市面上人身風險相關保險-壽險篇

大家新年快樂!

相信很多人還在假期的最後一天

該收心準備工作囉!

(雖然醫院大年初四就正常門診了……)

 

台灣保險市場上的產品

種類相當多元

讓人眼花撩亂

本文嘗試整理市面上常見的人身保險

以後遇到保險推銷

比較能知道葫蘆裡賣的是甚麼藥?

 

以下先從最基礎且重要的保險-壽險，開始講起

 

一、人壽保險(簡稱壽險):避免”死太早”的風險

 

甲、定義以及學術分類

 

保險法第一百零一條: 

「人壽保險人於被保險人在契約規定年限內死亡，

或屆契約規定年限而仍生存時，

依照契約負給付保險金額之責。」

 

所以就是用生死跟保險公司對賭，賭對了就有錢拿。

 

而壽險可分成生存保險、死亡保險以及生死合險

生存保險: 活超過規定年限才給錢

死亡保險: 契約規定年限內死亡才給錢，活超過年限不給錢

生死合險: 

規定年限內死亡，給付死亡保險金；

保險期間屆滿仍生存，給付滿期保險金。

此保險又稱養老保險。

簡單整理如下圖所示

 

乙、甚麼人有壽險需求?

 

1. 有雙親，且無退休金可以照顧自己 (或是不夠)
2. 有小孩，且小孩尚未出社會賺錢
3. 有房貸
4. 無房貸，但是有租金壓力而且須有家庭須照顧
5. 喪葬費用

 

簡單說: 

父母孝親費、配偶子女贍養費(含房租)乘上養育年數，加上債務、喪葬費用，

就是壽險最少該投保的保額。

 

丙、市面上的壽險產品類別

為了處理這樣的風險，保險公司研發了多項商品，大致分類如下

 

1.      定期壽險

最常見的是一年期死亡保險，保費相當便宜。

EX. 30歲女性，100萬保額，保費680元。(某B人壽)

幾乎每家人壽公司都有賣，不過要注意有無保證續保，

而且保費繳了，保險到期時，人還活著的話，保費是拿不回來的。

 

另外，近年來金管會推動微型保險，費率特別便宜，

但是保額較低，而且只有特定弱勢族群才能投保。

不過個人認為這樣的產品，可以幫助有需要的人，實在功德無量。

EX. 30歲女性，35萬保額，當年度保費154元。(某N人壽)

 

2.      終身壽險

也是相當常見的死亡保險/生死合險，保障終身，但是保費相當貴……

EX. 35歲女性，100萬保額，年繳保費35640元，繳20年，保終身(110歲後給付祝壽保險金) 。

並且附加1-11級意外失能一次金，1-6級意外失能扶助金(某B人壽)

 

不過近年來金管會推動小額終身保險(小額終老保險)，費率較便宜，

但是保額也較低，有需求的人可以參考看看。

EX. 40歲女性，30萬保額，年繳保費17940元，

繳8年，保終身(110歲後給付祝壽保險金)。(某F人壽)

Ex. 30歲女性，70萬保額，年繳保費14910元，

繳20年，保終身(110歲後給付祝壽保險金)。(某Ta人壽)

 

3.      利率變動型壽險(俗稱儲蓄險)

就…..你接到電話行銷、一般業務員最喜歡推銷的保險。

有分為台幣或外幣儲蓄險，月繳or年繳or躉繳多少錢，

幾年到期後可以解約領回一定金額，

或變成年金給付，或繼續放著作為身故保障。

然後買這種保險，有一些名詞需要知道

A. 宣告利率

保險公司每年或每月會宣告一次，用以計算增值回饋金用的。　

B. 預定利率

當初設計保單時，用以計算的利率。

通常和保費成反比關係，預定利率越高的保單，保費通常會越低。

C. 內部報酬率(IRR，Internal Rate of Return)

不論是宣告利率還是預定利率，真正的利率計算是IRR，

網路上有許多工具可以計算，這才是真正投資的年化報酬率。

 

現階段來說，儲蓄險的報酬率稍微比定存好一點，

所以對年輕人來說，除非是有壽險需求，

並且不敢投資股票、基金，

求的是穩定存錢，不然儲蓄險不是那麼適合。

儲蓄險現在業界規畫是作為資產傳承之用，

並且可以預留稅源(有錢人的遺產稅金額相當恐怖)，

讓子女可以領到身故保險金後繳交遺產稅

(繳遺產稅一般可是要拿現金繳的阿!

稅沒繳，遺產不能動的)。

不過這就需要好好計算、規劃，

並且提前投保，才不會被國稅局實質課稅。

 

Ex. 55歲男性，3350萬保額，年繳保費約300萬元，繳8年，

若80歲身故，預計身故保險金3600萬元，

分給兩位子女，1人1800萬元，

不超過當年度基本所得額，並且保險金不列入遺產。

(某T人壽)

 

4.      變額萬能壽險(俗稱投資型保單)

可以參考我之前的介紹淺談躉繳型投資型保單及月配息

它是壽險+投資帳戶的組合

以壽險來說，好處是

A. 是自然費率
B. 用第六回經驗生命表，費率較低

可以用相對低廉的費用買到高額保額，並且有機會拿到不錯的報酬。

但是投資型保單有相關費用，提前解約要加收違約金，要特別注意。

5.      實物給付型壽險

很有趣的保單種類。其實就跟生前契約一樣，

每年繳一筆錢，買身後服務。

實務給付的好處是可以抗通膨，

錢繳完了，即便服務再怎麼變貴，

保險公司都要提供喪葬服務。

不過也只能Cover喪葬費用而已……

EX.50歲男性，年繳保費32240元，繳10年，提供身後禮儀服務與東部地區塔位(某T人壽) 

 

丁、身心障礙者及未滿15歲者的投保限制(61.5萬限制)

 

保險法第一百零七條:

「以未滿十五歲之未成年人為被保險人訂立之人壽保險契約，

除喪葬費用之給付外，

其餘死亡給付之約定於被保險人滿十五歲時始生效力。

前項喪葬費用之保險金額，

不得超過遺產及贈與稅法第十七條有關遺產稅喪葬費扣除額之一半。」

第一百零七之一條也是類似的條文規範身心障礙者。

喪葬費扣除額之一半目前為61.5萬，

所以如果幫小孩子、身心障礙者投保壽險的話，

身故保險金保額不能超過61.5萬。

因此規劃新生兒保險時，要特別注意，

保險公司之間也會互相查詢。

 

戊、小結論

 

壽險看似簡單，但是它是相當重要的保險，

可以留下一筆救命錢給心愛的人。

許多的健康險、意外傷害險也都需要一張壽險保單做為主約。

當有組成家庭、買房、生小孩等人生重大事件發生時，

別忘了檢視一下自己的壽險保單喔!

腦中風的相關社會福利及保險給付 (四) - 總整理

大家新年快樂!祝大家兔年行大運!

希望這系列的文章，結合臨床神經科的經驗，

以及相關保險、社會福利的知識，

可以幫助到有需要的人。

七、腦中風的相關社會福利(及中央主管機關)?

1.      重大傷病卡 (衛生福利部中央健康保險署)

比較特別的是，腦中風沒有重大傷病卡。

腦中風發作1個月內，只要診治醫師逕行認定後，

就享有重大傷病權益，減免部分負擔；

如果到其他醫療院所看診，需要相關證明，

只要請主治醫師開立的「一般診斷書」，加上「發病日期」即可。

2.      急難紓困&急難救助 (衛生福利部社會救助及社工司)

只要有重大傷病證明，就可以到公所申請補助，

紓困跟救助的申請條件稍微有所不同，可解燃眉之急。

3.      學產基金設置急難慰問金 (教育部)

各級學校在學學生及幼兒園幼兒，

其本人、父母或監護人符合全民健保重大傷病標準者，

核給新臺幣二萬元。

所以腦中風的重大傷病證明，對患者家屬的補助請領相當重要!

 

4.      身心障礙卡 (衛生福利部社會及家庭署)

主要是

第一類: 神經系統構造及精神、心智功能

第三類: 涉及聲音與言語構造及其功能

第七類: 神經、肌肉、骨骼之移動相關構造及其功能

可以申請。

患者可能從輕度到極重度身心障礙都有可能。

一般建議出院三個月後再行申請。

 

5.      長照2.0  (衛生福利部長期照顧司)

中風領有身心障礙卡者即可申請。

長照四包錢包含:

照顧及專業服務、
喘息服務、
交通接送服務、
輔具租借、購買及居家無障礙環境改善。

詳情可上衛福部長照專區或撥打1966查詢。

 

6.      外籍看護工申請 (勞動部勞動力發展署)

就是寫巴氏量表請外傭，

基本上中風後影響生活功能即可申請。

不過請不請得過，重點是日常生活功能(ADL)及年齡，

看十個項目: 

進食、移位、個人衛生、如廁、洗澡、平地走動、

上下樓梯、穿脫衣物、大&小便控制。

85歲以上的患者幾乎都可以過，

80~84歲的患者，巴氏量表60分以下可以過，

79歲以下的患者，巴氏量表35分以下可以過。

 

八、腦中風的相關保險給付?

 

1. 日額型醫療險/實支實付醫療險

腦中風急性期住院期間，若有投保日額型醫療險，可依照住院日數申請給付。

住院期間若有接受到自費中風手術/處置，

實支實付醫療險可以給付相關的住院手術or雜費支出。

即便未接受相關手術處置，

實支實付醫療險也多有設計轉換日額保險金的機制，

給付方式就變成跟傳統日額型醫療險一樣，

住院幾天就賠幾天。

2. 勞保傷病給付

「被保險人遭遇普通傷害或普通疾病住院診療，

不能工作，以致未能取得原有薪資，

正在治療中者，自不能工作之第4日起，

得請領普通傷病補助費，

門診或在家療養期間均不在給付範圍。」

腦中風住院超過4天，可以請前6個月平均月投保薪資之半數，最多可請6個月到1年。

3. 勞保/農保/公保失能

以勞保為例，腦中風符合中樞神經失能。

所以若確診為腦中風，可對照勞保失能給付標準，

依照患者之日常生活活動及工作能力，

認定為一、二、三、七、十三級失能，

可對照之前講到的腦中風失能分級

4.      重大傷病險

只要有領得重大傷病卡就會給付，

所以幾乎有腦中風就會賠保險金。

要注意重大疾病險(7項疾病)、特定重大傷病險(29項疾病)，

雖有包含腦中風，但很多條款都會寫

「永久性神經機能障礙:事故發生六個月後，遺留下列機能障礙之一者：

1.植物人狀態。

2.一上肢三大關節或一下肢三大關節遺留下列機能障礙之一者：

(1)關節機能完全不能隨意識活動。

(2)肌力在2分(含)以下者(肌力2分是指可做水平運動，但無法抗地心引力)。

上肢三大關節包括肩、肘、腕關節，下肢三大關節包括髖、膝、踝關節。

3.兩肢（含）以上運動或感覺障礙而無法自理日常生活者。

所謂無法自理日常生活者，

係指食物攝取、大小便始末、穿脫衣服、起居、步行、入浴等，

皆不能自己為之，經常需要他人加以扶助之狀態。

4.喪失言語或咀嚼機能者。

言語機能的喪失係指因腦部言語中樞神經的損傷而患失語症者。

所謂咀嚼機能的喪失係指由於牙齒以外之原因所引起的機能障礙，

以致不能做咀嚼運動，除流質食物以外不能攝取之狀態。

簡單說:

重大疾病險(7項疾病)、特定重大傷病險(29項疾病)認定上比較嚴格，

需要同時有腦中風+身心障礙卡才能請領。

 

5.      失能險

商業保險的失能認定幾乎是跟著勞保的，

所以一般失能險也可以申請到一、二、三或七級失能。

6.      長照險

一般市面上的長照險，

腦中風需要六項日常生活自理能力，有三項以上嚴重障礙，

包含進食、移位、如廁、沐浴、平地行動、更衣，

才能理賠，認定上比巴氏量表嚴格。

  

下圖是將現有的社會福利以及保險做個整理，供參。

 

終於把腦中風的部分整理一個段落了。

若有任何問題，歡迎來信討論or留言喔!

腦中風的相關社會福利及保險給付(三) - 不同時期的醫療照顧費用分析

先前文章有提到，

急性腦中風的議題相當龐大，

在急性期、復健期及慢性期的醫療照顧需求，經濟負擔各有不同。

此篇文章嘗試以一位神經內科醫師&執業保險經紀人的角度，

來分析相關的人身風險。

六、中風急性期、復健期及慢性期的醫療照顧費用分析?

 

如下圖所示，我個人會將腦中風的治療分成三階段: 急性期、復健期及慢性期(長期失能)。

急性期一般都需要在醫院住院治療，

以減少死亡、併發症、失能惡化為目標。

等到患者病況穩定之後，便開始復健治療，

一般來說，中風黃金復健期為3-6個月內，

依病況可在門診復健或是住院復健治療，

以期待患者失能狀況恢復。

臨床上中風發病6個月後，症狀固定，為慢性期，

社會福利及商業保險一般也以6個月後的固定病況，

來認定失能狀態。

 

而不同的時期，有不同的醫療、照顧花費，大致上如下圖所示:

急性期: 住院治療相關費用，也包含自費項目(如前文介紹)

另外，因為住院沒辦法去工作，

還要另外請看護or家人來照顧，

相關的薪水損失、照顧花費，也要一併考慮到。

復健期: 

若不考慮坊間奇奇怪怪的偏方、自費醫療項目(rTMS, 高壓氧, 幹細胞治療……)，

這段期間的醫療、復健費用多有健保給付。

不過若是在門診復健治療，雖免去住院花費，

但反而需要復康巴士等交通接送費用。

另外，失能無法工作或另外請看護or家人來照顧，

一樣有相關的薪水損失與照顧花費。

慢性期:

症狀固定後，會因為患者的失能狀況，

而影響到其工作、生活自理能力。

可能會因此沒了工作，或薪水降低，

或甚至生活無法自理，需他人照顧。

而因應生活的轉變，

也可能需要購買一次性的輔具、長期照顧之耗材，

造成財務上的負擔。

補充: 實際病人花費說明(個人實務經驗以及聽到、看到的資料)

 

1. 全國健保統計: 

109年平均每次住院約9.2天，

每次住院費用點數約7700點，

健保急性期部分負擔約10%，

所以病人純用健保，完全不自費，

每次住院大概不到1萬元自負額。

2.    純講腦中風:

窮人版/症狀輕微者：

住院不到7天，無後遺症，

最多就是1萬住院費+看護1萬8，約3萬元。

如果有重大傷病證明，免部分負擔，

並且凹自己家人來照顧，最低住院可以花0元。

最多再加數百元的耗材、藥費。

當然還需考慮住院時沒工作的收入損失

      中產階層版/症狀較嚴重/需自費醫療：

住院1個月約12萬+自費手術30萬，最少要42萬元。

然後如果有遺留後遺症，需長期照顧，

可能每個月要花5萬元以上（請看護等）。

國人平均失能年數 8年 所以可以燒480萬…

      富人版的：

       rTMS一次4000元，一次療程至少10次。

高壓氧一次也是千元，幹細胞可能要數十萬以上，

然後坊間還有很多奇奇怪怪的治療，不過…效果未知…

(未完待續......)

健保快易通 - 健保投保金額及健康存摺

對現代的保險業務員來說，

保險存摺跟健保快易通(健康存摺)是服務客戶的兩大利器。

保險存摺:可以了解客戶目前的有效壽險保單。

健保快易通(健康存摺): 可以了解客戶目前的健康狀況，

是否能夠核保&理賠申請。

尤其疫情期間，連查哪邊有口罩、快篩，

申請COVID-19數位證明、

查詢疫苗接種/病毒檢測紀錄……等功能，

都要透過健保快易通來執行，

應該不少人對這個APP不陌生。

不過除此之外，

健保局連你平均月收入多少，都有資料喔!

而且還可以免費申請相關資料當作證明

以下是健保快易通(健康存摺)APP

的相關介紹及實際操作。

(以下資料來源皆引用自: 衛生福利部中央健康保險署&健保快易通APP的資料)

一、甚麼是健康存摺?

中央健康保險署為了讓大家都能掌握自己的就醫情形、用藥及檢驗（查）等情況，

避免醫療人員詢問病史、用藥史卻一問三不知，

開發了「健康存摺系統My Health Bank」，

登入後即可取得自己的健保就醫資料，

也可以查詢或下載個人的健保卡狀況及領卡紀錄、保險費計費及繳納明細等資料。

讓大家可以就醫資訊帶著走，掌握健康大小事、做好自我健康管理!

另外，父母也可以同時查詢自家小孩的就醫相關資料喔!

 

二、怎麼註冊使用?

使用手機或平板在Google play及Apple store搜尋下載

【全民健保行動快易通│健康存摺APP】，

完成安裝後開啟程式，照著指示走，

很快就可以申請成功了。

APP版需要強化版行動身分認證(如下圖所示)，

跟保險存摺的認證方法類似。

三、實際操作:就醫總覽

如下圖所示，健康快易通APP點選健康存摺，

認證進入後就可看到用藥、門診住院等資料，

還可以看到自己每年花了健保多少錢(健保點數)。

拿給醫生看，醫生大略可以知道患者過去發生了甚麼事。

另外，自費做檢查的，健保署查不到資料，

保險公司沒特別查，也看不到紀錄，所以……嘿嘿嘿。

四、實際操作:健保投保金額

如下圖所示，APP點選健保櫃台→個人各項查詢及設定→投保紀錄查詢，

就可以看到個人投保紀錄。

 

並且有列印選項，填寫Email 地址後，就會收到投保紀錄，

這個紀錄是可以當作部分銀行貸款或信用卡的財力證明的(如下圖所示)!

 

不過健保月投保金額最高只有219,500喔!

到這個級距以上，收入再高，

即便是受雇員工只負擔30%健保費，

每個月的健保費要繳6808-13616元不等，真是心痛阿~~~

 

五、結論

不論是服務客戶還是病人，健保快易通(健康存摺)都是很方便的工具，

可以告訴我們很多資訊。

鼓勵大家可以多多使用保險/健康存摺，

可以更加了解自己的財務/健康狀況。

當然實際的內容分析、解讀，還需要專業人士判斷，

若有需要，

小弟同時擁有三張國家考試合格證書(人身&財產保險經紀人+西醫師執照)，

可以免費幫大家保單&健康檢查喔!