腦中風與長照保險核保 Stroke and Long-Term Care Insurance Underwriting

腦中風常年位居國人十大死因前五名

危害國人健康甚鉅

並且麻煩的是

腦中風存活的病人

10人有7人失能

每一個案平均需照顧9.9年

時間與金錢的花費

更是家庭財務的沉重負擔

「一人中風、全家發瘋」

腦中風說是造成”貧病交加”的元兇之一

並不誇張

腦中風失能臥床平均10年　年燒百萬照護費

https://www.commonhealth.com.tw/article/86227

不過最近有朋友問我

是否有中風過的病人

就不能投保長照險呢?

以下是相關資料整理與介紹

一、 腦中風的基本介紹

可參考之前本人拙作

腦中風的相關社會福利及保險給付(一)-醫學背景知識

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2022/12/blog-post_19.html

腦中風的相關社會福利及保險給付(二) - 暫時性腦中風與腦中風失能

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2022/12/blog-post_26.html

腦中風的相關社會福利及保險給付(三) - 不同時期的醫療照顧費用分析

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/01/blog-post_16.html

腦中風的相關社會福利及保險給付 (四) - 總整理

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/01/blog-post_22.html

【保險江湖一點訣】神經失能等級評估—論工作能力與生活自理能力

https://www.moodlight.com.tw/blog/detail/59

簡單說

腦中風是腦部的血管疾病(包含狹窄、阻塞或破裂)，

造成腦部神經功能失常的疾病

腦中風的失能程度

可用失能評估量表

Modified Rankin Scale (mRS)來評估

 

嚴重的話

失能險/長照險是有可能理賠的

【保險江湖一點訣】長照險與失能險的介紹

https://www.moodlight.com.tw/blog/detail/61

所以關於腦中風的風險評估及管理

不論在醫學上

或是保險上

都是非常重要的

二、 腦中風與健康告知

以上是我手邊有的幾張健康告知書

可以看到

壽險/健康險部分
1. 過去5年內是否曾因患有下列疾病，
而接受醫師治療、診療或用藥?
---> 腦中風(腦出血、腦梗塞、”暫時性的腦缺血”)
2. 過去5年內是否曾因受傷或生病住院治療七日以上？

這是各家保險公司

幾乎都會詢問的

傷害險部分
3. 過去2年內是否曾因患有下列疾病，
而接受醫師治療、診療或用藥?
---> 腦中風(腦出血、腦梗塞)

所以很顯然的

腦中風

甚至暫時性腦缺血

都是保險公司很注重的體況

2-5年內曾經罹患的話

都要誠實告知保險公司喔!

三、腦中風與保險核保

根據保險醫學概論

若被保險人有腦中風病史

應請被保險人加做一般體檢

並調閱其病歷

壽險部分
1. 無高血壓，僅單次發作，
3年以上未再復發，可考慮加點承保，
10年以上未再復發，可考慮正常承保
2. 短暫性局部腦缺血，
單次發作無殘留神經症狀者，可加點承保，
無高血壓者，5年以上可考慮正常承保
3. 其餘狀況，建議拒保

傷害險&醫療險部分
4. 所有病況，建議拒保

而我找到關於長照險

有的公司保單

限定要標準體況才能投保

 

有的只要評估

沒有到加費100%的體況

就有機會承保

 

有的雖然可承保次標準體

但是卻特別聲明

若客戶曾罹患腦中風

是不予承保的 

所以面對客戶不同的體況

各家公司

不同保單的核保條件

會有所不同

四、結論

曾有腦中風的病人

再次中風之機率

比正常人高很多

並且多次中風後

可能患者會進入長照狀態

而達到長照險的理賠標準

因而核保人員

對曾有腦中風的患者

從嚴審查

是無可厚非的事情

所以說到底

還是建議大家

趁身體健康時

就先未雨綢繆、提早規劃保障

這才是風險管理的上上策哦！

不然就多花錢

規劃儲蓄險(終身壽險)/年金險吧!

【保險江湖一點訣】不看體況，越老越划算的保險-淺談年金險

https://www.moodlight.com.tw/blog/detail/89

儲蓄險的功用 Endowment insurance

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2024/09/endowment-insurance.html

以上報告

歡迎不吝賜教