<感謝蛋爸新生兒保險經驗分享>
最近跟同業討論交流
以及實際協助客戶投保房貸壽險
我才發現
明明是類似的保單設計
但是在銀行或保經通路投保
好像實際能規劃的保單型式
是天差地遠
本文嘗試介紹房貸壽險
並整理說明其特性
一、 甚麼是房貸壽險?跟其他種壽險有何不同?
很久以前 我在
https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/01/blog-post_29.html
這篇文章有寫到
市面上較常見到的壽險種類
包含
1. 定期壽險
2. 終身壽險
3. 利率變動型壽險(俗稱儲蓄險)
4. 變額萬能壽險(俗稱投資型保單)
5. 實物給付型壽險
等保單險種
而由於現在台灣買房子
常常會需背負高額、長年期的房貸
因此金融保險業
也順勢設計出高保額、保障多年的定期壽險
以讓房貸繳款人
轉移自身死亡或完全失能的風險
一般房貸壽險有幾個特色
1. 原則高保額免體檢 –
我看到的是18-55歲 1000萬保額內免體檢
2. 保費繳交方式多元 –
可一次繳清(躉繳)
或依貸款年限 選擇 7-40年 分期繳款
3. 分為平準型(保障額度不變)
或 遞減型(保障額度逐年遞減)
如下圖所示
平準型房貸壽險
遞減型房貸壽險
然後就我手邊資料計算
一般平準型的保費較貴
1000萬保額 保障30年期
30歲男性 年繳保費 是 34500元 保費每年固定不變
30歲男性 躉繳保費 是783000元 保費一次繳清
遞減型的保費較優惠
1000萬保額 保障30年期
30歲男性 年繳保費 是 15400元 保費每年固定不變
30歲男性 躉繳保費 是337700元 保費一次繳清
因為一般買房子
隨著每年還款繳費
理論上需要的保障額度
也在逐年減少
又隨著年紀增加
死亡風險攀升
壽險費率也逐年上升
所以遞減型房貸壽險的設計
可以有效降低保費
又符合被保險人的保障需求
二、 那銀行端跟保經端投保房貸壽險 有何不同?
實際上
銀行端投保房貸壽險
有些優勢與限制
1. 聽說跟銀行投保房貸壽險
可作為談判籌碼
讓房貸利率比較優惠
不過這樣的說法
恩….有待證實
而且還有法律、行政規範的疑慮
可參考以下文章
<理促會專欄>貸款時一定要搭配房貸壽險嗎？專家從法規解析三大你常忽略的盲點
https://www.moneyweekly.com.tw/ArticleData/Info/Article/75484
2. 銀行會設計成一次繳清房貸壽險保費
並且將保費規劃進房屋貸款中
等於是讓客戶增貸繳保費
不過…..貸款繳保費 這樣好嗎?
而且客戶就失去分期付保費的選擇
3. 銀行辦房貸壽險
銀行為確保其債權
會要求受益人第一順位寫銀行
保險金支付完房貸後
有剩餘金額
才會給家屬喔….
如下圖所示
而在保經或其他通路投保
有甚麼優勢呢?
簡單說
是為了你自己
而量身打造、投保的保單
1. 不用一次躉繳
可分期繳付保費
2. 保額不受限房貸餘額
想規劃多高多低
只要保單設計許可都可以
3. 受益人不用寫銀行
要被保人是誰 不受限制
4. 不用自己貸款 幫銀行付保費
& 多負擔增貸利息
三、結論
銀行有銀行的專業考量及規劃
但保險法第 9 條規定
「本法所稱保險經紀人，
指基於被保險人之利益，
洽訂保險契約或提供相關服務，
而收取佣金或報酬之人。」
我選擇實踐這法條的意義囉!
補充說明
<感謝網友 羅政揚 分享>
其實理論上
金管會以前有發文聲明
1. 銀行不得以購買房貸壽險商品做為貸款之搭售條件
2. 銀行需提供期繳型及躉繳型之商品供客戶選擇
不過實務上嘛.......
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