台東漂遊記 - 山海鐵馬道

 

有看到"山海鐵馬道"嗎?

臺東環市自行車道(山海鐵馬道)

https://tour.taitung.gov.tw/zh-tw/attraction/details/471

是台東市區著名的觀光景點

市區線是舊台鐵軌道改建而成

可從鐵花村出發

一路經過鯉魚山、臺東糖廠等景點

非常美麗

沿途多舖有木棧道

沿途經過的太平溪

讓我領略台東的遼闊

這是中間會經過的舊馬蘭車站

在台東糖廠附近

有思古之幽情

這像不像台東市的金城武樹阿!

山海鐵馬道沿途都有這個裝置藝術

不知道是甚麼生物

趁著2月台東的好天氣

我們夫妻出來走走

路途來回2小時

走起來卻不覺得熱

非常舒爽!

真是適合郊遊踏青的好地方!

保單健檢範例

人身保險的保障

是需要隨著個人及家庭狀況

來檢視及調整的

以前有講過

保險存摺介紹

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/01/blog-post.html

可以幫自己的保單

做初步的檢視

但是其中的保額

以及保單內容

仍需要自己進入各保險公司官網查找

非常麻煩

而網路上有許多

保單健檢/保險分析的網站

(Ex. 保險e聊站)

我之前也對於此網站的操作

有簡單介紹

罐頭保單的邏輯 Logical Thinking of Package Policy

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/10/logical-thinking-of-package-policy.html

不過這畢竟是免費的網站

有些保單內容

年代久遠

查詢不到

後來發現

其實我們公司自己的保單健檢軟體

算是容易操作理解

我也幫許多客戶

檢視過自己的保障

讓客戶有恍然大悟的感覺

有一天有同業提醒

我好像沒有幫自己保單健檢過

所以…..就做了自己的一份檔案

供大家參考囉!

一、現有保單組合

1.小時候保單

 

小時候 

有個遠親是保險業務員

我們全家人跟他投保保險

不過當時可能是做

健康保險眷屬附約(家庭保單)

https://insurancelaw.tw/%E5%81%A5%E5%BA%B7%E4%BF%9D%E9%9A%AA%E7%9C%B7%E5%B1%AC%E9%99%84%E7%B4%84-%E5%85%88%E6%8E%8C%E6%8F%A1%E9%80%994%E9%A0%85%E9%87%8D%E9%BB%9E/

又或者是當時保單本身設計

到我成年時

已無任何醫療保障

只剩下100萬終身壽險及約100萬意外身故/失能保障

2.出社會後投保

開始成為醫生執業後

有高中同學當保險業務員

在他的規畫整理後

我有另外投保重大傷病險、意外險及失能險

雖然在當時

可能不是市場上最優秀的商品

不過事後來看

有投保到終身失能險

真是太好了~

3.成為保險經紀人後加保

後來因緣際會 

我兼職保險經紀人

再重新檢視自己及家庭的保障後

發現保單仍有不足之處

所以就自行投保

雙實支實付+重大傷病險+癌症險+人壽端意外險

這些險種算是當時的明星商品

其中有些保險

現在要買也買不到了……  

另外我服務的醫院及公會

有一年期團險

不過金額不大

並且非保證續保

系統也無資料

就沒有列入其中

二、 保障雷達圖

 

這是我最喜歡我們公司這套軟體的地方

可以很清楚的看到

自己現有保障及建議額度

所以分析起來

我的實支實付、重大傷病、身故給付

初步是足夠的

手術醫療、住院日額雖無規劃

但雙實支實付有給付相關花費

所以就沒有規劃

另外意外住院

醫療實支實付也會啟動理賠

所以意外住院日額

不僅是1000元而已

三、未來可增加之保障

所以若真要說

我目前還欠缺甚麼保障

或許

1. 醫療/意外住院日額
(Cover未工作損失、骨折未住院、住院看護費……)
2. 癌症一次金/療程型癌症險
3. 長照/失能扶助金

可以再另外規劃保單投保

不過其實

重大傷病險也會給付癌症

可參考拙作

癌症定義 - 癌症一次金與重大傷病險的不同 Definition of Cancer

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/11/definition-of-cancer.html

所以其實也不一定要補足

而關於長照/失能扶助金及壽險的部分

我有幫自己規劃投資型保單

淺談躉繳型投資型保單及月配息

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2022/09/blog-post_26.html

每個月約有2.7萬元的配息

再加上自己投保的

每月3萬保額終身失能險

這樣應該是有達到失能月扶金的低標

另外提醒一點

每個人的壽險需求是不同的

建議可參考

壽險需求計算機

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/07/blog-post_30.html

以計算出自己的實際壽險需要

再規劃投保

四、結論

每個人的身體狀況、財務狀況與需求、現有保單、家庭成員……等都不同

因此人身保險的規劃

須依個人情況與需求

量身打造

並且最終

持續投資理財

累積資產/建立被動收入

增加自身的籌碼

才能面對未來人生的各種財務風險喔!

有任何建議或需求 

都歡迎與我討論~

失智險與失智症 Dementia Insurance

新的一年來臨了

祝大家龍年行大運!

平安健康 事事順心!

最近看到有公司新推出失智險

網路上也有人在詢問是否實用?

本篇文章嘗試分析此險種

並且與其他保險同時介紹

一、何謂失智險?

根據我看到的保險公司DM及條款內容

失智險是當患者經醫院專科醫師診斷

為持續失智狀態

並且臨床失智量表評估達中度以上(CDR≧2)者

即可請領認知功能一次金

及認知功能分期金

根據DM範例

40歲男性

年繳保費37863元

繳費20年

可保障至101歲

若不幸中度失智(CDR=2)

可領取1次金24萬

及分期金每年36萬元

最多16年

不過需每年提供診斷書及生存證明

才可請領

另外若身故或滿期未曾失智

可領回滿期金

所繳保費*1.02倍

二、其他替代保險 – 失能險/長照險與重大傷病險

我在

失智症之相關社會福利與保險給付

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2022/10/blog-post_23.html

有提到

其實失能險、長照險、重大傷病險

都可以理賠失智症的部分

以下再做相關的介紹

1.失能險與失智症

我在

失智症與失能等級認定 - 個案整理及分析

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/06/blog-post.html

這篇文章有提到

失能險在CDR=1時

就有機會被判定7級失能

在CDR=2時

就有機會被判定2-3級失能

以目前現售終身失能險計算

40歲男性

年繳保費34600元

繳費20年

可保障至100歲

若不幸輕度失智(CDR=1)

可領取1次金24萬

若不幸中度失智(CDR=2)

可領取1次金48萬

及分期金每月2萬元

保證給付180個月(15年)

不需每年提供診斷書及生存證明

即可請領

另外若身故或滿期未曾失能

可領回所繳保費或保價金

2.長照險與失智症

我在

長照險與失能險介紹

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/04/blog-post_30.html

長照險與失能險介紹 - 復刻版

https://www.dcard.tw/f/persona_drinsurance/p/253789950

有提到兩者之間的不同

一般市面上的長照險，

認知功能障礙都需要CDR 2分以上

才會給付

這點與失智險相同

長照險另可用類似巴氏量表的

生理功能障礙

來申請保險金

其定義為六項日常生活自理能力，

包含進食、移位、如廁、沐浴、平地行動、更衣，

有三項以上嚴重障礙。

所以理論上理賠範圍，

比失智險更大。

以目前現售終身長照險計算

40歲男性

年繳保費36096元

繳費20年

可保障至100歲

若不幸中度失智(CDR=2)

可領取1次金24萬

及分期金每年24萬元

最多16年

不過需每年提供診斷書及生存證明

才可請領

另外若身故或滿期時

未曾進入長照狀態

可領回所繳保費*1.06倍

3.重大傷病險與失智症

我在

精神病與精神疾病 (上) - 醫學定義與分類 Defining Psychosis and Mental Disorder

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/12/defining-psychosis-and-mental-disorder.html

有提到

有部分失智症

是屬於慢性精神病

是重大傷病項目之一

所以若輕度失智症(CDR=1)

合併有精神病(Psychosis)

是可以申請重大傷病證明

請領重大傷病險的

以目前現售終身重大傷病險計算

40歲男性

年繳保費37760元

繳費20年

可保障至100歲

若不幸得慢性精神病

可領取1次金24萬

(因為慢性精神病打折給付)

保單繼續有效

另外若身故或滿期時

未曾領取重大傷病證明

可領回所繳保費*1.06倍或80萬

取其大

三、結論

很感謝保險公司

對於失智症的重視

有推出含括失智風險的險種

然而實務上

失能險、長照險、重大傷病險

都有機會理賠失智症的部分

保費與保額不見得較差

保障範圍還更加廣泛

畢竟人生不是只有失智的風險

因此個人認為

對於身體健康的年輕族群而言

失能/長照險及重大傷病險

是更應該優先規劃的險種

若真有體況、家族病史或財務規劃等考量

才來考慮投保失智險

以上分享

若有問題 歡迎大家討論

也希望大家更重視失智症及保險相關議題喔!