國人聞癌色變
惡性腫瘤常年排名國人十大死因之首
每年台灣超過54000人因此死亡
而其中惡性腦瘤
雖然不在十大癌症死因之內
但死亡率卻名列前茅
一年存活率不到三分之一
而且易併發殘障/失能、甚至植物人等情形
所以即便現今科學昌明
惡性腦腫瘤
仍然是令人沮喪而無助的疾病
腦腫瘤不僅讓病人受苦
照顧的家屬甚至是社會
都蒙受極大的負擔
因此對於腦腫瘤的醫療處置到長期照顧
都是相當重要的議題
因為腦腫瘤的議題相當龐大
本文先簡介相關的醫學背景知識
可能的醫療花費
保險核保須注意的地方
之後再分析相關的社會福利及保險理賠條件
一、什麼是腦腫瘤?可能有那些症狀?
如何分類及治療?
資料來源:
The 2021 WHO Classification of Tumors of the Central Nervous System: a summary
腦瘤是指生長在腦中的腫瘤
簡單可分為良性或惡性腫瘤
- 良性腫瘤
一般生長緩慢
並且較不會侵犯鄰近組織或轉移 - 惡性腫瘤
一般生長快速
並且可能會侵襲周邊組織或轉移
然而
因為我們的大腦
分工精細且在功能上環環相扣
所以即便是良性腫瘤
也可能因為壓迫到正常腦組織
而造成嚴重的失能症狀
腦腫瘤的臨床症狀
與其位置、大小相關
可能症狀包含
- 頭痛
- 步態不穩
- 癲癇發作
- 視覺障礙
- 記憶衰退、語言障礙或性格改變
- 手腳無力或偏癱
- 內分泌異常
等情形
所以若持續有這些問題
建議還是找神經外科/神經科醫師
進一步診療
在腦腫瘤分類/分期上
我以前學到的常見腦腫瘤
包含
- 轉移性腫瘤(Metastatic Tumor)
- 腦膜瘤(Meningioma)
- 腦下垂體腺瘤(Pituitary Adenoma)
- 原發性中樞神經系統淋巴瘤 (Primary Central Nervous System Lymphoma, PCNSL)
- 膠質瘤(Glioma)
等
其中依組織學型態
有良性也有惡性的腫瘤
而較常見的腦部原發惡性腫瘤 - 膠質瘤(Glioma)
傳統的世界衛生組織分類系統(WHO Classification)
將腫瘤惡性度分為1~4級
數字越高，惡性度越高
不過近年來
隨著分子生物技術的進步
2021年
WHO Classification of Tumors of the Central Nervous System
重新分類了腦腫瘤
依照腦腫瘤的
- 組織學診斷(Histological diagnosis)
- 中樞神經系統WHO分級(CNS WHO grade)
- 分子生物資訊(Molecular information)
綜合判定
重新給予最後的
- 整合診斷(Integrated diagnosis)
如下圖所示
治療方面
如果可行的話
手術切除是最主要的治療方式
而不同種類的腦瘤
會選擇合併化學治療、放射線治療及療靶藥物
所以腦瘤治療
是需要跨科、跨團隊的專業合作
相當不容易
二、惡性腦腫瘤的可能治療花費
資料來源: 腦癌 費用篇
https://www.dcard.tw/f/mood/p/254486708
許多人可能還停留在健保萬能
健保可以給付絕大部分醫療支出的印象
但若有看到近年來
網路上實際分享的案例
或許會有不同的想法
根據網友分享
為了治療為WHO分類第四級
彌漫型腦部惡性腫瘤
至少自費花了這些錢
- 開腦手術+術中放入化療藥片
約60萬左右 - 自費硼中子捕獲治療（Boron Neutron Capture Therapy, BNCT）
約70萬左右 - 自費化療+標靶 每月可以5千-1萬 依藥物種類而定
所以光治療腫瘤的費用
就可以超過130萬新台幣
還不包含輔助治療(保健食品.中醫治療.生機飲食……)
未工作損失等
如果沒有健保+商業保險的給付
真的每個人都有辦法
自己出錢負擔自費治療嗎?
大家可以再想看看
三、腦腫瘤與保險核保
以上是我手邊有的幾張健康告知書
可以看到
壽險/健康險部分
- 過去5年內是否曾因患有下列疾病，而接受醫師治療、診療或用藥?
----> 腦瘤 - 過去5年內是否曾因受傷或生病住院治療七日以上？
----> 腦瘤
這是各家保險公司
幾乎都會詢問的
傷害險部分
- 過去2年內是否曾因患有下列疾病，而接受醫師治療、診療或用藥?
----> 腦瘤
所以很顯然的
腦瘤是保險公司很注重的體況
2-5年內曾經罹患的話
都要誠實告知保險公司喔!
而依據保險醫學概論所述
若被保險人告知有腦瘤病史
保險公司可能會請被保險人
加做一般體檢並調閱病歷
- 壽險部分
(1)若為良性腫瘤並手術切除，
無復發、無遺存神經障礙，
可考慮加費承保
(2)若為惡性腫瘤、
無法完全治療、
有遺存神經障礙者，
應加重記點甚至拒保
- 傷害險部分: 所有病況皆應婉拒
- 醫療險部分:
(1)若腦瘤已手術完全切除超過1年，
組織學為第一級分級(Grade I)，
無復發、無遺存神經障礙，
無併發癲癇，
可批註除外承保
(2)其餘病況皆應婉拒
四、腦腫瘤患者如何做失能評估?
可參考拙作
【保險江湖一點訣】神經失能等級評估—論工作能力與生活自理能力
https://www.moodlight.com.tw/blog/detail/59
https://www.moodlight.com.tw/blog/detail/61
腦腫瘤的失能評估
也可適用Modified Rankin Scale (mRS)
(改良式Rankin中風量表)
依據患者的失能程度
分成0-6級
0分最輕微，6分最嚴重
而巴氏量表
作為一種評估生活自理能力的量表
(包含進食穿衣、個人衛生如廁、洗澡、移位平地行走上下樓梯、大小便功能)
可以用來區分mRS 3-5分的狀態
可參考拙作的介紹
https://www.moodlight.com.tw/blog/detail/58
商業保險也可應用這些失能/長照評估工具
來評定腦腫瘤患者目前的體況
(未完待續......)
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