2019年曾有新聞報導，因3歲小孩不慎搓破店家90幾萬的音響，而父母遭到求償 (3歲兒「啵」戳爆90萬音響 媽喝80元咖啡目擊嚇壞)。
其實這樣的案件層出不窮，Google還可以看到小孩損壞百萬名畫、騎腳踏車致人受傷、毛小孩咬傷路人等各種案例。這時如果有買相關保單，就可以將高額的求償風險，轉移給保險公司囉!
不過有趣的是，對於這樣子的賠償風險，產險公司除了販售”純”個人/家庭責任險以外，還有附加於住火險、屋內動產險(租屋/租客險)、兒童意外/健康險、個人/家庭意外險、車險等的個人/家庭責任險附約，可以補償相關的意外責任損失費用。
因此如果剛好有相關的需求，可以一併投保，就不用寫兩張要保書囉!
本文嘗試整理就我所知，含有個人/家庭成員意外責任保險的相關保險商品及簡介。
若有遺漏或想補充的部分，還請大家不吝賜教。
一、”純” 個人/家庭責任險(俗稱逛街險)
一般的個人責任險，是保成年人不小心意外造成他人受傷或財物損失的賠償風險。
但由於未成年小孩侵害別人權利時，父母在民事上會有連帶賠償責任(民法第187條規定)，所以實際上被保險人的小孩、寵物造成他人意外傷害、財損是可以理賠的。
有些產險公司就直接改商品名為家庭責任險，讓保障的範圍更明確、更擴大。
大部分的個人/家庭責任險都有自負額(2000-3000元不等)的設計，還是有需要自行負擔的費用。
另外，此類保險有除外責任的部分，一般來說
駕駛汽機車不賠(這是車險第三人責任險的範圍)
經營業務或執行職務行為的責任不賠(這是商業責任保險的範圍)
喝酒吃藥造成的不賠
向他人借或代為保管的東西，出事不賠
所以這幾點事項要特別注意。
以下是我看到比較特別的”純” 個人/家庭責任險保單
某山產物 「金千萬」專案: 保額可以到1,000萬、2000萬，是我看過這類保單保額最高的。
某民營產險
厚植計畫: 同居親屬也納入保障範圍，看似無自負額設計，保額可以到200萬。
二、住火險or 屋內動產險
是的，一般的住宅火災及地震險(住火險) 或是 屋內動產險(租屋/租客險)，可以加保住宅/家庭日常生活責任保險，條款寫到除了住宅建築物及其內動產所引起之意外事故會賠以外，住宅外的日常活動所引起之意外事故也會理賠，而且住在家裡的成員都納入保障範圍，保費也相對便宜。所以如果有要投保相關保險的，可以考慮一併投保，相當方便。
三、兒童意外/健康險
在規劃新生兒保單時，有時候意外險的部分會規畫產險公司的商品，CP值較高，其中有些商品有包含兒童的個人責任險。不過因為被保人是小孩，所以跟前面的保險不一樣，只有保障到小孩子本人喔!
四、個人/家庭意外險
我在整理自己的保單時，發現我成年後投保的產險意外險保單，其實裡面也有家庭意外責任保險，而且還不用自負額(如下圖所示)。所以可以翻翻自己的保單或是請專業的保險經紀人”保單健檢”一下，說不定就發現自己已經有投保相關保險了。
另外，也有產險公司規劃整個家庭的意外險+家庭責任險。如果家中人口眾多的，直接一張保單涵蓋全家人的意外險，再加送家庭責任險，也是不錯的選擇。
五、車險
有些產險公司可以在投保車險時，附加家庭責任險，也是一種選擇。
不過保險條款要看清楚，車險中的汽車第三人責任險不是個人/家庭責任險喔!
別搞混了。
六、結論
生活中處處有風險，很多時候只是運氣好沒有發生。
選擇適合的保險商品，可以轉嫁相關的風險，讓保險公司來承擔。
當然，也要知道甚麼時候，可以向誰申請保險理賠，別讓自己的權益睡著囉!
(本文感謝客戶&朋友Jui-Hsuan Lai的靈感啟發以及資訊分享)
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