保險醫生 Dr.Insurance: 5月 2023

2023年5月28日星期日

1. 沒有人會預期自己得病

所以請趁年輕、趁身體健康時提早投保

若有疾病或意外發生

才能有充足的財務支持

2. 胸腹臟器失能可參考下表

大多數商業失能險都是這樣的等級畫分

所以此個案一開始還有部分工作能力時

就可以申請到40%保額的失能一次給付

之後隨著病況進展

變成3級失能

就可以領取80%-40%=40%的失能一次給付差額

所以保證續保就變得相當重要

不然一開始7級失能賠償後

保險公司就有可能不再續保

就領不到後續的3級失能給付了

3. 失能險的好處

是當生活尚能自理時

失能險就已認定為7級失能

理賠就已經啟動了

這時長照險還無法理賠

而當進階成3級失能時

長照險、失能險都可以理賠了

所以大家覺得哪種保險更能讓自己得到保障呢?

4. 對於長期抗癌

失能險也是相當重要的險種

長期照顧的費用

是相當龐大的

加總起來是以百萬計算

所以若有預算

失能險也是必定要考慮的險種

5. 癌症一次金(或重大傷病險)

當初如果預算足夠

應該再規劃癌症一次金(或重大傷病險)

這樣真的癌症發生時

新型標靶、免疫藥物的費用

可以用癌症一次金支付

可以減輕經濟壓力

6. 現在還是有賣失能險喔!

可以買得到跟影片中一樣的規劃

而且0-65歲都可以投保喔!

7. 通貨膨脹

推測影片拍攝時是2018年

現在過了5年了

物價上漲

照顧的花費又不知道增加多少了…..

以上一些淺見

與大家分享

2023年5月22日星期一

NMOSD補充 - 談住院必要性

最近我們一群神內醫師
在討論NMOSD的新興免疫療法
預防性用藥- Inebilizumab
可否讓患者住院但自費施打
用住院實支實付醫療險來給付?
這牽涉到”住院必要性”這個觀念

以下藉由這樣的例子
來整理解釋住院醫療險的相關觀念

零、 Inebilizumab是甚麼?

在拙作
「MS&NMOSO的相關社會福利及保險給付 (二) - 可能治療&照顧費用」有提到
NMOSD的長期預防性治療
有新型的專用生物製劑
健保不給付
年醫藥費保守估計約要1、200萬
而Inebilizumab就是其中一種藥物
以下引用台灣神經免疫醫學會的介紹

因為需要靜脈注射，
患者沒辦法自己帶回家施打，
而且注射後須觀察病人1小時，
所以主治醫師會建議患者住院施打。

不過我在想

這藥能不能在門診治療室施打呢?

一、一般住院醫療險的條款說明

我直接節錄常見的實支實付住院醫療險條款

然後實支實付醫療險
通常都會至少給付三種保險金

1. 住院病房費用保險金
2. 住院醫療費用保險金
3. 手術費用保險金

病房費給付升等病房、膳食費等費用
手術費給付自費手術等費用

醫療費用保險金就可以支付自費藥品等相關的醫療雜費

二、住院必要性是甚麼?

所以照條款來說

只要患者的主治醫生認定要住院

患者確實住院了

然後在住院期間自費施打藥物了

這樣保險公司應該理賠相關自費醫療費用

然後實務上

我的住院是「必要」的嗎？以誰的判斷為準？

因為台灣的風土民情

以及醫師的醫德爆發

常常住院的條件較國外來的寬鬆

所以保險公司對理賠審核

會檢視患者此次住院是否真的有必要性

財團法人金融消費評議中心認定的標準是

「具有相同專業醫師

在相同情形

通常會診斷具有住院必要性」

才真正符合必要住院的條件

並不是患者的主治醫師說了算

評議委員也會諮詢專業醫療顧問

來認定是否真的有住院必要

三、結論

所以Inebilizumab

可否讓患者住院自費施打
請領住院醫療險給付的問題
個人覺得這藥品太新了
去年3月才剛通過罕病及藥物審議會
可能還沒有實際案例產生

如果神內的專家們都認定這藥物需要住院才能施打
就像癌症住院做化療
住院醫療險要理賠一樣
我想就算上評議中心
評議中心也會認定保險公司需要給付吧!

個人淺見僅供參考若有任何建議歡迎不吝賜教

2023年5月14日星期日

飛來橫禍 - 中捷意外與旅平險、意外險

最近幾天的頭條新聞

莫過於中捷吊臂事故

造成1死10傷的慘案

詳細過程如下

台中捷運公司還原吊臂事故關鍵1分鐘將求償至少2億元[影]

願生者平安

死者安息

傷者復原順利

不過這樣的意外死亡

保險能發揮甚麼用處呢?

又我們常看到的信用卡旅平險

是否也可以申請理賠呢?

以下是我相關的研究心得與整理

一、「大眾捷運系統旅客運送責任保險」

大眾捷運法第 47 條規定:

「大眾捷運系統旅客之運送，應依中央主管機關指定金額投保責任保險。」

再去查詢大眾捷運系統旅客運送責任保險投保金額辦法，

可以看到最少每一個人身體傷亡的投保金額是新臺幣二百五十萬元。

所以這部分是確定可以求償獲得理賠的。

另外根據新聞揭露

獨家／中捷意外新光產承保　死者理賠最高500萬

所以中捷確實有投保旅客責任險

可以拿到500萬的理賠金

二、信用卡旅遊平安險

我平常買火車票、飛機票、長途客運等

都會用我自己的無限卡購買

雖然卡片本身回饋較少

但是可以享有最高5000萬元的意外身故金

如果我不幸掛掉了

就可以讓家人成為大富翁😊

基本上不論是在旅行社或是官網訂的票

只要信用卡支付公共運輸工具全部票款或百分之八十以上團費者，

就可免費享有此保險給付。

這個之前台鐵太魯閣號事故

保險公司也確實有給付

不過我看了看自己有的信用卡旅平險條款

不論是聯邦銀行

還是中國信託

國內大眾捷運系統、市區公車、纜車皆不包含在內

看來國內搭捷運or公車，

刷一般悠遊卡/一卡通就可以了

反正信用卡旅平險也不會啟動賠償……

三、產險意外險之「大眾運輸工具意外事故增額保障」

如果有購買產險意外險

因此事件身故

當然可以獲得意外險理賠

不過很多產險意外險

都會附加「大眾運輸工具意外事故增額保障」

我查了查各家條款

也可參考此文章介紹

大眾捷運都是符合陸上大眾運輸工具的定義

所以除了意外險本身的保險金額度

保險公司還會增額給付喔!

所以自己投保的意外險

保障相對於信用卡贈送的旅平險

還是完整很多

四、其他可啟動之保險賠償

這個要講當然講不完

壽險、意外險、團險（大多是意外險）

都可以啟動理賠

意外實支實付也符合理賠條件

若有住院

實支實付醫療險、日額醫療險等也符合理賠條件

若後續有失能、重大創傷等情形

失能險、長照險、重大傷病險也有可能理賠

另外別忘了社會保險(EX.勞保)的相關給付喔!

不過這還是視個案狀況而定

五、補充:營造工程綜合保險

可參考

獨家》吊臂事故波及兆豐、明台2產險興富發仍將「賠很大」

吊臂砸中捷　受害者該向誰的保險公司求償？

建商營造工程大都有投保第三人責任保險

其條款寫到

「被保險人在施工處所或毗鄰地區，

於保險期間內，因

營建本保險契約承保工程發生意外事故，

致第三人體傷、死亡或財物受有損害，

被保險人依法應負賠償責任而受賠償請求時，

除約定不保事項外，

本公司對被保險人負賠償之責。」

所以若建商最後確實有賠償責任而受賠償請求

建商營造工程險應該理賠出險

不論是透過調解、和解或法院判決

有任何需要或問題

歡迎不吝賜教

2023年5月7日星期日

淺談所得稅節稅策略補充-執業所得、值班費與保險給付

又到了報稅的季節，

去年在拙作 “淺談所得稅節稅策略”有提到

節稅手段不外乎

1. 增加人頭(受扶養親屬)

2. 減少帳面所得

3. 增加列舉扣除額
(如人身保險/健保費/醫藥費……等)

4. 增加特別扣除額
(如身心障礙/長照/幼兒學前特別扣除額……等)

這幾大項

剛好今年同時有薪資及執業收入

所以有一些報稅的細節

可以跟有緣人分享

一、執業收入有多優惠?

可參考上圖以及連結的介紹

執行業務所得是什麼？9A、9B差在哪裡？如何申報才能節稅？

簡單說

1. 執行業務所得 9A :

開業醫師、律師、會計師、保險經紀人……等

以技藝自力營生者的業務收入，

就申報這項。

2. 執行業務所得 9B :

不一定要是特定專業人士，

演講費、稿費、版稅…….等著作財產權所得，

可申報此項。

9A的部分，

因為我是保險經紀人，

國稅局認定我其中26%的所得，

是營業必要的成本，

所以實際獲得的收入*74%，

才認列為我的所得

這樣就可以減少帳面所得

9B的部分，

有比較高的免稅額，

一年有18萬元，

超過的部分，

費用率30%，

實際獲得的收入*70%，

才併入個人綜合所得稅。

所以

1. 有興趣可查看看開業醫師的執業所得費用率，

就知道合法的開業醫收入認列可以多低了……

2. 以前部分醫院可以報執業所得，

降低應稅所得，

但是後來財政部廢除醫師駐診拆帳課稅規定，

所以醫院醫師們就只好乖乖繳稅了……

幫自己QQ

3. 難怪那麼多人去演講、寫書、辦課程，

一年18萬免稅，

又可以收入打7折後才課稅，

還不需限定特定職類才能申報。

覺得像我這樣實際考取國家證照，

然後上班領薪水的人，

好像白癡一樣……

再幫自己QQ

不過稅制如此，

大家如果想要增加收入，

又不想被課稅太多，

這樣就知道努力的方向在哪邊囉……

二、勞工加班費免納所得稅

勞工加班費不列入所得稅

可參考財政部的說明

1123 加班費免納所得稅標準如何？

一般正規的公司行號

會計部門都會協助計算

所以常常加班的勞工

實際領得的薪水條

會跟報稅系統上的所得額不太一樣

不過個人經驗

一般醫院都是用全薪的80%列入所得

20%就當作在醫院的加班費

但是我現在的醫院

雖然給我固定薪

但是加班費是用每小時X元去做計算

所以我現在都拜託助理

把晚上看夜診、假日查病房、夜間/假日值班……等

加班時數盡量列入

這樣就可以減少帳面上的薪資所得

三、列舉扣除額的我思與我見

1. 全民健康保險費(含補充保費)是可以全額折抵稅額的!

所以被扣補充保費不必驚慌

反而稅可以少繳一點

2. 列舉扣除額中的醫藥及生育費，

需要扣除「保險給付」後的差額。

可參考此新聞說明

百萬醫藥費支出有保險理賠卻列報扣除民眾遭罰補稅35萬元

所以仔細想想

對於繳納高稅額的民眾

實支實付/日額型醫療險/團險的重要性大為下降

反正自費付給醫院的錢

雖然沒有商業保險給付

但報稅可以抵稅

其實也是不錯拉……

那再換個想法

每人每年24000元的人身保險費要怎麼規劃呢?

是不是壽險/失能險/意外險/重大傷病險/癌症一次金……更為重要

且保險給付不會影響稅額抵扣呢?

有任何問題或想補充的

歡迎不吝指教

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實務失能險個案分析-癌症治療