糖尿病與保險投保/核保 Diabetes Mellitus and Insurance Underwriting

糖尿病穩居國人十大死因第五名

並且隨著台灣&全球糖尿病的盛行率持續攀升

糖尿病與高血糖不但增加死亡風險

還會增加相關的併發症風險

造成社會與經濟沉重的負擔

對病患個人與家人的生活品質影響甚鉅

然而甚麼是糖尿病

糖尿病對於商業保險的投保

又有甚麼影響呢?

以下是相關整理介紹

 

一、 甚麼是糖尿病? 糖尿病的併發症為何?

以下資料引用自

1. 維基百科: 糖尿病

2. “2022第2型糖尿病臨床照護指引”

著作者: 社團法人中華民國糖尿病學會（2022）。

書名: 2022第2型糖尿病臨床照護指引。

出版地：台北市。

出版者: 社團法人中華民國糖尿病學會(2022)。

糖尿病是一種代謝性疾病

其特徵是患者的血糖長期高於標準值

傳統上講到高血糖

會造成「三多一少」的症狀

多食、多飲、多尿及體重下降

但實際上

患者不一定都會以這些典型症狀作表現

在糖尿病的診斷標準方面

1. 如有典型高血糖症狀或高血糖急症情況下
隨機血漿葡萄糖大於200 mg/dL
即可確診為糖尿病
2. 若無明顯高血糖症狀時
就需要抽血做檢查
只要
(1)空腹血漿葡萄糖≧126 mg/dL
(2)口服75公克葡萄糖耐受試驗中第2小時血漿葡萄糖≧200 mg/dL
(3)糖化血色素(Hba1c)≧6.5% 
三項中有兩項超標
也可診斷為糖尿病

糖尿病依其致病機轉不同

可以概分為四種類型

(1) 第1型糖尿病(胰島素依賴型糖尿病)
(2) 第2型糖尿病(非胰島素依賴型糖尿病)
(3) 其他型糖尿病
(4) 妊娠糖尿病

不同類型的糖尿病

其醫療照顧方式

及預後有所不同

糖尿病麻煩的地方

在於它可能造成各種併發症

糖尿病與高血壓、高血脂合稱”三高”

會造成各種大血管疾病

如

1. 心血管疾病
2. 腦中風
3. 周邊動脈疾病
4. 心臟衰竭

等疾病

可參考本人拙作之介紹

心血管疾病與重大傷病/疾病/特定傷病險 CardioVascular Disease and Major Illness Insurance

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2024/09/cardiovascular-disease-and-major.html

腦中風的相關社會福利及保險給付 (四) - 總整理

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/01/blog-post_22.html

腦中風的相關社會福利及保險給付(一)-醫學背景知識

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2022/12/blog-post_19.html

而糖尿病的小血管併發症

包含

1. 視網膜病變
2. 糖尿病腎臟疾病
3. 糖尿病神經病變
4. 糖尿病足

嚴重時會造成

失明、洗腎、失能、截肢

等各種問題

理賠實務 - 洗腎與重大疾病/重大傷病險 Hemodialysis and Major Illness Insurance

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2024/03/hemodialysis-and-major-illness-insurance.html

長照險與失能險介紹

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/04/blog-post_30.html

糖尿病的其他共病症

還包含

1、 骨質疏鬆
2、 牙周病
3、 癌症
        (糖尿病會增加許多種癌症的發生)
4、 C型肝炎

因為糖尿病的併發症/共病症

實在太多了!

所以對於糖尿病

我們需要

早期發現 早期控制/治療

並且預防糖尿病及其併發/共病症的產生

治療方面

血糖自我監測、飲食計畫、體能活動、戒菸…..

等生活型態的調整

以及藥物控制

都非常重要

糖尿病除了口服藥物以外

也有針劑藥物可以選擇

請與主治醫師好好討論治療計畫

二、 糖尿病與保險核保(資料來源:保險醫學概論)

因為糖尿病患者眾多

但又可能潛藏其他嚴重併發/共病症

所以在核保醫學上

是重要的議題

依據保險醫學概論的資料

保險公司在評估糖尿病患者投保時

可能需要以下資料

1. 完整健康告知:
身高&體重、糖尿病型態、
發病年齡、血糖值、病史、治療方式、
遵照醫囑的情形、病況控制、有無合併症及生活型態等
2. 體檢:普通體檢、尿液常規檢查、血糖檢查(含Hba1c)。
3. 糖尿病問卷
4. 病歷

A. 壽險部分

糖化血色素(Hba1c)計點標準值為7%

若超過2-3%

壽險可能中度計點

4%以上可能拒保or延期

B. 傷害險部分

(1) 第1型糖尿病(胰島素依賴型糖尿病)

壽險中度計點者，2倍費率承保;

重度計點者，拒保

(2) 第2型糖尿病(非胰島素依賴型糖尿病)

50歲以上

發病不到5年

控制良好 無其他合併症

可2倍費率承保;

其他體況宜拒保

(3) 其他型糖尿病 : 可考慮1.5倍費率承保;

(4) 妊娠糖尿病:

產後血糖正常，可正常費率承保;

其他狀況適用第2型糖尿病標準

C. 醫療險部分

(1) 第1型糖尿病(胰島素依賴型糖尿病): 宜拒保
(2) 第2型糖尿病(非胰島素依賴型糖尿病)

50歲以上

發病不到5年

控制良好 無其他合併症

可考慮重度加費承保

(3) 其他型糖尿病 : 可考慮輕度加費承保;

(4) 妊娠糖尿病:

產後血糖正常，可正常費率承保;

其他狀況適用第2型糖尿病標準

三、 市售糖友專屬保險

因為台灣眾多糖友患者

也有醫療保險需求

有部分保險公司

推出專針對糖友投保的醫療險

不過大多數公司

是設計給糖尿病前期

及第二型糖尿病患者投保的

如下圖所示

 

就我所知

只有一家保險公司的保單

是連第一型糖尿病患者

都可以投保的

如下圖所示

 

資料來源: https://www.nanshanlife.com.tw/eCommerce/rwd/E1DH/product

四、 結論

糖尿病是國人第五大死因

且影響病患個人與家人的生活品質甚鉅

建議國人定期接受健康檢查

早期發現

早期治療

以避免併發症產生

然而

在保險核保上

糖尿病的核保

有一定的評估標準

並非每一類型的糖尿病患者

都有保單可以投保

建議國人維持身體健康

盡早了解人身風險

投保適合的商業保險

以轉嫁相關的財務風險

以上報告

若有任何問題

都歡迎討論詢問~