許多人幫小孩買保險時
對於兒童壽險的61.5萬限額
感到霧嗄嗄(bū-sà-sà)
今年又因通膨調整
變成69萬限額
實在讓保險從業人員與客戶
都感到無所適從
甚至曾有客戶質疑
是不是為了要多推銷保單
才幫小孩多買壽險保額?
不過事實上
這是保險法規定的投保限制
為什麼小孩買保險會被限制呢?
又有哪些險種的規劃會受到影響呢?
以下是相關介紹與分析
一、限額緣由
關於保險法第107條的沿革
可參考以下介紹
https://insuranceqa543.com/legalinfo-law107/
從民國18年保險法制定至今
因為對於
殘害幼童詐保的道德風險
與人性尊嚴之基本保障
之間一直有所爭執衝突
所以對未滿12或14或15歲的身故給付
曾經有
1. 死亡保險契約無效
2. 只給付喪葬費用(不得超過主管機關限額)
3. 退還所繳保險費
4. 無相關限制
等各種規範
最近一次讓我印象深刻的
https://news.tvbs.com.tw/local/1636383
因為其中有數名未滿15歲未成年人死亡
雖當時法律已修正到最高61.5萬喪葬費用之給付
但意外險保單未即時修正
僅退還所繳保費
引起社會軒然大波
促使金管會全面檢討
15歲以下孩童的壽險、意外險、旅平險
之喪葬費用給付
遂成現今台灣保險業之狀況
二、實務投保影響
所以如果想要幫
https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/10/logical-thinking-of-package-policy.html
會發生甚麼事情呢?
基本上
1. 實支實付/日額型醫療險、重大傷病險、癌症險等
醫療險種投保不受影響
2. 壽險最多只能投保
“遺產稅喪葬費扣除額之一半”
去年是61.5萬
今年因為通膨
所以15歲以下孩童
而且是全部保險公司通算喔!
3. 意外險投保
這是最麻煩規劃的
很多意外險都會有以下投保規則
所以如果不先買好69萬壽險
(不能多也不能少)
或是多家壽險公司同時投保
公會資料還查不到時
就有可能接到以下保險公司照會單喔…..
所以沒有規劃好
可能小孩投保意外險會被拒保
不論是產壽險公司的意外險都是如此
所以規劃投保時要非常注意
4. 含疾病失能險
現存某家保險公司之
保證續保含疾病失能險保額
是與壽險額度連動的
所以投保時會受到限制
然後如果已經在別家做滿壽險額度的話……
不好意思
可能無法投保失能險喔……
(不過聽說這家公司的失能險
也快要停售了…..)
5. 旅平險
若15歲以下孩童
已投保足額壽險
確實投保旅平險可能會被擋
所以建議可以選擇
”無喪葬費用” 或”補足喪葬費用”的保單
以便順利投保
可參考以下文章介紹
小孩出國買不到保險？不受「61.5萬喪葬費」限制的4張旅遊險
https://www.rmim.com.tw/news-detail-39054
三、結論
我不是法律專家
未滿15歲被保險人之身故給付
社會各界一直爭論不休
說不定未來還會持續修法改變
對於願意增加自身保障
並且遵守法律規範的保戶
我們只能適應現有規範
調整自身的保單
最後再次提醒
今年度開始
“遺產稅喪葬費扣除額之一半”
變成69萬喔!
家中有小孩要投保壽險、意外險、旅平險時
要特別注意喔!
以上報告
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