癌症定義 - 癌症一次金與重大傷病險的不同 Definition of Cancer

 <癌症定義 - 癌症一次金與重大傷病險的不同>

這周來討論我一直不敢碰的主題 – 癌症

不敢碰的原因

是因為我不是癌症相關的專家

並且醫學上

癌症的主題非常龐大與繁雜

很難用短短的文章說明詳盡

不過癌症已數十年蟬聯國人十大死因之首

並且隨著癌症治療日新月異

自費醫療費用也節節攀升

在人身風險管理上

癌症保險的規劃

是相當重要的議題

以下嘗試簡單分享癌症小常識

並且先來分析我最常規劃的兩個險種

癌症一次金及重大傷病險

兩者在保險理賠上

有甚麼不同

一、甚麼是癌症? 台灣癌症的死亡率如何?

癌症(Cancer) 

又名為惡性腫瘤(Malignant tumor)

簡言之

是一群疾病的統稱

是異常的細胞生長

可能侵入或擴散到身體其他部位。

根據衛福部統計

111年癌症仍位居國人十大死因之首

近52000人死於癌症

十大癌症死因中

肺癌跟肝癌已連續40 多年排名前兩名

另外大腸癌、乳癌、攝護腺癌等

也都是前五名的癌症

而在男女癌症發生率的部分

大腸癌、肺癌、肝癌、女性乳房、甲狀腺癌、男性攝護腺癌

是最常發生的幾種癌症

二、醫學上癌症的分期為何?

以下資料參考此網站內容

癌症分期、種類怎麼看？如何照顧癌症病人？癌症權威名醫來解答https://helloyishi.com.tw/cancer/cancer-types-and-stage/

其中鄭鴻鈞副院長是我相當尊敬的醫師

癌症分期最廣泛使用的是TNM分期系統

T, tumor代表原發部位腫瘤的大小

及擴散至鄰近細胞的程度

N, node指鄰近腫瘤淋巴結癌細胞的位置、大小及數量

M, metastasis指癌細胞有無遠端轉移

0代表沒有癌細胞 

數字越大表示腫瘤愈大或擴散愈多

而根據TMN分期系統

可對應到最後的數字分期

第0期是原位癌(Carcinoma In Situ, CIS)

第4期表示有遠端轉移

0、1、2、3、4期是數字愈大愈嚴重

三、癌症保險之癌症定義與分期?

 

金管會在107年

統一了商業保險中

癌症分期的定義

國內新出的

重大疾病/嚴重特定傷病/癌症險

在癌症部分

都是以下圖為定義

基本上最常見的肝癌、肺癌

是只要判定為第1期

就是重度癌症

而第1期大腸癌、乳癌、攝護腺(前列腺)癌

以及特定的甲狀腺癌

會被歸類到輕度癌症

通常只理賠總保額的20%以下

若是第0期的原位癌

可能只會理賠總保額的10%

四、健保型重大傷病險之癌症定義?

關於重大傷病險的介紹

可參考以下兩篇文章

健保型重大傷病險介紹 (上) Introduction of (NHI) Major Illness Insurance

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/09/introduction-of-nhi-major-illness.html

健保型重大傷病險介紹 (下) - Q&A Introduction of (NHI) Major Illness Insurance - Q&A

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/09/q-introduction-of-nhi-major-illness.html

在重大傷病項目的定義

是只要第1期以上

需積極或長期治療之癌症

就可申請重大傷病卡

免除部分負擔

也可依此向保險公司

申請重大傷病險給付

而且不會打折給付 

五、不同癌症對應癌症險及重大傷病險?

因為不同的保險條款定義

不同的癌症類型

會造成請領到的保險金有所不同

簡單比較如下

癌症類型	癌症險	重大傷病險
原位癌/0期癌	初期癌症	不給付
第1期惡性類癌	初期癌症	全額給付
第1-2期非黑色素瘤(melanoma)之皮膚癌	初期癌症	全額給付
第1期黑色素瘤	輕度癌症	全額給付
第1期何杰金氏病(Hodgkin Lymphoma)、攝護腺癌、 膀胱乳頭癌、乳癌、子宮頸癌、大腸直腸癌	輕度癌症	全額給付
甲狀腺微乳頭狀癌、邊緣性卵巢癌	輕度癌症	全額給付
第1-2期慢性淋巴性白血病(CLL)	輕度癌症	全額給付
其他大多數第1級以上癌症	重度癌症	全額給付
C94.4急性泛骨髓增生伴有骨髓纖維化	非癌症不給付	不給付
C94.6骨髓生成不良疾病	非癌症不給付	不給付

癌症險

對各種癌症的保障範圍稍大

但多種初期、輕度癌症會打折給付

重大傷病險

除了原位癌不給付外

其他癌症都會全額給付

六、結論

癌症是國人十大死因之首

並且癌症治療照護費用逐漸攀升

個人認為

癌症相關保險與重大傷病險

都是非常重要

一定要規劃的險種

並且相較實支實付醫療險來說

理賠爭議較少

保費也還可接受

期望大家在規劃自身保險時

不要忘了加入這些險種喔!