<感謝網友Jiun Lin的分享及討論>
不時會有人問到說
如果客戶/患者有智能障礙
是否能投保商業保險
小弟嘗試回答此問題
一、 何謂智能障礙?
以下資料引用自
智能障礙是指在兒童發展期間（0-18歲）
智力功能顯著低於常態
同時伴隨適應環境及行為方面的缺陷
患者在學習和處理日常生活
以及對周圍事物的了解
和環境的適應能力方面
比同年紀的同儕明顯較緩慢
這些缺陷的能力包括：
溝通、自我照顧、居家生活、社交能力、
社區適應、自我引導、健康及安全、
功能性學科能力、休閒娛樂、工作等
二、 智能障礙如何區分嚴重度?
臨床上若要區分
智能障礙的嚴重程度
我們醫師會開立”心理衡鑑”
請患者依其年齡
施作相對應的”魏氏智力量表”
依照施作的結果
分為輕度、中度、重度及極重度
輕度：智商IQ分數介於55－69分
對應其心智年齡為9－11歲(小學高年級程度)
中度：智商IQ分數介於40－54分
對應其心智年齡為6－8歲(小學低年級程度)
重度：智商IQ分數介於25－39分
對應其心智年齡為3－5歲(幼兒園程度)
極重度：智商IQ分數低於25分
對應其心智年齡不到3歲
其實這樣的分級
也直接對應到身心障礙卡的障礙等級
如下圖所示
三、 保險業如何看待智能障礙?
為期待金融業將
謀求消費者最大利益（顧客至上）
及提升金融消費者保護
作為經營方針
金管會自104年12月31日
金管法字第1040055554號
函頒金融服務業公平待客原則
其中的
保險業金融友善服務準則
有說道
因而金管會有頒布
保險業承保身心障礙者處理原則
其核保審查評估要點
如下圖所示
我對這評估要點的理解是這樣
1. 年金險不看體況 可承保
2. 只要不是癌症造成智能障礙
有機會評估承保癌症險
3. 壽險、醫療險、傷害險
都需要了解患者智能障礙的原因
及目前心智、身體狀況
以評估承保的可能性
另外投保時
最少都要檢附
身心障礙證明及疾病問卷
以利核保評估
是否承保
四、 保險醫學理論及實務
依據”保險醫學概論”
若智能障礙患者
18歲以上
並且為輕度智能障礙
可自我照顧者
壽險可輕中度記點承保
醫療險、傷害險
所有體況皆應拒保
不過很感謝網友Jiun Lin的實務經驗分享
其輕度智能障礙客戶
有成功投保
醫療險、意外險及失能險
只是有保額限制
及除外已在疾病
五、 結論
智能障礙可依其嚴重程度分級
取得身心障礙證明
在保險核保上
目前看到輕度智能障礙患者
有機會承保多種保險險種
病況更嚴重的患者
雖不樂觀
但可依
保險業承保身心障礙者處理原則
試著申請投保看看
希望此篇文章
能幫助到有需要的病友
投保到適合的商業保單
也請保險從業人員
多多協助智能障礙的病友投保
以上報告
歡迎大家不吝指教與討論
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