<感謝保險武士&保險武士獨家觀點社團的討論>
<感謝台東基督教醫院 心臟內科 陳韋傑醫師的諸多協助>
心臟疾病常年位居國人十大死因之第二名
對個人健康危害甚鉅
在人身風險管理上
也是非常重要的議題
然而
甚麼是心臟/心血管疾病
又國人常投保的重大傷病/疾病/特定傷病險
是否可以轉嫁相關的財務風險?
以下是簡單介紹
一、 甚麼是心血管疾病 (CardioVascular Disease)?
以下資料參考
其實心血管疾病 (CardioVascular Disease, CVD)
是一個非常大的疾病分類
一般來說
至少包含
1. 冠狀動脈心臟病(冠心症)
2. 高血壓性心臟病
3. 風濕性心臟病
4. 先天性心臟病
5. 動脈瘤
6. 心肌病變
7. 心律不整(含心房顫動)
8. 心內膜炎
9. 心臟衰竭
10. 心臟瓣膜異常
11. 高血壓
…..等各種疾病
以較為常見極嚴重的
冠狀動脈心臟病(冠心症)為例
其中的急性心肌梗塞
主要是因為心臟的
冠狀動脈血流受阻
心肌因為持續缺血而壞死
造成疼痛加劇而且延長
並且常伴隨冒汗、呼吸困難、血壓下降、心律不整
甚至休克等症狀
急性心肌梗塞發作
是醫學上的急症
建議應盡速送醫治療
死亡率可達10%
治療一般是緊急安排
心導管介入性治療
(氣球擴張術和血管支架置放)
若冠狀動脈嚴重狹窄或阻素
無法用心導管治療
則可能會照會心臟外科醫師
安排冠狀動脈繞道手術
(Coronary artery bypass graft, CABG)
並且有冠心症的患者
須持續藥物治療
不可自行斷藥
二、 重大傷病/疾病/嚴重特定傷病險與心血管疾病
雖然心血管疾病
在醫學上可以是相當嚴重的病況
甚至致死
然而在健保署公布的重大傷病項目中
心血管疾病不屬於重大傷病
而在重大疾病中
依據金管會107 年 07 月公布之
只有急性心肌梗塞及
冠狀動脈繞道手術
有被列入保險承保的範圍
其定義如下圖所示
所以條款定義上
1. 急性心肌梗塞要有
胸痛、心電圖或心肌酵素
三項中有兩項異常
才有機會獲得理賠
2. 或是要做到冠狀動脈繞道手術
才有機會獲得理賠
所以並非所有的心血管疾病患者
都可以獲得重大疾病險理賠
而在嚴重特定傷病險部分
依據金管會107 年09 月公布之
嚴重特定傷病疾病定義
是另外包含三種疾病理賠
1. 嚴重原發性肺動脈高血壓
2. 心臟瓣膜開心手術
3. 主動脈外科置換手術
跟重大傷病/疾病險的理賠定義不同
並且手術定義是
排除介入性心導管術的
三、 實務重大傷病險的差異
由前述可知
純重大傷病險
是不理賠心血管疾病的
因此有部分重大傷病險
會將心臟相關之
重度重大疾病項目
也納入理賠範圍
如下圖所示
另外有保險公司
是設計讓健康體的客戶
符合健康促進條件
部分心血管疾病相關之
重大疾病/嚴重特定傷病項目
也給予部分保險金理賠
如下圖所示
不過當然保險給付範圍較大
相對來說
保費也收得比較貴囉……
四、 結論
心臟血管疾病是重要且可能致死之疾病
對國人健康影響甚鉅
希望大家可以好好飲食運動
控制三高(高血壓、高血糖、高血脂)
以避免憾事發生
然而依據商業保險條款
重大傷病/疾病/嚴重特定傷病險
對於心血管疾病之理賠範圍
不盡相同
希望大家在投保相關
”疾病一次金”保險時
應考量自身需求及保費預算
選擇適合的保單喔!
以上報告
若有任何問題
都歡迎留言討論指正喔!
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