<感謝保險武士&保險武士獨家觀點社團的討論>
最近有朋友分享以下連結
討論關於早產兒的保險投保問題
https://www.dcard.tw/f/insurance/p/258754733?cid=9E427E96-AC16-44DD-A2A7-849F964BDC8F
本文嘗試整理相關醫學與保險核保資料
分享給大家參考
一、 何謂早產兒? 定義、併發症與處置?
資料來源:
Preterm birth: Definitions of prematurity, epidemiology, and risk factors for infant mortality
一般來說
懷孕37-42週生產
是正常的足月寶寶
當新生兒出生週數小於37週時
就是醫學定義上的早產兒
若以妊娠週數(Gestational Age, GA)做分類
早產兒可分為
晚期早產兒(Late preterm infants)：妊娠週數在34-37周
中期早產兒(Moderate preterm infants)：妊娠週數在32-34周
早期早產兒(Very preterm infants, VPT)：妊娠週數<32周
極早期早產兒(Extremely preterm infants, EPT)：妊娠週數<28周
若以出生體重(birth weight, BW)做分類
早產兒可分為
低體重出生兒(Low Body Weight, LBW)：
出生體重＜2500公克之新生兒
極低體重出生兒(Very Low Body Weight, VLBW)：
出生體重≦1500公克之新生兒
超低體重出生兒(Extremely Low Body Weight, ELBW)：
出生體重≦1000公克之新生兒
早產兒麻煩的地方
在於相對於足月寶寶來說
其死亡率及併發症機率較高
並且可能合併
1. 腦室出血/周腦室白質軟化症
2. 腦性麻痺
3. 開放性動脈導管
4. 呼吸暫停/呼吸窘迫症候群/慢性肺疾病
5. 視網膜病變
6. 胃食道逆流
7. 壞死性腸炎
8. 感染
9. 黃疸
10. 聽力缺損
…..等各種問題
所以一般早產兒需要住院觀察及治療
至於要住院多久呢?
依據成大醫院新生兒科團隊發表的研究
出院時間大約是早產兒的原預產期時間
1. 22-24周早產兒
約在原預產期後2-3周出院
2. 25-27周早產兒
約在原預產期時間出院
3. 28周以上早產兒
則會比原預產期提早2-3周出院
不過以上只是大略統計數據
明確時間還是會依各新生兒狀況有所不同
所以視個案而定
二、 早產兒與保險告知
這是我手上有的健康告知書供參考
可以看到
1. 最近2個月是否曾因受傷或生病，
接受醫師治療、診療或用藥?
2. 過去5年內是否曾因受傷或生病住院治療七日以上？
這是各家保險公司
幾乎都會詢問的
另外在健康險的部分
有保險公司會詢問
3. 被保險人若為二足歲以下幼兒填寫本項:
出生時是否為低體重兒(2500公克以下)
4. 過去一年內除上述疾病外，
曾否被告知罹患下列疾病接受過治療、診療或用藥？
→ .....疝氣
若早產兒有這些情形
就需要誠實說明其體況
三、 早產兒與核保標準
1. TG公司的核保規則
2. Y公司的核保規則
3. A公司的核保規則
4. T公司的核保規則
5. FE公司的核保規則
6. FB公司的核保規則
所以可以看到
若為早產兒
很多時候都要滿特定年紀
並且檢附
(1) 出院病摘
(2) 完整兒童健康手冊
才能評估是否可承保
四、 回到Dcard 原文綜合討論
https://www.dcard.tw/f/insurance/p/258754733?cid=9E427E96-AC16-44DD-A2A7-849F964BDC8F
所以根據原文提供的資訊
1. 2歲小孩
出生時為極低體重出生兒
(出生體重≦1500公克)
2. 有開過疝氣手術
3. 有住過保溫箱(住院超過7天?)
4. 有定期看診復健科（職能上課）
對照前面的健康告知書
這樣的體況
可以完全不用健康告知嗎?
確實是很有爭議
而依多家保險公司的審核條件
即便極低體重出生兒
可於出生滿二年後申請投保
但此客戶又有過疝氣手術
還持續接受早期療育(職能復健)
是否這樣的體況
還能正常承保呢?
我想不無疑問
而保險法64條規定 https://www.moodlight.com.tw/blog/detail/65
要保人有為隱匿或遺漏不為說明，
或為不實之說明，
足以變更或減少保險人對於危險之估計者，
保險人得以解除契約；
其危險發生後亦同。
但要保人證明
危險之發生未基於其說明或未說明之事實時，
不在此限。
參考看看囉……
至於有沒有”補告知”這種事情呢?
請參考保險武士大的好文囉!
https://ins-samurai.blogspot.com/2024/08/blog-post_28.html
以上報告
歡迎大家不吝討論指教
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