<罐頭保單的邏輯>
<Logical Thinking of Package Policy>
近年來
罐頭保單是相當流行的概念
網路上多家保險介紹/比較網站
都會提供配搭好的罐頭保單組合
我個人也相當喜歡罐頭保單的精神
將其應用於
我推薦給客戶的保單組合中
並且罐頭保單是相對來說
較能因應現今台灣醫療照顧環境的財務需求
然而
個人認為
並不是所有的保戶
都適合罐頭保單的配搭
每個人有不同的保險需求
保險從業人員的價值
是發掘每位保戶的真實需求
並且規劃適合的保單組合
以解決客戶的問題
以下分享罐頭保單的前提與架構
網站目前可免費註冊
鼓勵大家善用網路資源
替自己做好保險規劃喔!
一、罐頭保單的前世今生
罐頭保單的概念
最早是在2010年
由PTT 保險版名人 - Apin醫師提出
(Apin 聽說是復健科醫師
是我的保險啟蒙老師
真希望能認識前輩)
一開始是適用於新生兒
將小孩子的基本保障
先用定期險規劃
至少保障到小孩成年獨立自主
並且用終身/定期 險種差異
省下保費
設法加速父母資產累積
而後這樣的規劃概念
也漸漸應用於成年人
發展出成人罐頭保單
PTT 保險版名人- wayn2008(松鼠)
保險松鼠快易懂 https:/www.facebook.com/transfer.risks
也極力推崇罐頭保單的觀念
而到如今 成為風潮
二、個人認為 現今罐頭保單的概念及前提
在拙作
https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/06/blog-post_11.html
有提到
人身保險的本質
就是預防生、老、病、殘、死
可能面臨的財務風險。
而罐頭保單其實是希望
使用最低保費的終身主約
加上多個短年期保證續保定期險附約
用低保費 高保額的方式(CP值高)
來處理人生中病、殘(失能)、死的問題
並且保有調整保單內容的彈性
一般應包含
雙實支實付+意外險+重大傷病險+癌症一次金+失能/長照險+壽險
等各類險種
如下圖所示
但是這樣的規劃
需要客戶有相當的觀念來配合
因為這類定期險多屬自然費率
年紀越大
保費越貴
所以要趁年輕時
累積自己的財產/被動收入
來支應未來老、病、殘(失能)、死的財務需求
這樣到老時
就不需要保障型保險了!
所以要能夠順利投保
並且達到這樣的境界
客戶需要有以下前提
1. 被保險人為0-45歲
2. 無任何體況(標準體)
3. 職業等級不超過四
4. 用終身/定期 險種差異所省下的保費，
加上提升本業收入
運用投資理財的方式，
累積資產，
以因應未來的人生財務風險
其實第4點是很多人忽略的
若省下來的保費
沒有好好投資理財作運用
而白白花掉
那等到客戶40、50歲之後
高額的年繳保費
反而會成為自身的財務負擔
倒不如一開始做終身險
至少還留著一筆保價金
存在保險公司
緊急時可以使用
三、如何規劃屬於自己的罐頭保單 (以下內容參考保險e聊站)
(1) 規劃理念
我很喜歡保險e聊站 的一點
是它有把”為什麼”這樣規劃講清楚
大家也可以藉此學到醫療保險的觀念
只是要注意
我們台灣醫療的自費項目逐漸增多
通膨也造成照顧費用、生活成本漸漸上升
保障的額度其實是有再調升的空間的
(2) 組套罐頭保單
其實保險e聊站就有罐頭保單推薦
輸入年齡性別後
就可以得到建議方案
若本身無其他保單
保費也可接受
甚至就可直接依照組套
投保保險
(3) 自行搭配保單組合
不過身為保險醫師
對於系統建議的保單
仍有不甚滿意之處
並且客戶多多少少都有以前的保單
可做為部分醫療保障
所以我仍習慣用方案規劃
自行配搭
並且系統可看到
1. 有無達到建議保額
2. 保障分析
3. 未來的保費趨勢
如下圖所示
不過要留意
這些保險規畫網站
並非保險公司官方網站
所以
1. 上面的保險費用保額及是否停售
其資訊不一定正確
2. 沒有檢核各公司投保規則
所以自行規劃保單後
仍需要找個信任的業務員/經紀人再次確認內容
另外 壽險額度的規劃
可參考本人拙作來計算
https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/07/blog-post_30.html
每個人的需求額度
可能有所不同
四、結論
雖然罐頭保單並非完美
也無法完全保障未來潛在的醫療照顧費用
但至少可以確保
將人生中的大財務風險-醫療照顧費用
用保險的方式轉嫁給保險公司
然後最終
持續投資理財，
累積資產/被動收入
才能靠自己的錢
支付未來人生的醫療照顧花費
該花則花 能省則省
罐頭保單使用CP值高的方案
將自己的醫療保障建立起來
建議大家
可以好好與專業的保險業務員/經紀人討論
善用網路資源
找到最適合自己的保險/理財規劃喔!
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