最近看到以下連結的圖片
實在是驚呆了
https://www.facebook.com/photo?fbid=710543397773097&set=a.408986007928839
看起來好像精選傷病險
是比重大傷病險更優秀的商品
但是真的是這樣嗎?
以下是個人的一點小小分析
一、甚麼是重大傷病險? 甚麼是精選傷病險?
關於重大傷病險
我之前有專文介紹過
健保型重大傷病險介紹 (上) Introduction of (NHI) Major Illness Insurance
https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/09/introduction-of-nhi-major-illness.html
健保型重大傷病險介紹 (下) - Q&A Introduction of (NHI) Major Illness Insurance - Q&A
https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/09/q-introduction-of-nhi-major-illness.html
簡單說
只要拿到重大傷病卡
並且不是罹患8類除外不保疾病
就會給付一筆保險金
而關於特定傷病險
金管會於107年
有定義22項特定傷病
此種精選傷病險
是基於22項特定傷病 + 7 種重大疾病(有分輕重度)
再增加
重症肌無力
思覺失調症
漢生病
運動神經元疾病
長期呼吸衰竭使用呼吸器
經導管心臟瓣膜置換術
並且阿茲海默症換成認知功能障礙
最後共約40幾項疾病
所以重大傷病險與精選傷病險
兩者定義與涵蓋疾病範圍
是截然不同
二、保費差異
我以市面上常見的兩家保險公司保費為例
30歲女性
若投保重大傷病險
保額 20萬主約+180萬定期險
年繳保費為11,600 元
若投保重大傷病險
保額 100萬主約+100萬定期險
年繳保費為28400 元
若投保精選傷病險
保額 100萬終身險+100萬定期險
年繳保費為38,920元
我想可以很明顯看到保費差異
不過要注意
此重大傷病險主約
只保障到85歲
非正規的終身醫療險
並且此精選傷病險
還有給付身故、完全失能或滿期保險金
及外溢保單的效果
多了一些功能
所以保費也相對較貴
三、共同理賠項目之差異 – 癌症與神經精神疾病
假設保險額度200萬
我嘗試以各疾病來討論理賠差異
1.癌症
癌症的理賠可參考拙作
癌症定義 - 癌症一次金與重大傷病險的不同 Definition of Cancer
https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/11/definition-of-cancer.html
所以依照此公司DM的範例
投保200萬的精選傷病險
癌症(初期)理賠10萬元
癌症(輕度)理賠20萬元
癌症(重度)理賠200萬元
相對而言
投保200萬的重大傷病險
“只要不是罹患原位癌(癌症初期)”
就可以獲得200萬保險金
不會打折
所以大家會怎麼選擇呢?
2.思覺失調症
在精選傷病險中
思覺失調症只會理賠10萬元
但是重大傷病險
思覺失調症是符合重大傷病項目的
所以只要此重大傷病險條款
對於慢性精神病不打折給付
思覺失調症就直接理賠200萬元喔!
3.認知功能障礙(失智症)
可參考拙作
https://drinsurancebroker.blogspot.com/2022/10/blog-post_23.html
在精選傷病險中
輕度失智症(CDR=1)
只會理賠20萬元
中重度失智症(CDR≧2)
才會理賠200萬元
但是重大傷病險
只要是輕度失智症以上
並且此重大傷病險條款
對於慢性精神病不打折給付
失智症就直接理賠200萬元喔!
4.中風
可參考拙作
https://drinsurancebroker.blogspot.com/2022/12/blog-post_19.html
腦中風的相關社會福利及保險給付(二) - 暫時性腦中風與腦中風失能
https://drinsurancebroker.blogspot.com/2022/12/blog-post_26.html
腦中風的相關社會福利及保險給付(三) - 不同時期的醫療照顧費用分析
https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/01/blog-post_16.html
https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/01/blog-post_22.html
在重大傷病險中
其實相當簡單
只要患者有中風或暫時性腦缺血
就直接理賠200萬元!
但是精選傷病險
對於中風的認定相當繁雜
首先要先等中風六個月後才能判定
並且還要至少符合
輕度身心障礙
才理賠20萬元
中度身心障礙以上
才理賠200萬元
所以……
何必選擇精選傷病險這麼麻煩的險種呢?
5.重症肌無力症及漢生病
精選傷病險 理賠 20萬元 (10%保額)
重大傷病險 理賠200萬元
我想這差異很容易了解~
(未完待續......)
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