<沒事(四)千萬不要出門?
淺談高額壽險/意外險投保實務>
有客戶受到平民保險王的啟發
認同低保費、高保障的意外險及定期壽險
利用1/10薪水，買到十倍薪水以上的保障
才是CP值高的好保單
先不說這樣的想法
忽略了人生的其他種風險
(詳見人生發展階段與保險)
並且未考量到
財富傳承、遺產規劃、稅務、資產保全……等其他理財議題
光要讓高收入
仍處於資產累積期的族群
(EX. 年輕的電資牙醫畢業生)
做到” 十倍薪水以上的保障”
就有困難
假設年薪400萬
預計留下10年年收入的身故保險金
以避免家庭生計受到影響
這樣就需要規劃4000萬壽險保額
真的是沒事(四)千萬不要出門了……
實務上
高額壽險/意外險投保
會遇到甚麼樣的困難呢?
以下是相關經驗分享
一、 險種選擇
以下皆以30歲男性 職業等級1
之費率來做說明
我在 哭阿~ 被保險業版禁言了(Dcard介紹網路定期壽險)有提到
網路投保之定期壽險
對於年輕族群的小額壽險規劃
保費是相當具有優勢
但是我看網路投保
單一家只能300萬保額
同業累積不得超過600萬保額
所以無法用於高額壽險的投保規劃
產險意外險的優勢
在於保費CP值高
體況較無要求
並且我看單一家即可做到1000萬意外身故金
但要注意的是
它是”意外險”
疾病造成的身故(如腦動脈瘤破裂)
是不給付的
所以若純粹規劃CP值高的意外險
疾病身故的風險並沒有考慮周詳
若要達成
”1/10薪水，買到十倍薪水以上的保障”
也就是要100:1的保費保額比例
大概就只能規劃一年期或長年期的定期壽險了
終身壽險、儲蓄險、投資型保單……等
沒有辦法達成如此高的槓桿比例
二、 體檢
一般保險公司
對於1000萬保額以上的保單
都會要求被保險人接受體檢
以避免被保人有潛在的身體疾病
造成”帶病投保”
破壞對價關係
所以高額壽險保單
若做在同一家保險公司
客戶可能會接受到
保險公司招待的”精密健檢”
如果身體狀況好就沒事
若真查出甚麼異常
或客戶有過去病史(有體況)
可能會需要另外填寫疾病問卷
就有可能被加費、除外不保或拒保
要留心注意
雖然我此次為客戶規劃多家
免體檢保額內的壽險保單
但仍受到其中一家的”抽樣體檢”招待
然後又不小心驗到奇怪的誤差值
客戶差點被拒保…..
好險後來複檢正常
順利投保
三、 財務狀況告知
只要同一被保險人累積保險業人壽保險及傷害險有效保額達2501萬元以上
就需要進行財務核保作業
甚至必要時
可請客戶提供財力證明
以避免道德風險(詐保)
客戶很多時候為了謙虛或遭人眼紅
在財務狀況告知上
可能會寫的比較保守一點
但在壽險投保時
反而要盡量將其
年收入、資產部位
金額寫的”精確”一點
才不會被保險公司認為財力不夠
硬是要大額投保
四、 密集投保
因為過去太多血淋淋的新聞事件
人們為了高額保險金
甚麼傻事都做得出來
所以只要同時送出多家壽險/傷害險要保書
幾乎保險公司都會問以下問題
以避免道德風險(詐保)
這時候就考驗業務員的功力了……
不過以客戶的人身風險管理來考量
清楚的敘述規劃理由
我想保險公司不會刁難
五、 生存調查（生調）
一般對於高額壽險
保險公司會要求要生存調查(生調)
客戶需要提供可生調之日期及時間
與保險公司之生調人員見面
有確實看到人
讓保險公司安心承保
因應後疫情時代
現在保險公司可讓客戶
選擇實地訪查或視訊生調
相對來說方便很多
我看新契約保戶訪問表
客戶被問的內容大概是
1. 要保書資料填寫是否有誤?
2. 財務告知書是否有誤?是否本人簽名
3. 是否了解購買之保險商品
4. 受益人指定為?
5. 投保保費來源
6. 有無兼職?
我想只要是照規矩投保
並且了解保險內容的客戶
回答上都不會有太大問題
六、 結論
感謝客戶與敝保經公司
及保險公司之間通力合作
歷時2個月
終於順利投保成功
保險經紀人處理高額壽險/意外險投保的優勢
在於可拆分成多家保險公司投保
突破單一公司的額度上限及體檢規範
並且可依客戶需求
挑選最適合客戶的保險商品
不必受限於單一公司的產品限制
若有相關保險需求
歡迎循各種聯絡管道與我討論
小弟必定竭誠為您服務!
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