最近看到媒體報導
有保險專家說
「失能險與長照險
(兩者)意外或疾病的認定
其實是一樣的
但長照險貴很多」
資料來源:
我不是很喜歡批評同業
而且說不定
是媒體誤會了專家的意思
但是這樣的說法
跟我所看到的資料
有所出入
因此撰寫此文
希望能回應以上的說法
一、失能險與長照險 意外/疾病認定一致?
1. 保險範圍
依照<長期照顧保險單示範條款>
而我投保的失能險條款是這麼寫的
所以至少依字面上定義
失能險範圍是: 疾病、傷害
長照險範圍是: 疾病、傷害、體質衰弱、認知障礙
雖然我有在本人文章
https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/04/blog-post_30.html
論述體質衰弱、認知障礙
在實際醫療現場上
是否有臨床意義
但確實失能險與長照險
保障範圍並不一致
並且我的失能險保單
是投保後30日的疾病
才有在保障範圍內喔!
但我看到的長照險示範條款
並沒有這樣的規定
各家保險公司
對於疾病是否有等待期
條款規定可能有所不同
2. 失能/長期照顧狀態認定
其實我們知道
人身保險的本質，
就是預防生、老、病、殘、死
可能面臨的財務風險。
https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/06/blog-post_11.html
其中失能/長照險
就是試著處理
殘(失能/長照)的財務風險
所以兩者如何認定殘疾
才是理賠的重點
兩者認定方式完全不同
(1) 依照<長期照顧保險單示範條款>
長照險之
「長期照顧狀態」分成
生理功能障礙以及認知功能障礙
生理功能障礙是簡化版的巴氏量表
生理功能障礙的6項日常生活自理能力(ADL)
要有三項在巴氏量表都是拿0-5分
才能申請到長照保險金
認知功能障礙就是要失智症CDR≧2分
(2)而現存含疾病失能險
是對照失能等級表
依照1-11級失能
(1級失能最嚴重，11級最輕微)
給付相對應的一次保險金
及每年or月給付的分期保險金。
所以
「失能險與長照險
(兩者)意外或疾病的認定
其實是一樣」
真的長照/失能險一樣嗎?
差超多的吧……
二、長照險比失能險貴?
我在之前的文章
其實有稍微寫到
不同的長照/失能險的大致年繳保費
長照/失能險無用論? Useless Disability Insurance?
https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/08/useless-disability-insurance.html
https://drinsurancebroker.blogspot.com/2024/02/dementia-insurance.html
雖然我認為
長照/失能險並非完全相同的險種
各家條款也可能有所差異
不能直接比較價格
不過姑且以
相同一次金+月扶金/分期金保額
來比較好了
1. 以現售終身失能/長照險
50歲男性計算
(1) 終身失能險 保額2萬
年繳保費56400元
保障至保險年齡100歲
若不幸進入1-6級失能狀態
可領取每月2萬失能月扶金
保證給付180個月
另依失能等級不同
可領取30-60萬失能一次金
(2) 終身長照險 保額2萬
年繳保費49160元
保障至保險年齡100歲
若不幸進入長照狀態
可領取每月2萬長照分期金
最高給付192個月
+36萬長照一次金
不過終身長照/失能險的保費計算
會依年齡性別
而有所不同
所以誰貴誰便宜
會依規劃的客群而有不同
2. 若以一年期保證續保長照/失能險條款比較
以20歲男生計算
某家網路投保長照險
最高續保年齡到84歲
若不幸進入長照狀態
可獲得30萬長照一次金
+每月3萬長照分期金
最高給付120個月
年繳保費如下圖所示
而現存某家失能險
最高續保年齡到75歲
若不幸進入1-6級失能狀態
可獲得30萬失能一次金
+每月3萬失能月扶金
保證給付180個月
其年繳保費為2007+144=2151
我想光2151跟1062相比
誰貴誰便宜
很明顯吧……
更何況實際投保一年期保證續保失能險
依投保規則
還需加保足額的壽險額度
所以實際失能險+壽險保費
是比網路投保
一年期保證續保長照險
還要高
這樣叫做
「長照險貴很多」?
三、結論
長照險與失能險
雖然在人身保險中
皆是用來處理殘(失能/長照)的財務風險
然而其保障範圍、理賠定義及保費高低
會因為各家契約條款 精算設計差異
而有所不同
建議國人依照自身需求及預算
來選擇投保
不過選擇越來越少囉……
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