氣喘與保險核保 Asthma and Insurance Underwriting

 <感謝 高醫岡山醫院 胸腔內科 許恩齊 主治醫師 不吝審稿指教>

氣喘是台灣常見的慢性疾病之一

目前在全台灣

大約有2 百萬左右的人口

為氣喘所困擾

如何診斷、評估與治療氣喘

是非常重要的議題

剛好看到有網友詢問

患有氣喘是否可以投保保險

本文嘗試整理及分享相關資訊

一、甚麼是氣喘? 如何診斷及治療?

資料來源: 

2022 台灣成人氣喘臨床照護指引

家庭醫學與基層醫療
第二十五卷 第十二期
成人氣喘治療的處理原則

氣喘是一種存在於兒童及成人的慢性呼吸道疾病

呼吸道因長期發炎

而導致反覆氣道阻塞（airway obstruction）的臨床症狀

氣喘具有兩項典型特徵

1. 具有呼吸道症狀之病史，
   如呼吸時出現
   喘鳴（wheezing）、呼吸短促、胸悶及咳嗽等症狀
2. 出現吐氣的氣流受阻，且此一氣流受阻具有可變性

所以在診斷流程方面

症狀與病史的詢問

以及肺功能檢查

是相當重要的

診斷流程及標準如下圖所示

在治療藥物方面

有相當多的選擇，包含

• 吸入型類固醇
  （inhaled corticosteroid, ICS）
• 短效乙二型交感神經刺激劑
  （short-acting β2 agonists, SABA）
• 短效型抗膽鹼吸入劑
  （short-acting muscarinic antagonist, SAMA）
• 長效型抗膽鹼吸入劑
  （long-acting muscarinic antagonist, LAMA）
• 茶鹼 (Theophylline)
• 白三烯受體拮抗劑
  （leukotriene receptor antagonist, LTRA）
• Anti-IgE、Anti-IL-5、Anti-IL-4/IL-13
  生物製劑/單株抗體等

胸腔內科醫師會依照患者狀況

選擇不同階段的藥物使用

如下圖所示

 

而病人在數個月內規律使用控制型藥物後

可進行氣喘嚴重度的評估

一般而言

1. 輕微氣喘:
   指第一階或第二階治療後，可控制良好的氣喘
2. 中度氣喘:
   指第三階或第四階治療後，可控制良好的氣喘
3. 嚴重氣喘: 需中、高劑量ICS/LABA
   才能避免氣喘症狀「未受控制」，
   或者雖已接受此等治療，
   卻仍是氣喘症狀「未受控制」

不過在比較早期的醫學臨床指引中

會依照患者的

症狀次數、肺功能評估、需使用短效藥物次數等失能情況

來綜合評估氣喘患者的嚴重度

分成

• 間歇性氣喘
• 輕度持續性氣喘
• 中度持續性氣喘
• 重度持續性氣喘

如下圖所示

 

至於如何預防氣喘發作呢?

避免接觸危險觸發因子

是預防氣喘發作的最佳方法

環境控制措施（environmental control practices）

減少室內過敏原暴露
（如：塵蟎、家用寵物、蟑螂、黴菌、老鼠）

或非過敏性刺激物
（如：二手菸、煙霧、有機化合物等）

是非常重要的

台灣本土研究顯示

減少家中寵物數量、提高母乳哺育率、改善室外空氣污染

可降低兒童氣喘發病率

而減重與運動

調整生活型態

也是非常重要的

二、氣喘與健康告知/保險核保

以上是我手邊有的

幾張健康告知書

在壽險/健康險都有這條

• 過去一年內是否曾因患有下列疾病，
  而接受醫師治療、診療或用藥?
  ->氣喘

所以若因為氣喘

長期在門診追蹤治療

應誠實告知保險公司

根據保險醫學概論

若被保險人有氣喘病史

應請被保險人加做

一般體檢、胸部X光、肺功能檢查及血液常規檢驗等資料

甚至可調閱其病歷

壽險部分

1. 輕度病友，無支氣管痙攣，不須離開工作休養者，可輕度加點
2. 中度病友，有支氣管痙攣，須離開工作休養者，
或是每日需使用抗氣喘藥物控制，可中重度加點
3. 重度病友，曾有氣喘危象病史，
或過去兩年曾因氣喘住院治療者，
重度加點甚至拒保

醫療險部分

1. 輕~中度病友，可加費承保，
但有吸菸習慣或其他合併症，宜拒保
2. 重度者，拒保

三、結論

氣喘是台灣常見的慢性疾病之一

氣喘所帶來的失能

造成個人與家庭的困擾

也增加社會上健康照護的沈重負荷

建議若持續有呼吸道症狀

應盡速就醫

讓專業的胸腔專科醫師來診斷治療

然而在保險核保方面

氣喘患者投保

有一定的標準

並不是每位病友

都能順利投保壽險/醫療險

所以說到底

還是建議大家

趁身體健康時

就先未雨綢繆、提早規劃保障

這才是風險管理的上上策哦！

以上報告 歡迎不吝賜教