<感謝保險武士&保險武士獨家觀點社團的討論>
<本文未經婦產科醫師審稿 請各路大神不吝指正>
台灣少子化的問題非常嚴重
甚至已成為嚴峻的國安危機
因此從中央到地方政府
無不想盡辦法鼓勵生育
而對於無法生育的年輕夫妻
政府更補助試管嬰兒費用
以增產報國
然而醫學上
甚麼是不孕症呢?
不孕症的相關治療
或醫療糾紛
醫責險/醫療險可否理賠呢?
以下是簡單介紹
一、 甚麼是不孕症?
以下資料摘錄自
夫妻雙方
只要在沒有避孕的情況下
經過12個月以上的性生活
而沒有成功受孕
即稱為不孕症
而年齡超過35歲的女生，
若超過半年無法受孕，
可以考慮提早就診。
無法懷孕的原因很多
男生女生可能各半
所以若真的無法順利受孕懷胎
男女生都要到婦產科接受檢查
不是只有女生去看婦產科。
男性因素包含：
1.精液異常：精子數量太少、形狀異常或活動力減弱
2.睪丸無法正常製造精子：
有先天性異常、染色體異常、荷爾蒙異常、
感染性疾病、精索靜脈曲張、慢性疾病、
外傷、環境毒素、睪丸腫瘤、藥物、吸菸影響等病因
3.精子運輸系統異常：包括先天性無輸精管症或後天輸精管阻塞
4.性功能障礙：如陽萎、早洩或無法射精、尿道下裂等
女性因素包含：
1.排卵功能異常及荷爾蒙失調。
2.子宮頸黏液分泌異常，使精子無法順利進入子宮腔內
3.子宮腔結構異常，子宮內膜粘連或功能異常
4.輸卵管因發炎或感染，造成粘連或阻塞
5.腹腔內因素: 如子宮內膜異位症，
或之前手術引起骨盆腔、卵巢、輸卵管感染粘連
另外有些不孕症
是男女雙方皆有混合因素
也有醫學上認定
不明原因造成的不孕症
治療方面
當然是盡可能找出不孕原因
做對應的治療。
另外可考慮人工受孕
利用人工生殖技術來協助受孕的方法
分成「人工授精」及
「試管嬰兒」兩大類
「人工授精」
是將丈夫的精蟲取出處理之後
將活動精蟲注射入女生子宮內
以提高受孕機會
「試管嬰兒」
又稱體外授精及胚胎植入
需要將體內卵子取出
在體外受精形成形成胚胎後
再植入子宮內
接受試管嬰兒的治療
女方須接受較多的藥物注射
就有相關的風險……
二、 婚後孕前健康檢查&人工生殖技術補助方案
為了鼓勵大家生育健康寶寶
政府有兩項重要補助
婚後孕前健康檢查
&人工生殖技術補助方案
1. 婚後孕前健康檢查
這個各縣市政府的方案略有不同
以台東縣衛生局為例
只要配偶任一方設籍台東縣
並且該次婚姻關係存續期間未生育第一胎者
女生補助2500元
檢查包含：
血液常規(含海洋性貧血篩檢）、
甲狀腺刺激素
尿液檢查篩檢
愛滋病篩檢
梅毒篩檢
水痘抗體檢查
德國麻疹抗體檢查
濾泡刺激素檢查
黃體化激素檢查及催乳激素檢查
男性補助1000元
檢查包含：
血液常規(含海洋性貧血篩檢）
甲狀腺素檢查
尿液檢查篩檢
愛滋病篩檢
梅毒篩檢
精液分析檢查
2. 體外受精(俗稱試管嬰兒)人工生殖技術補助方案
若檢查出來
真的有不孕症
國家有相關的補助計畫
讓不孕症夫妻可以接受
體外受精人工生殖技術
我直接引用
供大家參考
三、 甚麼是卵巢過度刺激症候群(OHSS)
以下資料引用
但在試管嬰兒的療程中
使用促性腺激素(hMG,FSH)去刺激排卵
可能會誘發卵巢過度刺激症候群(OHSS)
其症狀包含
大量腹水積聚
血液過濃
腎功能衰竭
血栓形成
或胸膜積水造成呼吸困難
若未及時治療
甚至可能有死亡的風險
不可不慎
四、 醫療險是否理賠不孕症&其併發症
可參考拙作
剖腹產與實支實付醫療險 Cesarean Section and Medical Expense Insurance
https://drinsurancebroker.blogspot.com/2024/06/cesarean-section-and-medical-expense.html
根據
《住院醫療費用保險單示範條款
第 12 條（除外責任）》
懷孕、流產或分娩及其併發症
不孕症、人工受孕或非以治療為目的之避孕及絕育手術
保險公司是不負給付各項保險金的責任的
所以實支實付/日額型醫療險
是不會理賠不孕症治療的
另外可參考
<111年評字第510號>
病患因為取卵後
腹脹2天
輕度呼吸困難
尿少
體重一天增加3公斤
診斷為OHSS(卵巢過度刺激症候群)
入院接受治療
向保險公司申請醫療險理賠遭拒
向評議中心申請評議後
評議中心諮詢醫療顧問此問題
而依照一般醫理判斷
兩位顧問醫師都這麼回應
所以最後評議仍認定
保險公司不須理賠
五、 個人醫責險是否理賠不孕症併發症
我在去年以前的個人醫責險保單
其除外原因是這麼寫的
所以以前跟人工流產手術、
不孕症有關的治療手術
個人醫責險是不理賠的
但今年(2024年)開始的保單條款
是這樣寫的
可以看到
1. 任何與人工流產手術、結紮或與不孕症有關之治療手術
2. 被保險人因牙醫業務行為所為之全身性麻醉
，或在全身性麻醉下所為之牙醫業務行為
這兩條已經被拿掉了!
換個說法
任何與人工流產手術、結紮或與不孕症有關之治療手術
若造成醫療糾紛
醫師依法應負賠償責任
而在保險期間內
首次受賠償請求時
醫責險保單會啟動理賠的
個人樂見產險公司
為醫師族群
提供更完善的責任保險之保障
六、 結論
台灣少子化嚴重
因而國家鼓勵生育
並補助不孕症之檢查及治療
然而依照醫療險示範條款
及評議中心之認定
不孕症之治療及相關併發症
醫療險並不會理賠
反而若有醫療糾紛
醫師醫責險會啟動理賠
希望未來有機會
醫療險的除外責任
也能夠適度調整及放寬
嘉惠被保險人囉…..
以上報告
歡迎大家討論指正
# 2024.08.26 不孕症與醫療險理賠補充
<感謝看見保經 林口事業部 Catherine Chen 執業保險經紀人補充>
實務上
若因為OHSS住院
向保險公司申請理賠
有部分公司是申請成功的~
所以若客戶/病人不幸罹患相關疾病
還是可以試著送件看看
說不定有機會獲得保險理賠喔!
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