最近在研究新生兒保單，
許多專家會建議
新生兒應規劃100萬至200萬的重大燒燙傷額度，
以保障嬰幼兒最常見的意外傷害原因之一。
因此許多保險網站會建議投保產險之兒童意外險，
以補足重大燒燙傷的醫療花費。
確實燒燙傷的患者是相當辛苦的
住院手術的醫療費用
復健的漫漫長路
甚至最後遺存身體永久性的損傷
在在打擊病患及家屬的身心
2015年6月的八仙塵爆
到如今還影響很多受害者
八仙塵爆後的1095天》全身58%灼傷 前空姐陳寧:我還走在迷宮裡
不過是否真的需要另外投保意外險
來補足重大燒燙傷
可能的醫療花費?
又或者是重大傷病險
即可提供財務支援呢?
我想應該是可以做進一步的討論
一、醫學上如何評估燒燙傷面積及嚴重程度?
我覺得這網站寫得很詳細了
簡單來說
二度以上可能留下疤痕
三度是全皮膚壞死
四度是連皮下組織、肌肉、骨骼都受影響
至於燒傷表面積如何估算
可參考下圖
(資料來源: Uptodate - Modified
Lund-Browder chart)
上面的數字 代表受傷的面積百分比
若不是整個區塊都受傷
我們醫療人員大略會用患者的手掌估算面積
一個手掌大 大約是1%體表面積
二、健保與商業保險上定義的”重大燒燙傷”?
其實健保的重大傷病卡是有”重大燒燙傷”的
條件如下
所以健保只要
1. 二度以上的燒燙傷面積>20%
2. 顏面燒燙傷合併眼睛燒傷or深三度(四度)燒傷
就會給予重大傷病卡
而我翻閱某間網路推薦的產險兒童意外險
他的條款是這麼寫的
《本附加條款所稱「重大燒燙傷」
係指身體蒙受二度燒燙傷面積大於全身百分之二十，
或三度燒燙傷面積大於全身百分之十，
或顏面燒燙傷合併五官功能障礙者。》
所以與重大傷病卡的條件差異
只有三度燒燙傷面積>10%這一點
而且給付金額還會打35折
另外植皮手術雖有另外的保險給付
但是還是會依照嚴重程度
打折後才給付保險金
附表如下
三、重大燒燙傷之風險管理與保險規劃
所以我在想說
如果已經有將重大傷病險
保到200萬的額度
(0歲女寶一年期定期險保費5800)
是不是就不用再另外規劃產險意外險?
重大傷病險的保障範圍還更廣
另外產險提供的
燒燙傷皮膚移植手術費用
意外手術
傷害醫療實支實付
傷害醫療日額
這些其實
住院&意外實支實付、醫療日額險
即可提供相關的保險給付
不一定需要從產險這邊補強
而看護費用給付
保單條款其實是這麼寫的
《本公司就被保險人於本附加條款有效期間內，
因遭受主保險契約或附加保險承保範圍所約定之意外傷害事故，
致其身體蒙受傷害，
自該意外傷害事故發生之日起一百八十日以內，
因該意外傷害事故而致成「需要長期看護狀態」，
並持續該狀態達九十日時，
依照本附加條款之約定給付保險金。》
所以患者要六項日常生活自理能力，
有三項以上功能無法自理，
包含進食、起床、如廁、沐浴、走動、穿脫衣服，
而且要3個月以上都是這樣的狀態
才能理賠
對! 它其實就是意外長照險
那這樣預算足夠的話
還不如購買失能險或一般長照險
保障範圍還更大
只是相對來說
如果沒有買產險的兒童意外險
就少保到三度燒燙傷面積>10%
以及少了另外的意外醫療險額度
不過這就看每個人的取捨
是否要每年多花1700多元
多買這個大部分與罐頭保單重複的保單了……
有任何問題
歡迎討論與指教
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