脂肪肝與保險核保 Fatty Liver and Insurance Underwriting

脂肪肝是健檢做腹部超音波

常見的發現之一

以前常被認為是良性可逆的疾病

因此並不受重視

但近年來的研究發現

脂肪肝可能會進一步的演變成

肝炎、肝硬化，甚至肝癌

所以不可不慎

然而甚麼是脂肪肝呢?

脂肪肝對於我們投保保險

可能又會有甚麼樣的影響呢?

以下是簡單資料整理及介紹

一、甚麼是脂肪肝?如何定義、診斷及治療?

資料來源: 

1. 脂肪肝衛教手冊 財團法人台灣肝臟學術文教基金會
2. 代謝相關性脂肪肝病的診斷與治療 台灣醫界 Vol.66, No.3, 2023
3. 非酒精性脂肪肝疾病的診斷與治療 家庭醫學與基層醫療 第三十卷 第九期

脂肪肝

台語俗稱「肝包油」

舊稱

非酒精性脂肪肝疾病

(Non-Alcoholic Fatty Liver Disease, NAFLD)

現在較為正式的醫學名稱為

代謝相關性脂肪肝病

(Metabolic dysfunction Associated Fatty Liver Disease, MAFLD)

臨床上的定義為

根據組織學或影像學檢查

有 >5%的肝細胞中存在脂肪變性

並且排除掉

感染、藥物以及過量飲酒等其他原因

較新的醫學診斷流程

需有

「肝臟脂肪變性」的證據

(包含來自於肝臟組織學、

非侵入性生物指標

或影像學的各種肝臟脂肪變性證據)

並加上以下三項診斷標準的其中之一：

(1)過重或肥胖
(2)第2型糖尿病
(3)代謝失調的臨床證據(例如腰圍增加、血脂或血糖的異常等)

詳細診斷流程圖如下所示

脂肪肝可依嚴重程度分成輕、中、重度3個等級

• 輕度: 肝臟含脂肪量約5-33%

• 中度: 肝臟含脂肪量約33-66%，可能合併肝臟發炎，有肝硬化風險

• 重度: 肝臟含脂肪量>66%，出現嚴重肝臟纖維化，肝硬化風險極高

治療方面

健康的生活方式，包括

調整飲食、減輕體重和運動

是代謝相關性脂肪肝病MAFLD病人

治療的最重要核心

1. 研究顯示
體重減輕>5%會顯著減輕脂肪肝的發炎程度
而體重減輕>10%則可以有明顯肝臟組織纖維化的改善
2. 運動部份
按照美國運動醫學院的指南建議
一般成年人每週應至少進行30分鐘的中等強度運動
持續時間≥5天或總計≥150分鐘/週
或劇烈強度運動≥20分鐘/天，≥3天/週(≥75分鐘/週)；
或每週2-3天的肌力與肌耐力運動以及柔軟度運動>2天/周
3. 飲食部分
建議可採地中海飲食
已被許多研究證實
可以有效降低脂肪肝變性
如下圖所示

4. 藥物部分
目前有部分臨床證據顯示
糖尿病的治療藥物&維生素E
或可改善MAFLD病人的肝臟脂肪變性與纖維化
但目前未有定論
另外有些新型的治療藥物
仍在研發中

二、脂肪肝與保險核保

此部分可參考拙作

肝炎與保險核保 Hepatitis and Insurance Underwriting

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2025/08/hepatitis-and-insurance-underwriting.html

一般脂肪肝的核保條件

會跟肝炎的部分

一併討論

若過去五年內

曾因肝炎、肝內結石、肝硬化、肝功能異常

而接受醫師治療、診療或用藥

就需要誠實告知保險公司

而根據某公司之核保參考資料

若患者投保保險

應提供

1. 完整健康告知：
身高/體重/健康檢查異常/醫師診斷病名/
就診時間/治療方式/治療結果/
有無合併症及後遺症/目前情形/就診院所等
2. 體檢：
普通體檢、肝功能檢查
（核保員視其病史個案評估是否加作腹部超音波）
3. 肝病或肝炎帶原問卷
4. 病歷：曾有藥物治療或住院治療史

若輕度脂肪肝無其它異常情形，可以標準體承保

若為中重度脂肪肝，則視個案狀況評估

三、結論

脂肪肝/代謝相關性脂肪肝病(MAFLD)

為現今全球最主要的肝臟疾病

建議國人維持健康的生活方式

調整飲食、減輕體重和運動

才是根本之道

而在保險核保方面

若中重度脂肪肝

可能會影響到保險投保

所以說到底

還是建議大家

趁身體健康時

就先未雨綢繆、提早規劃保障

這才是風險管理的上上策哦！

以上報告 歡迎不吝賜教