前腎功能正常者，可不加點承保
若為慢性腎機能不全
甚至嚴重到尿毒症者
壽險、傷害險、醫療險
都有可能拒絕承保
不過我也曾看過有儲蓄險(終身壽險)
連洗腎病人都可以承保
所以可能也是因
不同的保險公司
不同的保單條件
而有不同的核保結果
而根據金管會公布之
身心障礙核保審查評估要點
腎臟損害/腎切除者
可提供疾病問卷及身心障礙證明
給核保人員參考
以評估保險投保的可能
若腎臟損害/腎切除並非癌症造成者
可考慮癌症險的投保
如下圖所示
三、結論
慢性腎臟病可能會嚴重影響生活品質
並且合併心血管疾病和其他併發症
嚴重可能致死
並且為了照顧慢性腎臟病患者
2019年花費健保高達533億元
慢性腎臟病已成為臺灣重要的醫療與公衛議題
然而在保險核保方面
使用的仍舊是比較古早的詞彙
並且慢性腎臟病患者
如果要投保商業保險
可能是有相當難度
所以說到底
還是建議大家
趁身體健康時
就先未雨綢繆、提早規劃保障
這才是風險管理的上上策哦！
不然就改規畫
癌症險/儲蓄險(終身壽險)/年金險吧!
以上報告
歡迎不吝賜教
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