最近有朋友詢問到
「因為同事車禍骨折，接受手術，
導致復原期約六個月無法工作，
也無收入，少了一百多萬。
請問這樣的工作收入損失的風險，
要怎麼用保險來彌補?」
首先要先恭喜同事
是月薪20萬左右的高薪族群
才會有這樣的煩惱
不過骨折在家休養
不能工作
仍需每月支出家中開銷
確實令人煩心
以下是我最近研究意外相關險種後的小小心得
一、實務商業保險上的骨折區分
雖然我不是骨科醫生
但是我可以引用骨科醫師的說法
保險條款很常把骨折分成
骨裂、不完全骨折、完全骨折
然後完全骨折賠全額
不完全骨折賠1/2保額
骨裂賠1/4保額
通常完全骨折
就是骨頭斷裂有跑掉需開刀
骨裂就是骨頭沒跑掉不需開刀
不完全骨折就是介於其間
不過理賠實務上
可能還是依個案而定……
然後跟實際治療、嚴重程度
可能也沒甚麼關聯性
真是令人困擾
二、失能險能否保障骨折復原期的每月支出?
答案是不行!!
因為幾乎失能險裡都會有這條規定:
「機能永久喪失及遺存各級障害之判定，
以被保險人於意外傷害事故發生之日起，
並經六個月治療後症狀固定，
再行治療仍不能期待治療效果的結果為基準判定。
但立即可判定者不在此限。」
因為骨折會好，
不是永久失能，
所以失能險不會啟動。
當然如果嚴重骨折到永久失能
或是遺存骨頭缺損等狀況
那又是另一回事……
三、骨折急性期(住院期)的對應保險給付
如果嚴重骨折導致住院，
住院醫療日額/意外傷害日額保險金;
住院醫療實支實付/意外傷害實支實付
都會依照條款給予相對應的給付
所以如果已經有買實支實付醫療險了
嚴重意外需住院時
也是會啟動理賠的
四、骨折恢復期的對應保險給付
這時候雖然沒有住院
但是意外傷害日額保險金
也會給付骨折未住院
或補足已住院但未達下列骨折別所定日數表
的日額保險金
如下圖所示
只是一般未住院日額就會先乘上1/2
然後如果是未完全骨折或骨裂
保險金又會乘上1/2~1/4
所以實際算起來
對於骨折療養的補助是杯水車薪
五、骨折險
因應這樣的情況
有些保險公司有推出專門的骨折險
直接依照骨折的嚴重程度及部位
給付相對應的保險金額
並且一般都會包含意外失能給付
如下圖所示
所以如果擔心骨折造成的工作損失
直接保骨折險
是最能彌補相關風險的
六、骨折與重大傷病(感謝網友 Shen Hank 補充 )
若特定部位骨折達到嚴重程度
如
脊椎骨折併脊髓損傷
合併中度身心障礙
以及重大創傷(ISS≧16)
領得重大傷病卡
是可以獲得重大傷病險給付的
不過這些疾病/意外不是純粹的骨折而已
常合併有其他各處器官的損傷
單純的骨折
要獲得重大傷病險的保險給付
並不容易
以上是相關的資料簡介及討論
若有疑問 歡迎不吝指教!
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