這周是四年一度的總統大選
不論當選的總統是誰
我們平民老百姓
還是要認真工作賺錢
投資理財
做好自身及親友的財務、風險規劃喔!
之前有網友
對於醫療險的滿期給付金
及生存保險金
對其定義有些疑惑
此篇文章對此做個簡單介紹
並且探討終身險
身故還本的意義何在?
一、 何謂滿期金? 何謂生存金?
以下內容參考保險公司及保險介紹網站
https://www.allianz.com.tw/zh_TW/service/q-and-a/maturity-payment.html#
https://bobe.ai/concept/channel_concept%2F606289f15d171c596364a9ce
1. 所謂「滿期金」
是指繳費期滿後
保戶可領取一筆滿期金額。
我看過的滿期金額計算如下
A. 「保險金額」X「特定比例」(Ex.70%)
B. 「年繳保險費總和」X「特定倍率」(Ex.1.05倍)。
C. 「年繳保險費總和」X「特定倍率」- 「累計已領各項保險金總額」
當然還有很多種計算方式
而有些保單
為求吉利
改叫祝壽(滿期)保險金
在被保險人超高齡時(一般是99歲)
提前給付保險金後
契約即終止
例如我之前投保的
已停售的終身失能險
其祝壽保險金說明如下
近年來醫療險的所謂”滿期還本”
大概都是這樣的寫法
二、所謂「生存金」
是指約定於一定時間，
當被保險人仍生存時，
持續給付生存保險金予受益人。
我看到的生存金額計算如下
從約定的保單年度(Ex. 第10保險年度)、
保險年齡達一定歲數(Ex. 55歲)
或繳費期滿開始
每年給付以下金額:
A. 「保險金額/日額」X「特定倍率」(如5倍)
B. 「年繳保費總和」X「特定比例」
當然還有很多種計算方式
業界也有DM寫成健康保險金
以一個電銷常聽到的終身意外險為例
投保1000元日額
其DM寫法如下
所以生存保險金
就是每5年給5000元
因此可以看到
滿期金與生存金
在保險界的意思
是完全不同的
二、身故還本的意義
在拙作
終身險的迷思 The myth of whole life insurance
https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/09/myth-of-whole-life-insurance.html
其實有討論到一部份終身醫療險的意義
許多人喜歡投保終身醫療險
因為付出去的保費
有去有回
但是對年輕人來說
假設真的活到了99歲
然後身體一切健康
考慮通貨膨脹
拿回來的滿期金
實質價值有多少呢?
有網友回我說
到時候的台幣30萬
說不定連買台機車都沒辦法……
又有人說
一般定期險
都有保障年齡限制(Ex.到75歲)
這樣老年的醫療花費要怎麼辦?
但我都會這樣回應
1. 生吃都不夠 如何曬乾?
無通生食，哪有通曝乾。
(Bô thang tshenn tsia̍h, ná ū thang pha̍k-kuann)
一般終身型保費較高
若現在的保費過高
讓自己的收入無法負擔保費
現在都活不下去了
如何考慮未來的醫療費用支出?
若在年輕時
因財務狀況
無法獲得較高品質的醫療服務
造成終身失能
減損工作能力
這樣不是讓自己落入更悲慘的
貧病交加的處境嗎?
沒有現在
哪有明天?
2. 好好提升本副業收入
儲蓄投資理財
才能支付中老年的醫療照顧費用
政府提供的社會保險
給予的金額補貼
只是杯水車薪
而終身醫療險
若要投保到足夠保額
需要的保費也是相當驚人
需要有一定的財力支持
最後還是自己的口袋有多深
決定自己能獲得多好的醫療照顧品質……
三、結論
保險作為風險轉嫁的工具
對於年輕人來說
以定期險轉移病、殘、死的財務風險
是相對CP值高的方式
但人身保險
仍無法轉移所有的人身財務風險
因此好好提升本副業收入
做好理財規劃
儲蓄投資
才能夠支付未來
未知的醫療照顧費用喔!
以上報告
若有疑問
歡迎多多討論
也請大家可以檢視看看
自己身上的”終身還本保險”
到底是要到甚麼時候
才可以還多少本呢?
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