腦中風的相關社會福利及保險給付(二) - 暫時性腦中風與腦中風失能

祝大家佳節愉快&預祝新年快樂!

天氣持續寒冷，還請大家保暖做好，多喝水，避免中風喔!

以下繼續關於腦中風、失能與社會福利、保險給付的探討。

 

四、甚麼是暫時性腦缺血(Transient Ischemic Attack, TIA)? 在保險上有何意義?

 

暫時性腦缺血，俗稱”小中風”，

定義為暫時性腦部、脊髓或視網膜缺血，造成神經功能障礙，

但無造成急性梗塞。

實際臨床上，有急性腦中風症狀，但在24小時內症狀消失，

我們神內醫師便認定為暫時性腦缺血。

暫時性腦缺血跟急性腦中風一樣，

都符合健保重大傷病範圍，發病後一個月內免健保部分負擔。

 

五、腦中風的失能如何評估?

 

中風的失能評估，一般是用mRS Modified Rankin Scale (mRS) 

(改良式Rankin中風量表) 來分級。

保險的失能給付也會參考此分數，分成0-6級，

0分最輕微，6分最嚴重，如下表所示。

 

Recommended Health State Terms for mRS Levels

mRS Level	Can	…But	Health state terms
0	No symptoms	…	Normal
1	Do work/leisure/school activities fulltime	…has symptoms	Symptomatic but nondisabled
2	Live alone for >1 wk	…can’t do work/leisure/school activities fulltime	Disabled but independent
3	Walk*	…can’t live alone for >1 wk	Dependent but ambulatory
4	Not require constant nursing care	…can’t walk* nor do body self-care	Not ambulatory nor capable of body self-care
5	Alive	…requires constant care	Requires constant care

(資料來源Stroke, 2021; https://doi.org/10.1161/STROKEAHA.121.034480)

 

所以我的理解是:

 

mRS =1 有後遺症但無功能影響
mRS =2 可能影響工作能力
mRS =3 影響生活自理能力
mRS =4 無法自己行走
mRS =5 臥床、大小便失禁

 

對應到勞保的失能給付

 

十三級失能: 中樞神經病變，無礙勞動，局部遺存頑固神經症狀

   七級失能: 中樞神經病變，遺存顯著失能，終身僅能從事輕便工作

   三級失能: 中樞神經病變，遺存顯著失能，終身無工作能力，
                     必要日常生活活動尚可自理者

   二級失能: 中樞神經病變，截癱(paraplegia)或偏癱(hemiplegia)，
                     終身無工作能力，必要日常生活活動須他人扶助者

   一級失能: 中樞神經病變，遺存極度失能，終身無工作能力，
                     必要日常生活活動全須他人扶助，
                     經常須醫療護理及專人周密照護者

 

是不是有異曲同工之妙呢?

(未完待續......)

腦中風的相關社會福利及保險給付(一)-醫學背景知識

寒流來襲，我們神經內科忙碌的時節來臨。

腦血管疾病常年排名國人十大死因第四名，

每年台灣約有12000人因此死亡，

並且麻煩的是至少有4成的中風患者，

在中風後一年仍存有後遺症，

影響工作甚至是生活自理能力
(JAHA, 2022; https://doi.org/10.1161/JAHA.121.025425)。

 

腦中風不僅讓病人受苦，

照顧的家屬甚至是社會都蒙受很大的負擔，

因此對於腦中風的急性醫療處置到慢性照顧，

都是相當重要的議題。

 

因為急性腦中風可以討論的議題相當龐大，

在急性期、復健期及慢性期的醫療照顧需求，

經濟負擔各有不同。

本文先簡介腦中風相關的醫學背景知識，之後再分析相關的社會福利及保險需求。

 

一、什麼是中風?

 

腦中風是腦部的血管疾病(包含狹窄、阻塞或破裂)，造成腦部神經功能失常的疾病。

大略來說，主要分成兩類:出血性中風及缺血性中風。

各國統計雖有不同，但大致上出血性中風約佔其中25%，

缺血性中風為多數，約佔75%。

一般出血性中風由神經外科醫師醫治(因為可能需要開刀)，

缺血性中風則由神經內科醫師治療。

 

二、中風的症狀

 

簡單說就是突然的半身無力、意識混亂、說話或理解能力有問題、視覺障礙、

暈眩/失去平衡、嚴重頭痛等症狀。

為了便於一般民眾記憶，醫學界整理出各種口訣，

最常用的是FAST-Face, Arm, Speech, Time  

微笑、舉手、說你好，

只要有人突然發生其中一項症狀，趕快叫119送急診，

有機會讓患者及時獲得治療。

以下提供台灣腦中風學會的衛教圖片。

三、若發生中風，醫師如何治療?

 

出血性中風:住加護病房、打止血針，嚴重需開顱手術或使用呼吸器

 

缺血性中風:

輕度-住病房、吃通血路的藥

中or重度-住加護病房、打血栓溶解劑且/或做動脈取栓術、

                 可能需使用呼吸器或開顱手術

 

實務保險給付中，

開顱手術屬於健保第二部第二章第七節(2-2-7)的神經外科手術

血栓溶解劑屬於健保第二部第二章第六節(2-2-6) 的治療處置

動脈取栓術屬於健保第二部第二章第二節(2-2-2) 的特殊造影檢查

 

只有2-2-7才是商業保險中的手術，其他兩個都不屬於狹義的手術。

所以這會影響到保險給付的部分。

血栓溶解劑一般自費約需3-4萬元不等，動脈取栓術自費約需20-30萬元不等。

 

若急性期處理完後，病況較為穩定，
會建議持續藥物治療以及復健，
依患者狀況決定住院、門診或是居家復健。
以下提供台灣腦中風學會的衛教圖片總整理。

(未完待續......)

車險補充 - 道路救援險

其實我一直以為汽車的拖吊險，各家信用卡公司or保險公司附贈的內容都是一樣的。

很感謝大家提供意見與相關資料，我才知道原來其中細節是大有不同。

以下整理相關資料，供大家參考，有任何問題還請大家多多賜教。

 

一、信用卡附贈之道路救援服務

 

銀行發行的VISA無限卡/MASTER世界卡，幾乎都會免費贈送道路救援服務。

一般都會規定滿足以下兩條件，即可有一定里程(一般是50KM)的道路救援服務

1.    符合一定消費門檻(當期帳單滿額)

2.      事前登錄車輛

 

但是，若車子故障地點在地下室、在高速公路，或需要特殊處理等狀況，

可能就需要特別加錢。

國道基本上都是跟著高公局的收費標準，然後1500元內基本費用，

由信用卡公司出錢。

另外大部分會是兩輪著地的拖吊方式(平拖)，但這樣車子比較容易受傷，

並且若拖吊路線經過高速公路，依規定是要車子上拖車盤載走(全載)，

全載一般也要加錢。

 

以下提供我個人持有之兩張信用卡免費道路救援服務做參考

 

聯邦銀行理財型信用卡(俗稱大套卡):

每戶一年3次、一般道路100KM內、必要性全載都免費。

地下室每一層+500元。

可免事先登錄、每年只要持卡便能享有優惠。

中國信託鼎極卡:

每戶一年3次、一般道路100KM內、一般道路必要性全載都免費。

地下室每一層+500元。

要事先登錄、並且近3個月信用卡帳單每月平均要有消費3000元以上。

 

二、投保車險附贈之道路救援服務

 

大多數的產險公司，只要投保車險到達一定保費後，就會贈送免費的道路救援服務。

好處是不用事先登錄，保單生效後即可享有服務。

不過適用範圍幾乎跟信用卡公司贈送的服務類似。

以下是我網路上查到幾家產險公司贈送的免費道路救援服務。

 

富邦產險:

自小客車汽車任意險保費超過5,000元以上，

有一年1次、20 KM內、必要性全載都免費。

地下室不另外加錢。

 

另投保丙式以上車體險

有不限次數、20 KM內道路救援服務

國泰產險:

投保丙式以上車體險

不限次數、100 KM內、必要性全載都免費

地下室不另外加錢。

 

台灣產物保險:

自小客車汽車任意險保費超過5,000元以上，

100 KM內平拖或50KM內全載都免費。

地下室一層500、二層800、三層以上逐層加收200元。

 
新安東京：

自小客車汽車任意險保費超過5,000元以上，

20 KM內、必要性全載都免費。

地下室第一層不用錢，第二層開始每一層+500元。

 

明台產險：

任意汽車險保費超過7000 元以上

20 KM內平拖免費。

地下室基本費800元，每加一層+300元。

 

三、另外投保道路救援險

若常行駛於高速公路、山區、地下室等特殊路段，

並且想要轉嫁道路救援費用的相關風險，

可加保道路救援險，保費一年200-900元不等，

就可以有3-5萬元額度內的道路救援費用保額。

也就是說只要在額度內的相關費用，都由保險公司出。

目前多家產險公司都有提供相關險種，可以隨車險一起投保。

若有需要，也可以考慮投保喔!

 

四、結論

目前我查到的資料，贈送的道路救援服務，國泰產險是最優惠的，

不過實際使用上，仍然可能會有自費項目。

若另外投保道路救援險，就可以免去負擔這些額外費用喔!

何謂身心障礙?失能?長照?

12月3日是世界衛生組織(WHO)宣布之國際身心障礙者日

(International Day of Persons with Disabilities)

據統計2020 年底我國領有身心障礙證明者約120 萬人，而且幾乎是逐年增加。

而2020年衛福部統計國人平均餘命為81.3歲，健康餘命為73.28歲，平均有相差8年的失能年數。

甚至WHO的網頁直接寫到”幾乎每個人一生中都會有失能的經驗”

(Almost everyone will temporarily or permanently experience disability at some point in their life.)

對於身心障礙、失能者的長期照顧(長照)、財務負擔以及社會支持，其實是相當重要的議題。

 

然而，身心障礙、失能、長照，

這些名詞雖然多多少少在報章雜誌，日常生活中有所接觸，

但是它們的意涵有所重疊，但並不相同。

以下試著整理其相關資料，供大家參考。

 

一、身心障礙定義以及投保商業保險之困境

 

身心障礙者權益保障法第五條: 

「本法所稱身心障礙者，指下列各款身體系統構造或功能，有損傷或不全導致顯著偏離或喪失，影響其活動與參與社會生活，經醫事、社會工作、特殊教育與職業輔導評量等相關專業人員組成之專業團隊鑑定及評估，領有身心障礙證明者：

一、神經系統構造及精神、心智功能。

二、眼、耳及相關構造與感官功能及疼痛。

三、涉及聲音與言語構造及其功能。

四、循環、造血、免疫與呼吸系統構造及其功能。

五、消化、新陳代謝與內分泌系統相關構造及其功能。

六、泌尿與生殖系統相關構造及其功能。

七、神經、肌肉、骨骼之移動相關構造及其功能。

八、皮膚與相關構造及其功能。」

 

簡單說，身心障礙者就是身體構造或功能異常，影響其活動與參與社會生活，

共有8+1(罕見疾病)種大分類。

 

之前的文章有提到如果領有身心障礙證明，可以有相關社會福利。
(參考失智症之相關社會福利 - 身心障礙補充介紹)

另外，雖然金管會於2020年要求保險業對於身心障礙者投保不得有不公平對待，

其招攬及核保作業亦不得無故拒絕受理。

但實務上要身心障礙者投保商業保險，幾乎都會被拒保，

而特定保單只能讓輕中度身心障礙者中的

視障與聽障者（第2類）、

聲音與言語障礙者（第3類）、

肢體障礙者（第7類）投保，

而且看到的保單是以壽險、意外險及日額醫療險為主，保障範圍不夠全面。

這部分還有很多努力的空間……

 

二、保險中的失能

其實根據中文維基百科，身心障礙、殘障、失能，英文都一樣是Disability。

不過在台灣，不同的地方，使用不一樣的名詞。

保險法第一百二十五條: 

「健康保險人於被保險人疾病、分娩及其所致失能或死亡時，負給付保險金額之責。

前項所稱失能之內容，依各保險契約之約定。」

 

保險法第一百三十一條: 「傷害保險人於被保險人遭受意外傷害及其所致失能或死亡時，

負給付保險金額之責。前項意外傷害，指非由疾病引起之外來突發事故所致者。」

 

可以看到保險法並沒有說到何謂失能者，只有說被保人失能了，請保險人要記得給錢。

不過實務上商業保險的失能條款，很多是跟著勞保走的，所以我們看勞保怎麼定義失能。

勞工保險條例第五十三條: 「被保險人遭遇普通傷害或罹患普通疾病，經治療後，

症狀固定，再行治療仍不能期待其治療效果，

經保險人自設或特約醫院診斷為永久失能，

並符合失能給付標準規定者，得按其平均月投保薪資，

依規定之給付標準，請領失能補助費。」

 

然後去看勞保失能給付標準，

會依照被保人的工作能力、日常生活活動能力受影響的程度，

給予對應的12類十五等級區分。

 

所以商業或社會保險的失能認定，

是疾病or傷害+工作能力or日常生活活動能力減損來認定的。

 

三、長照中的身心失能者

 

長期照顧服務法第三條第二款: 

「身心失能者（以下稱失能者）：指身體或心智功能部分或全部喪失，

致其日常生活需他人協助者。」

 

所以簡單說，長照中的身心失能者，是指身心功能異常，影響生活自理能力。

而衛福部認定可接受長照者，包含

失能身心障礙者、

50歲以上失智症患者、

55歲以上失能原住民、

65歲以上失能老人，

其實服務範圍相當大。

 

不過長照對應的長照險，相對於失能險來說，

由於生活自理能力的認定較嚴格，

反而保障範圍相對較小，是要特別注意的地方。

 

四、總結

我最後整理出這個表格，希望可以讓大家更了解身心障礙、失能相關的議題。

這幾乎是每個人一生中，必然會面臨的問題，在人身風險管理中，一定要考慮到喔!

並且也可以透過投保相關保險來轉嫁其風險。