海葵颱風來襲
台灣各地陸續風雨交加
希望大家一切平安
安全第一
不論是保險業界
或是一般民眾
許多人對於終身險都有一些想法
或許有人覺得定期險
要每年付錢 付到老死
划不來
終身險頭幾年付錢比較辛苦
等繳完錢後
就可以保障一生的醫療需求
真的是這樣嗎?
以下是相關分析
一、人可以活多久?
1. 創世記 5:27 瑪土撒拉共活了九百六十九歲就死了。
2. 晉葛洪《神仙傳》描述彭祖：
「殷末已七百六十七歲，
而不衰老。
少好恬靜，
不恤世務，
不營名譽，
不飾車服，
唯以養生活身為事。」
中西方皆有傳說活了幾百歲的人
不過這並沒有受到確切證實。
台灣有紀錄最長壽的人
2021年記載仍在世的是118歲
不論如何
現代的台灣社會
國人平均餘命雖在80歲上下
壽命預期超過100歲是有可能的
二、終身險可以保終身嗎?
我隨便網路上查終身醫療險
不同的商品寫法不同
1. 保險金額給付限制
有保單寫到
如果累積給付金額達到一定標準時
保單就會終止的
2. 年齡限制
有保單是保到110歲的
3. 多種契約終止條件
也有保單更狠
只要年齡達99歲
或累積給付金額達標
任一條件達到即終止的
我又查關於人身保險商品的相關規範
裏頭寫到超過95歲給付祝壽保險金的人壽保險
就可以寫成終身保險
保險契約給付完祝壽保險金後
效力終止
條文規定如下
所以終身險可以保障終身嗎?
你會不會活得比保單還久呢?
三、一招打天下?一張終身保單保障一生醫療需要?
隨著醫療科技日新月異
以及醫療環境的改變
目前台灣的醫療現場
增加了許多可在門診或短期住院處理的
自費手術/處置/其他雜費
(EX.海扶刀、標靶藥物、免疫療法……等)
並且由於健保實行 DRG住院診斷關聯群支付制度
會鼓勵大家減少住院日數
因此過去的
住院實支實付醫療險、
住院日額型醫療險
在現在的醫療環境上
會產生理賠爭議
有點類似「拿明朝的劍，斬清朝的官」
EX. 實支實付 住院一天 申請藥費?
所以你的業務員能夠保證
現在買的終身醫療險
可以保障未來的醫療需求嗎?
會不會20-30年後
現在的保單
又無法理賠未來的醫療/照顧費用了呢?
真的用一張終身保單
就可以保障一生的醫療需要嗎?
四、終身險先把保費付完 比定期險划算?
這裡就要講到一個觀念
是現在的錢 比較值錢
還是10年後的錢 比較值錢呢?
理論上是現在的錢比較值錢
因為現代國家的貨幣會”通貨膨脹”
所以我高中的時候
可以買到一碗新台幣35元的大碗陽春麵
讓一位肥男高中生吃得很飽
但現在我30幾歲了
食量比以前小了
花個70-80元買碗陽春麵
好像還吃不飽……
所以在金融業裡
有折現率的概念
10年後領到100元
若通貨膨脹率假設為2%
大概回推等於現在的82元
(換個說法是
現在的82元
每年因通膨
帳面數字增加2%
複利計算
10年後帳面數字接近100元)
所以運用這樣的觀念
可以計算出終身醫療險保費和
跟一年期醫療險
保到很老很老時
折現/貼現後的總保費差多少
感謝Dcard Max大 的分享與計算
我只要引用他的文章
就可以讓大家知道實際數值差異
假設投保癌症一次金100萬保額
年通膨率2%
零歲開始投保
1. 終身癌症一次金:貼現後保費約 18.5萬元
2. 定期癌症一次金:到75歲時，累積保費，貼現後約 19.6萬元
所以定期險累積保費
考慮通膨因素後
要到超過70歲
才會超過終身險
並且不要忘了
若能將一開始終身險與定期險的保費差額
存起來做投資
只要年化報酬率超過3%
這筆”差額保費投資”
可以帶來比保險更大的成效
還不用跟保險公司申請理賠金
五、結論
1. 注意保單條款
一般終身險仍有理賠金額、年齡限制
2. 未來醫療在改變
現在的保單不一定能因應未來的醫療風險
定期保單健檢、調整是必要的
無法一張終身保單打天下
3. 投保定期險+”差額保費投資”
會比投保終身險更划算、更有彈性
不過這就需要保戶有良好的理財規劃
並且有把錢真正存下來了……
以上為個人淺見
感謝Dcard Max大 無私分享
若對其他險種的終身/定期險比較有興趣
他的網站也有相關分析可參考
歡迎大家討論指教
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