如何理解投資型保單的差異? How to choose Investment-linked Insurance

許多人對投資型保單

有些厭惡與偏見

我也可以理解

但其實不同的保單

差異極大

也可以依照個人需求

客製化的規劃

適合自己的保單

此篇文章嘗試整理

不同公司 不同的躉繳型投資型保單差異

供大家參考喔!

請點選以下連結 觀看全文

https://vocus.cc/article/69852e53fd89780001ba0138

腦腫瘤的相關社會福利及保險給付(下集) Social welfare and insurance benefits related to brain tumors

上星期我們先講到

腦腫瘤的相關醫學背景知識

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2026/01/medical-knowledge-about-brain-tumors.html

這周來談談社會福利

及保險相關的給付條件喔

五、腦腫瘤的相關社會福利(及中央主管機關)?

1. 重大傷病卡 (衛生福利部中央健康保險署)

如果得到的是腦部惡性腫瘤

那這樣申請重大傷病卡

應該是沒有甚麼問題 

但如果是得到良性腦腫瘤

那要申請到重大傷病卡

可能就有困難

可能須看患者有無合併認知功能障礙、腦中風/出血等症狀

來看是否能申請

2. 急難紓困&急難救助 (衛生福利部社會救助及社工司)

只要有重大傷病證明

就可以到公所申請補助

紓困跟救助的申請條件稍微有所不同

可解燃眉之急

3. 學產基金設置急難慰問金 (教育部)

各級學校在學學生及幼兒園幼兒

其本人、父母或監護人符合全民健保重大傷病標準者

核給新臺幣二萬元。

所以腦腫瘤的重大傷病證明

對患者家屬的補助請領相當重要!

4.身心障礙卡 (衛生福利部社會及家庭署)

若腦腫瘤遺存神經障礙

即可申請

主要是

• 第一類: 神經系統構造及精神、心智功能
• 第三類: 涉及聲音與言語構造及其功能
• 第七類: 神經、肌肉、骨骼之移動相關構造及其功能

可以申請

患者可能從輕度到極重度身心障礙都有可能

一般建議出院三個月後再行申請

5.長照2.0  (衛生福利部長期照顧司)

腦腫瘤遺存神經障礙

領有身心障礙卡者即可申請。

長照四包錢包含:

• 照顧及專業服務、
• 喘息服務、
• 交通接送服務、
• 輔具租借、購買及居家無障礙環境改善

詳情可上衛福部長照專區或撥打1966查詢。

並且從今年度(2026年)開始

長照3.0也要正式上路

https://1966.gov.tw/LTC/cp-6572-85008-207.html

希望可以協助到更多身心障礙的族群

6.外籍看護工申請 (勞動部勞動力發展署)

就是寫巴氏量表請外傭，

基本上腦腫瘤影響日常生活功能即可申請。

不過請不請得過，重點是日常生活功能(ADL)及年齡，

看十個項目: 

進食、移位、個人衛生、如廁、洗澡、平地走動、上下樓梯、穿脫衣物、大&小便控制

傳統申請資格

是依照患者年齡及體況區分 

以上條件才可以申請

不過近年來政府逐漸放寬審查資格 

也可以申請外籍看護工

而以下資格屬於重症案件

可優先審查處理

(1) 失智症CDR≧2分
(2) <80歲，經醫療機構評估，需全日照護
(3) >80歲，經醫療機構評估，需嚴重依賴照護
(4) 長照等級第4級以上，使用長照服務滿6個月
(5) 癌症第4期以上（不限年齡）
(6) 醫師診斷為全癱無法下床者

若是以下資格

屬於一般案件資格

可能申請上就會比較慢

(1) 失智症CDR=1分
(2) 長照等級第2-3級以上，使用長照服務滿6個月
(3) 癌症第2-3期（不限年齡）
(4) >80歲以上，僅檢附身分證明文件

因為現在多元認定資格

比較複雜

詳情請參考以下勞動部網站說明

https://fw.wda.gov.tw/wda-employer/home/extra-mid-level/index/subCategory/2c95efb38e5d7562018e5f710c9d03a1?locale=zh

六、腦腫瘤的相關保險給付?

1.日額型醫療險/實支實付醫療險

腦腫瘤住院治療

若有投保日額型醫療險

可依照住院日數申請給付

住院期間若有接受到自費手術/處置

實支實付醫療險

可以給付相關的住院手術or雜費支出

即便未接受相關手術處置

實支實付醫療險也多有設計轉換日額保險金的機制

給付方式就變成跟傳統日額型醫療險一樣

住院幾天就賠幾天

2. 勞保傷病給付

「被保險人遭遇普通傷害或普通疾病住院診療，
不能工作，以致未能取得原有薪資，
正在治療中者，
自不能工作之第4日起，
得請領普通傷病補助費，
門診或在家療養期間均不在給付範圍。」

腦腫瘤住院超過4天，

可以請前6個月平均月投保薪資之半數，

最多可請6個月到1年。

3. 勞保/農保/公保失能

以勞保為例，腦腫瘤符合中樞神經失能。

所以若確診為腦腫瘤，可對照勞保失能給付標準，

依照患者之日常生活活動及工作能力，

認定為一、二、三、七、十三級失能，

可對照之前講到的Modified Rankin Scale (mRS)

4.重大傷病險

只要有領得重大傷病卡就會給付，

所以腦部惡性腫瘤幾乎都會賠保險金。

良性腦腫瘤就有可能拿不到重大傷病卡

而無法獲得理賠

5. 重大「疾」病險(7項疾病，分成甲型與乙型)

可參考拙作

【重大疾病險介紹】

https://www.moodlight.com.tw/blog/detail/96

腦部惡性腫瘤一般可視為重度癌症

所以理賠上應無疑問

但若為良性腦腫瘤

可能就要走「癱瘓」的認定標準，

其定義如下

• 重度癱瘓

「兩上肢、或兩下肢、或一上肢及一下肢，
各有三大關節中之兩關節（含）以上遺留下列殘障之一，
且經六個月以後仍無法復原或改善者：

(1) 關節機能完全不能隨意識活動。 

(2) 肌力在2分（含）以下者（肌力2分是指可做水平運動，但無法抗地心引力）。」

• 輕度癱瘓

「係指肢體遺留下列殘障之一，
且經六個月以後仍無法復原或改善者：

 (1) 兩上肢、或兩下肢、或一上肢及一下肢，
各有三大關節中之一關節完全不能隨意識活動，
或肌力在2分（含）以下者
（肌力2分是指可做水平運動，但無法抗地心引力）。

 (2) 一上肢或一下肢，
有三大關節中之兩關節完全不能隨意識活動，
或肌力在2分（含）以下者
（肌力2分是指可做水平運動，但無法抗地心引力）。」

所以良性腦腫瘤若想要用「癱瘓」的認定標準，

申請重大疾病險理賠，

大概至少要有一肢體以上幾乎無法動彈，

才有機會請領。

6. 特定傷病險(29項疾病)、精選傷病險(>40項疾病)

特定傷病險、精選傷病險

一般皆有包含前述重大疾病險的理賠範圍

所以可依照惡性腫瘤、癱瘓的條件來申請理賠

另外特定傷病險/精選傷病險

有特別認列理賠項目

  - 良性腦腫瘤併神經障礙後遺症 

這項必須合併下列四項永久神經機能障礙之一，才可理賠

1. 植物人狀態。
2. 一上肢三大關節或一下肢三大關節遺留下列機能障礙之一者：
   (1)關節機能完全不能隨意識活動。
   (2)肌力在2分(含)以下者(肌力2分是指可做水平運動，但無法抗地心引力)。上肢三大關節包括肩、肘、腕關節，下肢三大關節包括髖、膝、踝關節。
3. 兩肢（含）以上運動或感覺障礙而無法自理日常生活者。
   所謂無法自理日常生活者，
   係指依巴氏量表(Barthel Index)或依其它臨床專業評量表
   診斷判定其造成進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣
   等六項日常生活自理能力
   存有三項(含)以上之障礙。 
4. 喪失言語或咀嚼機能者。
   言語機能的喪失係指因腦部言語中樞神經的損傷而患失語症者。
   所謂咀嚼機能的喪失係指由於牙齒以外之原因所引起的機能障礙，
   以致不能做咀嚼運動，
   除流質食物以外不能攝取之狀態。

一樣仍須經六個月治療後才能認定

所以特定傷病險/精選傷病險

或許在良性腦腫瘤上

有多開放一些申請的條件

但在認定上

仍是相當的嚴謹

有許多限制

7.癌症險

腦部惡性腫瘤一般可視為重度癌症，

所以理賠上應無疑問，

甚至有部分保險公司保單

腦部惡性腫瘤會有額外給付

可參考下圖說明 

8. 失能險

商業保險的失能認定幾乎是跟著勞保的，

所以一般失能險也可以申請到一、二、三、七、十一級失能。

可參照下圖之對照表

做初步的判定

【保險江湖一點訣】神經失能等級評估—論工作能力與生活自理能力

https://www.moodlight.com.tw/blog/detail/59

 

9.長照險

一般市面上的長照險，

可依「生理功能障礙」以及「認知功能障礙」

擇一符合申請資格

• 「生理功能障礙」
  需要六項日常生活自理能力，
  有三項以上嚴重障礙，
  包含進食、移位、如廁、沐浴、平地行動、更衣，
  才能理賠。
• 「認知功能障礙」
  若腦腫瘤合併「認知功能障礙」，
  CDR≧2分，
  應也有機會認定理賠

但實務上在認定長照險與失能險理賠

除了體況的認定外

因為癌症的患者

可能身體狀況每況愈下

能不能撐過

長照狀態等待期90天

失能狀態等待期180天

才能活著領每月扶助金/一次金

又是另一個大問題了……

【保險江湖一點訣】長照險與失能險的介紹

https://www.moodlight.com.tw/blog/detail/61

七、結論

照顧腦腫瘤的病患

是需要跨科、跨團隊的合作溝通

而且惡性腦腫瘤的預後不佳

常常讓人害怕及灰心喪志

對個人/家庭財務的金錢、心力耗費

也相當龐大

而在商業保險的核保理賠上

腦腫瘤患者的評估標準

也有許多眉眉角角

也需要符合特定條件

才能投保或理賠

在社會福利方面

也需要符合特定條件

才能申請

希望這些文章

可以幫助到有需要的客戶及病人

以上報告

歡迎不吝賜教!

腦腫瘤的醫學相關知識與保險核保(上集) Medical knowledge about brain tumors and insurance underwriting

國人聞癌色變

惡性腫瘤常年排名國人十大死因之首

每年台灣超過54000人因此死亡

而其中惡性腦瘤

雖然不在十大癌症死因之內

但死亡率卻名列前茅

一年存活率不到三分之一

而且易併發殘障/失能、甚至植物人等情形

所以即便現今科學昌明

惡性腦腫瘤

仍然是令人沮喪而無助的疾病

腦腫瘤不僅讓病人受苦

照顧的家屬甚至是社會

都蒙受極大的負擔

因此對於腦腫瘤的醫療處置到長期照顧

都是相當重要的議題

因為腦腫瘤的議題相當龐大 

本文先簡介相關的醫學背景知識

可能的醫療花費

保險核保須注意的地方

之後再分析相關的社會福利及保險理賠條件  

一、什麼是腦腫瘤?可能有那些症狀?

如何分類及治療?

資料來源: 

常見的腦部惡性腫瘤簡介 馬辛一部主任

腦瘤 - Brain Tumor

The 2021 WHO Classification of Tumors of the Central Nervous System: a summary

腦瘤是指生長在腦中的腫瘤

簡單可分為良性或惡性腫瘤

• 良性腫瘤
  一般生長緩慢
  並且較不會侵犯鄰近組織或轉移
• 惡性腫瘤
  一般生長快速
  並且可能會侵襲周邊組織或轉移

然而

因為我們的大腦

分工精細且在功能上環環相扣

所以即便是良性腫瘤

也可能因為壓迫到正常腦組織

而造成嚴重的失能症狀

腦腫瘤的臨床症狀

與其位置、大小相關

可能症狀包含

• 頭痛
• 步態不穩
• 癲癇發作
• 視覺障礙
• 記憶衰退、語言障礙或性格改變
• 手腳無力或偏癱
• 內分泌異常

等情形

所以若持續有這些問題

建議還是找神經外科/神經科醫師

進一步診療

在腦腫瘤分類/分期上

我以前學到的常見腦腫瘤

包含

• 轉移性腫瘤(Metastatic Tumor)
• 腦膜瘤(Meningioma)
• 腦下垂體腺瘤(Pituitary Adenoma)
• 原發性中樞神經系統淋巴瘤 (Primary Central Nervous System Lymphoma, PCNSL)
• 膠質瘤(Glioma)

等

其中依組織學型態

有良性也有惡性的腫瘤

而較常見的腦部原發惡性腫瘤 - 膠質瘤(Glioma)

傳統的世界衛生組織分類系統(WHO Classification)

將腫瘤惡性度分為1~4級

數字越高，惡性度越高

不過近年來

隨著分子生物技術的進步

2021年 

WHO Classification of Tumors of the Central Nervous System

重新分類了腦腫瘤

依照腦腫瘤的

• 組織學診斷(Histological diagnosis)

• 中樞神經系統WHO分級(CNS WHO grade)

• 分子生物資訊(Molecular information)

綜合判定

重新給予最後的

• 整合診斷(Integrated diagnosis) 

如下圖所示

治療方面

如果可行的話

手術切除是最主要的治療方式

而不同種類的腦瘤

會選擇合併化學治療、放射線治療及療靶藥物

所以腦瘤治療

是需要跨科、跨團隊的專業合作

相當不容易

二、惡性腦腫瘤的可能治療花費

資料來源: 腦癌 費用篇

https://www.dcard.tw/f/mood/p/254486708

許多人可能還停留在健保萬能

健保可以給付絕大部分醫療支出的印象

但若有看到近年來

網路上實際分享的案例

或許會有不同的想法

根據網友分享

為了治療為WHO分類第四級

彌漫型腦部惡性腫瘤

至少自費花了這些錢

1. 開腦手術+術中放入化療藥片
   約60萬左右
2. 自費硼中子捕獲治療（Boron Neutron Capture Therapy, BNCT）
   約70萬左右
3. 自費化療+標靶 每月可以5千-1萬 依藥物種類而定

所以光治療腫瘤的費用

就可以超過130萬新台幣

還不包含輔助治療(保健食品.中醫治療.生機飲食……)

未工作損失等

如果沒有健保+商業保險的給付

真的每個人都有辦法

自己出錢負擔自費治療嗎?

大家可以再想看看

三、腦腫瘤與保險核保

以上是我手邊有的幾張健康告知書

可以看到

壽險/健康險部分

1. 過去5年內是否曾因患有下列疾病，而接受醫師治療、診療或用藥?
   ----> 腦瘤
2. 過去5年內是否曾因受傷或生病住院治療七日以上？

這是各家保險公司

幾乎都會詢問的

傷害險部分

• 過去2年內是否曾因患有下列疾病，而接受醫師治療、診療或用藥?
  ----> 腦瘤

所以很顯然的

腦瘤是保險公司很注重的體況

2-5年內曾經罹患的話

都要誠實告知保險公司喔!

而依據保險醫學概論所述

若被保險人告知有腦瘤病史

保險公司可能會請被保險人

加做一般體檢並調閱病歷

• 壽險部分
  (1)若為良性腫瘤並手術切除，
  無復發、無遺存神經障礙，
  可考慮加費承保
  (2)若為惡性腫瘤、
  無法完全治療、
  有遺存神經障礙者，
  應加重記點甚至拒保

• 傷害險部分: 所有病況皆應婉拒
• 醫療險部分:
  (1)若腦瘤已手術完全切除超過1年，
  組織學為第一級分級(Grade I)，
  無復發、無遺存神經障礙，
  無併發癲癇，
  可批註除外承保
  (2)其餘病況皆應婉拒

四、腦腫瘤患者如何做失能評估? 

可參考拙作

【保險江湖一點訣】神經失能等級評估—論工作能力與生活自理能力

https://www.moodlight.com.tw/blog/detail/59

【保險江湖一點訣】長照險與失能險的介紹

https://www.moodlight.com.tw/blog/detail/61

腦腫瘤的失能評估

也可適用Modified Rankin Scale (mRS)

 (改良式Rankin中風量表)

依據患者的失能程度

分成0-6級

0分最輕微，6分最嚴重

 

而巴氏量表

作為一種評估生活自理能力的量表

(包含進食穿衣、個人衛生如廁、洗澡、移位平地行走上下樓梯、大小便功能)

可以用來區分mRS 3-5分的狀態

可參考拙作的介紹

【長照2.0，外籍看護申請與長照險認定】

https://www.moodlight.com.tw/blog/detail/58

商業保險也可應用這些失能/長照評估工具

來評定腦腫瘤患者目前的體況

(未完待續......)