新的一年來臨了
祝大家龍年行大運!
平安健康 事事順心!
最近看到有公司新推出失智險
網路上也有人在詢問是否實用?
本篇文章嘗試分析此險種
並且與其他保險同時介紹
一、何謂失智險?
根據我看到的保險公司DM及條款內容
失智險是當患者經醫院專科醫師診斷
為持續失智狀態
並且臨床失智量表評估達中度以上(CDR≧2)者
即可請領認知功能一次金
及認知功能分期金
根據DM範例
40歲男性
年繳保費37863元
繳費20年
可保障至101歲
若不幸中度失智(CDR=2)
可領取1次金24萬
及分期金每年36萬元
最多16年
不過需每年提供診斷書及生存證明
才可請領
另外若身故或滿期未曾失智
可領回滿期金
所繳保費*1.02倍
二、其他替代保險 – 失能險/長照險與重大傷病險
我在
https://drinsurancebroker.blogspot.com/2022/10/blog-post_23.html
有提到
其實失能險、長照險、重大傷病險
都可以理賠失智症的部分
以下再做相關的介紹
1.失能險與失智症
我在
https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/06/blog-post.html
這篇文章有提到
失能險在CDR=1時
就有機會被判定7級失能
在CDR=2時
就有機會被判定2-3級失能
以目前現售終身失能險計算
40歲男性
年繳保費34600元
繳費20年
可保障至100歲
若不幸輕度失智(CDR=1)
可領取1次金24萬
若不幸中度失智(CDR=2)
可領取1次金48萬
及分期金每月2萬元
保證給付180個月(15年)
不需每年提供診斷書及生存證明
即可請領
另外若身故或滿期未曾失能
可領回所繳保費或保價金
2.長照險與失智症
我在
https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/04/blog-post_30.html
https://www.dcard.tw/f/persona_drinsurance/p/253789950
有提到兩者之間的不同
一般市面上的長照險，
認知功能障礙都需要CDR 2分以上
才會給付
這點與失智險相同
長照險另可用類似巴氏量表的
生理功能障礙
來申請保險金
其定義為六項日常生活自理能力，
包含進食、移位、如廁、沐浴、平地行動、更衣，
有三項以上嚴重障礙。
所以理論上理賠範圍，
比失智險更大。
以目前現售終身長照險計算
40歲男性
年繳保費36096元
繳費20年
可保障至100歲
若不幸中度失智(CDR=2)
可領取1次金24萬
及分期金每年24萬元
最多16年
不過需每年提供診斷書及生存證明
才可請領
另外若身故或滿期時
未曾進入長照狀態
可領回所繳保費*1.06倍
3.重大傷病險與失智症
我在
精神病與精神疾病 (上) - 醫學定義與分類 Defining Psychosis and Mental Disorder
https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/12/defining-psychosis-and-mental-disorder.html
有提到
有部分失智症
是屬於慢性精神病
是重大傷病項目之一
所以若輕度失智症(CDR=1)
合併有精神病(Psychosis)
是可以申請重大傷病證明
請領重大傷病險的
以目前現售終身重大傷病險計算
40歲男性
年繳保費37760元
繳費20年
可保障至100歲
若不幸得慢性精神病
可領取1次金24萬
(因為慢性精神病打折給付)
保單繼續有效
另外若身故或滿期時
未曾領取重大傷病證明
可領回所繳保費*1.06倍或80萬
取其大
三、結論
很感謝保險公司
對於失智症的重視
有推出含括失智風險的險種
然而實務上
失能險、長照險、重大傷病險
都有機會理賠失智症的部分
保費與保額不見得較差
保障範圍還更加廣泛
畢竟人生不是只有失智的風險
因此個人認為
對於身體健康的年輕族群而言
失能/長照險及重大傷病險
是更應該優先規劃的險種
若真有體況、家族病史或財務規劃等考量
才來考慮投保失智險
以上分享
若有問題 歡迎大家討論
也希望大家更重視失智症及保險相關議題喔!
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