躁鬱症的相關社會福利及保險給付 Social Welfare and Insurance Benefits for Patients with Bipolar Disorder

隨著新聞媒體報導

以及社會大眾對精神疾病越發重視

彷彿我們身邊

有越來越多的人得了躁鬱症

然而在精神醫學上

躁鬱症是有明確定義、分類及治療的

本文嘗試簡介躁鬱症相關的醫學背景知識

並分析可請領之相關社會福利及保險理賠

一、 什麼是躁鬱症? 得躁鬱症的人多嗎?

以下資料引用自

“衛生福利部-心理衛生專輯” 

“認識雙向情緒障礙症 臺大醫院精神醫學部 研修住院醫師 陳奎佑”

躁鬱症是一種

雙極性情感疾患（bipolar disorder）

不同於憂鬱症患者

只有出現憂鬱期的情形

一個躁鬱症病人的情緒

終其一生

可能會在狂躁期、憂鬱期及正常期之間擺盪

而根據流行病學調查，

全人口約有1%的人罹患第一型躁鬱症

平均初次發作年齡為20-30歲

男性與女性罹患躁鬱症的比例大致相同

但是男性終生出現躁期的時間比女性多

而女性終生出現鬱期的時間比男性高

所以對於年輕族群來說

躁鬱症相對容易好發

是我們醫師需要特別留心注意的疾病

二、躁鬱症的分型、症狀與治療

躁鬱症的分型

一般可分為三種

1. 第一型雙相情緒障礙症（第一型躁鬱症）:
        包含狂躁期、輕躁期與憂鬱期
2. 第二型雙相情緒障礙症（第二型躁鬱症）:
        只有輕躁期與憂鬱期
3. 循環型情緒障礙症: 只有輕躁期與輕鬱期

大致上的情緒高低表現

如下圖所示

 

躁鬱症的躁症發作定義，

必須要有一段時間

情緒持續高昂、開闊、或易怒，

不斷進行活動，幾乎一整天都持續此狀態 

再加上以下症狀中的其中3-4項

1. 自尊膨脹或誇大
2. 睡眠需求降低，但卻更有活力
3. 話量變多變快，滔滔不絕講不停
4. 思緒飛躍或主觀感受到想法洶湧不止
5. 注意力分散，無法集中
6. 過度投入特定會付出痛苦代價的行為，
        如過度購物、無節制的性行為
7. 精力旺盛、靜不下來
        增加目標導向的活動(社交、職場或學校、性)
        或者精神動作激動(例如：無意義的非目標導向行為)

若上述狀況

影響日常生活功能或工作學業

我們稱之為

「狂躁期」（manic episode）

若尚未影響工作學業

我們稱之為

「輕躁期」（hypomanic episode）

兩者比較如下表所示

而躁鬱症的憂鬱期（depressive episode）

定義為持續兩周以上的憂鬱情緒或失去興趣及愉悅感，

並在期間內同時出現至少以下5種症狀

1.幾乎整天且每天憂鬱
2.幾乎整天且每天對所有活動都顯著地失去興趣或愉悅感
3.體重或食慾顯著減輕或增加
4.幾乎每天失眠或嗜眠
5.精神動作遲緩或激動，可由旁人觀察所得
6.幾乎每天疲倦或無精打采
7.幾乎每天感覺到無價值感，或有過度不恰當的罪惡感
8.思考能力和專注力降低，或是猶豫不決
9.反覆想到死亡、反覆自殺意念，或者具體的自殺計畫或行動

因為有以上症狀

患者在衝動控制能力減弱的影響下，

容易做出輕率的決定和行為，

造成自己在健康、經濟和成就上的影響，

增加自傷、傷人的風險

因此需好好遵從醫囑 規則服藥

以避免憾事發生…… 

治療方面

藥物選擇包含

情緒穩定劑（Mood Stabilizer）
抗癲癇藥物(Anti-epileptic drugs)
抗精神病藥物（Antipsychotics）
抗憂鬱劑(Antidepressants)
鎮定劑（benzodiazepines）

等藥物

請依精神科醫師的指示服藥

三、 躁鬱症的核保醫學

可參考拙作

<精神病與精神疾病 (上) - 醫學定義與分類 Defining Psychosis and Mental Disorder

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/12/defining-psychosis-and-mental-disorder.html>

<精神病與精神疾病 (下) Psychosis and Mental Disorder

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/12/psychosis-and-mental-disorder.html>

基本上只要是

投保壽險、健康保險、傷害保險

健康告知書都會要求

5年內是否有智能障礙及精神病診療用藥

如下圖所示

 

躁鬱症是屬於”精神病”的

所以…..

根據”保險醫學概論” 

若誠實告知保險公司

醫療險除癌症險外

應該是會被拒保的

傷害險須完全痊癒5年以上

且不須再服用抗精神病藥物

才有機會正常承保

所以躁鬱症病人

如果要買保險

需要特別挑選適合的商品

以及患者體況的配合

不容易啊…..

但躁鬱症患者

若身上有保單

反而有機會爭取到保險給付喔!

四、 躁鬱症的相關社會福利(及中央主管機關)?

1. 重大傷病卡 (衛生福利部中央健康保險署)

 

 

如圖所示

慢性精神病是有重大傷病卡的

其中躁鬱症患者

若經精神科醫師確診

ICD 10 為F30.10-F30.13、F30.2-F30.9

是有機會申請的

2. 身心障礙卡 (衛生福利部社會及家庭署)

身心障礙鑑定表

第一類: 神經系統構造及精神、心智功能

其中有一項”情緒功能”

可由精神科醫師認定為輕、中、重或極重度身心障礙

 

3. 長照2.0  (衛生福利部長期照顧司)

領有身心障礙卡即可申請。

長照四包錢包含:

照顧及專業服務、

喘息服務、

交通接送服務、

輔具租借、購買及居家無障礙環境改善。

詳情可上衛福部長照專區或撥打1966查詢。

也可參考拙作

<長照2.0,外籍看護申請,與長照/失能險認定 

Long-Term Care 2.0, Application of Foreign Care Taker, and Long-Term Care Insurance

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2024/07/20-long-term-care-20-application-of.html>

五、 躁鬱症的相關保險給付?

1. 實支實付醫療險/日額型醫療險

若因躁鬱症發作住進精神病房，

可依條款申請醫療保險給付。

但要注意

保險條款有沒有包含日間留院／日間照護

保險理賠可能差很多

如下圖所示 

2. 勞保傷病給付

「被保險人遭遇普通傷害或普通疾病住院診療，

不能工作，以致未能取得原有薪資，

正在治療中者，自不能工作之第4日起，

得請領普通傷病補助費，

門診或在家療養期間均不在給付範圍。」

住院超過4天，

可以請前6個月平均月投保薪資之半數，

最多可請6個月到1年。

3. 勞保/農保/公保失能

以勞保為例，

勞保有精神失能。

所以若確診為躁鬱症，

治療二年以上，

可依照患者之日常生活活動及工作能力，

認定為一、二、三、七、十三級失能

如下圖所示

 

4. 失能險

商業保險雖然只有神經失能，

沒有精神失能，

但若躁鬱症患者，

合併有其他中樞神經系統疾病，

有機會適用神經失能，

請領失能險給付。

5. 長照險

一般市面上的長照險，

躁鬱症需要六項日常生活自理能力，

有三項以上嚴重障礙，

包含進食、移位、如廁、沐浴、平地行動、更衣，

才能理賠，

或是認知功能障礙CDR≧2

才能理賠。

我很懷疑，

會有純粹躁鬱症的病人，

申請到長照險給付嗎?

6. 重大傷病險:

若躁鬱症患者確實有重大傷病證明

應該可以依此申請到重大傷病險理賠

不過要注意的是

目前市售的重大傷病險

幾乎慢性精神病

都會打折給付喔…….

如下圖所示 

所以選擇

慢性精神病不打折給付

的重大傷病險

在實務上

確實是非常重要的事情

以上是相關整理及說明。

若有任何問題，歡迎來信討論or留言喔!