長照/失能險無用論? Useless Disability Insurance?

<長照/失能險無用論? Useless Disability Insurance?>

最近看到這則報導

長照險理賠有陷阱！保險達人解析「這個險」CP值最高優先買

裡面提到:

「長照及失能險卻是高保費、低保障、理賠定義不清楚。

以50歲保長照險來說，

一年保費約5～7萬元，

理賠金每月約2萬元，

大部分患者最多領2年，

大約是24萬元，

『CP值並不高』。」

又說到:

「應把壽險當成晚點領的長照失能險，

也就是說，

如果擔心未來有長照、失能需求，

可選擇投保壽險，

50歲的年保費約1萬元，

死亡給付有100萬元；

一旦有長照需求，

若有房產可先向銀行貸款，

利率約2％；

或用信貸、儲蓄險保單貸款，

利率約是4～6％，

最後再用壽險理賠金償還貸款。」

對於這樣”保險達人”的建議

小弟實在無法認同

在此提出幾項觀點

供大家參考

一、長照/失能險高保費、低保障、理賠定義不清楚?

 1. 我用50歲男性計算我常規劃的

一年期保證續保壽險+失能險:

年繳保費6萬多元
依失能等級最高可領到
200萬失能一次金+每月5萬失能扶助金
另有200萬壽險或完全失能保額

終身長照險:

20年期年繳保費不到6萬元

若達到長照狀態

可領到50萬長照一次給付+每月5萬長照分期給付金

並且國人不健康餘命平均7年以上
5萬*12個月*7年=420萬
若啟動失能/長照理賠條件
理賠金額可能都以百萬元計算

只需要年繳保費6萬多元
這樣還算是” 高保費、低保障”嗎?

2. 至於理賠定義不清楚

可參考長照險與失能險介紹

我想白紙黑字

條款寫得相當清楚

長照險的理賠定義

確實有依照醫學上的量表評估做依據

真的是長照險理賠定義模糊?

還是保險業務員不做功課

才看不懂理賠定義

不知道怎麼幫客戶爭取，申請理賠呢?

真的兩個險種的定義不清楚

我們偉大的金管會

主管機關不會要求改進嗎?

我認為這位”保險達人”的說法

有失公允

3.  然後所謂「長照失能險：非人人理賠」云云

我想了解長照失能險的人都知道

這兩個險種是以”體況”來做判斷

而不是單純以”疾病或意外原因”就給予給付

所以確實不是人人理賠

是要依照客戶/病患的身體狀況

來做理賠的認定

所以這就考驗業務員發現失能/長照狀態

並且將之轉化成保險公司語言的功力了

所以慎選保險業務員

是相當重要的

二、壽險當成長照失能險使用? 運用借貸支付長照所需花費?

 我看這位”保險達人”的意思

是要向銀行、保險公司貸款支付長照花費

然後最後再用壽險理賠金償還貸款

我看了覺得匪夷所思…..

 1.  首先是無資產狀況來討論

金管會對於信貸無擔保債務的總餘額，

要求不得超過月收入22倍

所以用信貸借出來的錢

一般不會超過2年收入

請問要如何撐過平均7年的不健康餘命呢?

另外 通常都已經處於失能/長照狀態了

一般認定是無工作能力

不會有穩定月收入

請問銀行敢借錢給客戶/病患嗎?

所以個人認為

想要用信貸支付長照費用

是行不通的

2. 若是有資產狀態

確實可用壽險保單保價金、股票質押等方式

向銀行或保險公司借出資金

一般借款金額

約是資產總額的2-4成

保單借款的成數可能可以較高

但是與其如此 多付利息錢

為什麼不部分保單解約或賣出股票即可?

這樣還不用付利息

剩下的資產還可繼續享有資產增值

對於房屋貸款的部分

確實可用以房養老或是理財型房貸

將不動產變現為月現金流或大筆資金

不過前提是你要有一棟有價值的房產

而且還要符合銀行的借貸條件

並非每個人都有辦法借到錢

並且一樣還是面臨多付利息的問題

長期而言會多減損客戶本身的資產

個人認為使用這樣的方式支付長照費用

需要謹慎考慮 

三、 結論

對於年輕人/處於資產累積時期的人們來說

長照/失能險仍是不可或缺的保險工具

轉嫁我們長期照護的財務風險

並且即便到了中年時期

長照/失能險的保費/保額比

個人認為仍然具有一定之性價比(CP值)

而對於老年人/有大額資產或房產的人來說

既然保險的CP值相對較差

並且手邊也有一定的資產

應該考慮”風險自留”

若真的遇到長照/失能狀態時

就用自己的資產支付

個人不建議用貸款的方式支付長照費用

反而多付利息錢

對個人理財規畫沒有助益

以上個人觀點

歡迎不吝指教

提供其他看法