貧血與保險核保 Anemia and Insurance Underwriting

貧血是非常常見的疾病

據國建署統計

台灣育齡婦女貧血盛行率約為19%左右

將近有1/5

而貧血會如何影響

商業保險的投保呢?

小弟嘗試整理相關資料供大家參考

一、甚麼是貧血?如何分類及可能原因?

資料來源:

Guideline on haemoglobin cutoffs to define anaemia in individuals and populations

WHO - anemia

Anaemia in older people

貧血是指紅血球數量或血紅素濃度過低的一種疾病

貧血可引起一系列非特異性症狀

包括疲倦、虛弱、頭暈或眩暈

嚴重時甚至嗜睡和呼吸急促

都有可能

依據世界衛生組織(WHO)的定義

成年男性血色素 <13 g/dL

非懷孕成年女性 <12 g/dL

即可判定為貧血

若以貧血之機轉來分類

可概分為

• 紅血球生成減少: 包含
  (1)營養缺乏（鐵、維生素B12、葉酸）
  (2)骨髓疾病
  (3)慢性疾病
  (4)荷爾蒙缺乏
• 紅血球破壞增加: 包含
  (1)溶血性貧血（先天性或後天性）
• 失血過多: 急性或慢性出血

大致上如下圖所示

 

治療方面

1. 若為營養缺乏造成之貧血
   需補充對應之鐵、維生素B12、葉酸
   以改善貧血狀況
2. 若是失血過多造成之貧血
   可能須找到出血處(Ex.腸胃道出血)並止血
   嚴重時甚至須輸血處理
3. 若為腎衰竭造成之貧血
   可能須施打紅血球生成素(EPO)
4. 若為嚴重地中海型貧血
   可能須服用或注射排鐵劑、定期輸血
   甚至接受骨髓移植治療
5. 若為再生不良性貧血
   可能須接受骨髓移植或免疫抑制藥物治療

所以不同的病因

治療貧血的方法

也有所不同

需對症下藥

二、貧血與保險核保

以上是我手邊有的健康告知書

若投保壽險或醫療險

一般會要求客戶告知

• 過去5年內是否曾因患有貧血(再生不良性貧血、地中海型貧血)
  而接受醫師治療、診療或用藥

而若誠實告知

依據保險醫學概論

應請被保險人加做一般體檢、血液常規檢查及調閱醫院就診病歷

依貧血種類、病因、年齡、病程等

來決定其承保條件

而根據某公司之業務手冊

若缺鐵性貧血、地中海型貧血、葡萄糖-6-磷酸脫氫脢（G6PD）缺乏症

無貧血治療史或溶血記錄

並且體檢結果正常

可以臨界標準體承保

並且葡萄糖-6-磷酸脫氫脢（G6PD）缺乏症

醫療險需除外『蠶豆症之相關診療』

其餘狀況

可能會以次標準體認定

甚至延期再議

三、結論

貧血雖是常見疾病

且輕微貧血並不一定會影響生活

然而不同的貧血成因

治療方法不同

也可能會影響到商業保險的核保

所以說到底

還是建議大家

趁身體健康時

就先未雨綢繆、提早規劃保障

這才是風險管理的上上策哦！

以上報告 歡迎不吝賜教