網路投保與兼職保險從業人員 Online Insurance Business and Part-time Insurance Broker

<原文刊登於Dcard 網路投保與兼職保險員 >

隨著網際網路的發展

國人知識水平的提升

以及對自身權益保障的重視

越來越多人透過網路

來投保保險

並且許多線上投保險種

也會提供保費優惠

然而目前所有的保險

都可以直接線上投保嗎?

線上投保保險

有哪些優缺點呢?

以下是相關的分析

一、目前金管會已開放網路投保之險種

依據保險業辦理電子商務應注意事項

目前可網路投保的險種

理論上

1. 財產保險商品只要是

年繳保險費10萬元以下

皆可線上投保

2. 人身保險商品包含以下險種

(1)旅平險
(2)意外險
(3) 壽險
(4) 實支實付型健康保險、日額型住院醫療健康保險、重大”疾”病險
(5) 年金保險
(6) 小額終老保險。
(7) 微型保險。
(8) 長照險。
(9) 實物給付型保險。
(10) 健康管理保險。

看起來已開放的險種相當多樣

並且理論上少去仲介人服務 

保費會比較便宜

對於有”社交恐懼症”的人

也可以免去跟保險業務員打交道

二、網路投保的限制

但實務上

目前台灣的網路投保

仍有許多困境與限制

1. 以財產保險(Ex.車險)來說

只要 

要保人或被保險人不是自然人或不同人

就需要透過業務員投保

並且實務上

車險若真的不幸發生事故

需要跟對方喬賠償、喬和解

這些事情都要自己處理

弄的不好 可能官司纏身 

當初若選擇網路投保

可能找不到保險公司or保經代服務人員協助處理喔……

另外

若要投保特殊險種

(EX. 醫責險、雇補險……等)

還是需要保險從業人員協助投保

2. 人身保險商品的投保

都有保額、要被保人及受益人限制

例如

沒事(四)千萬不要出門? 淺談高額壽險/意外險投保實務

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/07/blog-post_23.html

若需要投保高額壽險/意外險

就需要保險從業人員的協助

3. 長照險、日額型住院醫療險、重大疾病險等健康保險險種

目前此類險種

並不適合現今的醫療環境

並且健康保險也可能有理賠爭議

已經生病不舒服了

還要自己跟保險公司爭取理賠

甚至對簿公堂

這時也可能找不到服務人員協助喔…...

4. 目前罐頭保單推薦的
重大傷病險、癌症險、實支實付醫療險、失能險等險種 

因為條款較為複雜 

目前仍需保險經紀人/業務員協助規劃

三、如何突破網路投保之限制 又可獲得保費優惠?

其實想要自行投保

以節省保費支出

是人之常情

但保險銷售

為何需要執照的限制呢?

以醫療保險為例

其中包含

法律(契約條款)、

財務規劃、

醫學(核保理賠認定)、

等相關領域的知識與經驗

尤其銷售保單、處理保單相關事宜

是非常耗費時間心力的

並不是隨隨便便

找個路人

就可以輕鬆上手的

若有些人覺得自己對保險很熟悉 

覺得自己比保險業務員還專業 

不想被人賺一手佣金 

我建議可以像我一樣 

自學保險知識 

只要有中華民國國民身分或居留證

並且有高中以上同等學力

就可以考取保險經紀人執照 

自行執業喔! 

這樣可以幫自己及親友規劃保單 

自己的佣金自己賺 

增加被動收入 

不是更好嗎？

以下是相關執照考取及兼職介紹

我如何成為一位保險經紀人(上) - 什麼是保險經紀人?

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2022/08/blog-post.html

我如何成為一位保險經紀人(中) - 考試準備

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2022/08/blog-post_21.html

保險經紀人與兼職 Part-time Self-Employed Insurance Broker

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/08/part-time-self-employed-insurance-broker.html

四、結論

保險是一門專業的學問

目前網路投保

對投保保單有諸多限制

建議若有保險需求的民眾

選擇具專業的保險從業人員

協助規劃保單

是比較省時省力的方法

若對保險業有興趣

並且想省下保費

又不願受一般網路投保之限制

建議可以像我一樣

自學考取專業證照

循正規管道

成為真正專業的保險經紀人喔!

自己的保單 自己來規劃喔!

以上報告 有任何問題 都歡迎詢問討論喔！

理賠實務 - 論水冷式高頻熱凝療法 Cooled Radiofrequency Coagulation

<本文特別感謝保險武士的討論分析及邀稿>

最近有篇民事訴訟裁判文

112年度板保險簡字第3號

法官認定”高頻熱凝水冷式療法”

不屬於保險契約條款之”手術”

判決原告(保戶)敗訴

在網路上引起一陣討論

甚至有保險專家義憤填膺

說此裁決

”只對被告(保險公司)之抗辯拍案應許”

令人無法理解接受

身為醫師兼保險經紀人

雖然希望站在被保險人/病家的立場

為其爭取應有的權利

然而筆者認為

法官的判決

在醫學上確實有理由

可以理解法官為何如此裁判

本文嘗試以個人查找到的資料及理解

分析此裁判文

希冀能讓社會大眾更加了解

醫學與保險

如何理解這樣的爭議案件?

一、甚麼是”水冷式高頻熱凝療法”(Cooled Radiofrequency Coagulation)?

雖然我是神經內科醫師

不開刀的

但是我可以找一些衛教文章

供大家參考

依據奇美醫學中心神經外科 洪翊傑醫師的介紹

冷凝式熱凝手術是複雜性慢性疼痛病人的新選擇

http://www.chimei.org.tw/ePhotoAlbum/files/B5A2B7531F56E954503E56EAFAEF681F.pdf

傳統的介入性疼痛治療

包含

超音波導引神經阻斷術、
熱凝神經消融術及
高頻熱凝神經調控(Radiofrequency coagulation?)

可用來治療脊椎退化性疼痛、頭頸部疼痛及三叉神經痛等疾病

然而如果是有動過手術

脊椎、膝關節或髖關節仍疼痛的患者

可能無法使用這些方法

就要用新式的”冷凝式熱凝手術”

主要是使用較新式的熱凝手術針

讓治療範圍更大

效果更持久

也有醫學文獻報告證明其療效

二、高頻熱凝療法(Radiofrequency coagulation) 之健保2-2-7條款說明

雖然臨床上

醫師會建議有需要的患者

接受相對應的手術治療

然而受到健保條件的限制

並不是每種手術

都可以請領到健保給付

關於健保2-2-7條款及手術定義

可參考以下拙作

NHI definition of Surgery 何謂手術? 奇怪的代號 2-2-7&3-3-4-3

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/09/nhi-definition-of-surgery-2-2-7.html

以下是其支付標準

 

所以可以看到

健保條件是要先施作

影像輔助診斷性阻斷(image-guided diagnostic block)

二週後症狀未緩解才能做高頻熱凝療法(Radiofrequency coagulation)

並且要向健保署事先申請

通過審查

才能施作做在

脊椎、頭部及周邊神經

並沒有退化性關節炎的適應症

並且健保僅給付5360點

加計材料費才1萬多點

健保還會因為打折給付

實際可能只給付1萬元

所以新式的醫材術式

健保可能是沒錢給付的……

三、事故經過及原保單條款說明

依據112年度板保險簡字第3號的紀錄

患者於111年9月15日，

因雙膝退化性關節炎疼痛問題，

至醫院接受高頻熱凝水冷式療法手術治療，

支出自費醫療費用73,066元，

於111年9月20日，

因雙肩退化性關節炎疼痛問題，

至醫院接受高頻熱凝水冷式療法手術治療，

支出自費醫療費用74,440元。

結果向保險公司申請兩次自費手術理賠遭拒絕。

我去查找患者投保的保單條款樣張

1. 手術險是這樣寫的

「第七條：〔手術醫療保險金的給付〕 

被保險人於本附約有效期間內因第四條之約定接受附表一所列手術治療者，

本公司按保險金額乘以該手術項目之給付倍數，

給付「手術醫療保險金」。

……(中略)

前項情形，

若該手術不屬

全民健康保險醫療費用支付標準

第二部第二章第七節所列舉之手術者，

本公司將不負給付之責任。」

2.實支實付醫療險對手術定義如下

「手術」：係指符合中央衛生主管機關

最新公布之全民健康保險醫療費用支付標準

第二部第二章第七節所列舉之手術。

所以不論是此公司手術險或實支實付醫療險

皆須符合健保支付標準2-2-7所列舉之手術

四、個人對法院裁判書之理解

法官通常不是醫學專家

所以有徵詢其他醫院醫師的建議

裁判書裡寫道

「三、手術費用是否為健保診療項目「83078B」，

會依各醫院操作方式及手術部位而有所不同，

特定手術部位須事前健保申請核定，

始得健保給付。

四、兩者皆為熱凝治療手術，

惟「高頻熱凝水冷式療法」所用之特殊衛材能讓治療範圍擴大，

使治療效果維持時間較為長久」

所以個人理解

即便高頻熱凝水冷式療法

可與健保2-2-7條款所述之高頻熱凝療法(Radiofrequency coagulation)畫上等號

但是健保規定是施作做在

脊椎、頭部及周邊神經

並沒有膝關節、肩關節的適應症

而患者一次是治療雙膝退化性關節炎，

一次是治療雙肩退化性關節炎。

當然就不符合健保2-2-7之支付標準

所以法官判決保險公司不須理賠囉…..

五、結論

雖然依美國醫學會之手術定義

不論是高頻熱凝水冷式療法”(Cooled Radiofrequency Coagulation)

或是高頻熱凝療法(Radiofrequency coagulation)

皆可稱之為廣義的”手術”

然而若保險條款規定

須符合健保2-2-7條款之支付標準

才符合保險條款所稱之”手術”的話

這樣保險理賠的範圍就會相當限縮

即便走民事訴訟

鬧到法院審理

法官也不一定會站在保戶(病家)這邊

所以盡量挑選

無健保2-2-7手術定義的保單

對保戶來說

真的需要申請理賠時

比較有機會成功獲得保險金喔!

以上報告

歡迎大家討論及分享

<免責聲明及廣宣>

本篇文章並不保證

個別保險理賠皆依此認定

若想找人協助爭取理賠，

請進入以下網站

保險理賠 ICU

https://claimicu.com/

這邊有專業的保險經紀人

可以諮詢喔!

台東漂遊記 - 海濱公園

海濱公園是台東市著名景點之一

也是常舉辦大型活動的地點

“國際地標”是這邊的特色

不過最近前去 發現有海星海龜等地景裝置 甚是可愛！

身故還本的意義 - 滿期金與生存金 Maturity Benefit and Living Benefits of insurance

這周是四年一度的總統大選

不論當選的總統是誰

我們平民老百姓

還是要認真工作賺錢

投資理財

做好自身及親友的財務、風險規劃喔!

之前有網友

對於醫療險的滿期給付金

及生存保險金

對其定義有些疑惑

此篇文章對此做個簡單介紹

並且探討終身險

身故還本的意義何在?

一、 何謂滿期金? 何謂生存金?

以下內容參考保險公司及保險介紹網站

滿期生存給付問題

https://www.allianz.com.tw/zh_TW/service/q-and-a/maturity-payment.html#

生存保險金

https://bobe.ai/concept/channel_concept%2F606289f15d171c596364a9ce

1. 所謂「滿期金」

是指繳費期滿後

保戶可領取一筆滿期金額。

我看過的滿期金額計算如下

A. 「保險金額」X「特定比例」(Ex.70%)
B. 「年繳保險費總和」X「特定倍率」(Ex.1.05倍)。
C. 「年繳保險費總和」X「特定倍率」- 「累計已領各項保險金總額」

當然還有很多種計算方式

而有些保單

為求吉利

改叫祝壽(滿期)保險金

在被保險人超高齡時(一般是99歲)

提前給付保險金後

契約即終止

例如我之前投保的

已停售的終身失能險

其祝壽保險金說明如下

 

近年來醫療險的所謂”滿期還本”

大概都是這樣的寫法

二、所謂「生存金」

是指約定於一定時間，

當被保險人仍生存時， 

持續給付生存保險金予受益人。

我看到的生存金額計算如下

從約定的保單年度(Ex. 第10保險年度)、

保險年齡達一定歲數(Ex. 55歲)

或繳費期滿開始

每年給付以下金額:

A. 「保險金額/日額」X「特定倍率」(如5倍)
B. 「年繳保費總和」X「特定比例」

當然還有很多種計算方式

業界也有DM寫成健康保險金

以一個電銷常聽到的終身意外險為例

投保1000元日額

其DM寫法如下

 

所以生存保險金

就是每5年給5000元

因此可以看到

滿期金與生存金

在保險界的意思

是完全不同的

二、身故還本的意義

在拙作

終身險的迷思 The myth of whole life insurance

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/09/myth-of-whole-life-insurance.html

其實有討論到一部份終身醫療險的意義

許多人喜歡投保終身醫療險

因為付出去的保費

有去有回

但是對年輕人來說

假設真的活到了99歲

然後身體一切健康

考慮通貨膨脹

拿回來的滿期金

實質價值有多少呢?

有網友回我說

到時候的台幣30萬

說不定連買台機車都沒辦法……

又有人說

一般定期險

都有保障年齡限制(Ex.到75歲)

這樣老年的醫療花費要怎麼辦?

但我都會這樣回應

1. 生吃都不夠 如何曬乾?

無通生食，哪有通曝乾。

(Bô thang tshenn tsia̍h, ná ū thang pha̍k-kuann)

一般終身型保費較高

若現在的保費過高

讓自己的收入無法負擔保費

現在都活不下去了

如何考慮未來的醫療費用支出?

若在年輕時

因財務狀況

無法獲得較高品質的醫療服務

造成終身失能

減損工作能力

這樣不是讓自己落入更悲慘的

貧病交加的處境嗎?

沒有現在 

哪有明天?

2. 好好提升本副業收入
儲蓄投資理財
才能支付中老年的醫療照顧費用

政府提供的社會保險

給予的金額補貼

只是杯水車薪

而終身醫療險

若要投保到足夠保額

需要的保費也是相當驚人

需要有一定的財力支持

最後還是自己的口袋有多深

決定自己能獲得多好的醫療照顧品質……

三、結論

保險作為風險轉嫁的工具

對於年輕人來說

以定期險轉移病、殘、死的財務風險

是相對CP值高的方式

但人身保險

仍無法轉移所有的人身財務風險

因此好好提升本副業收入

做好理財規劃

儲蓄投資

才能夠支付未來

未知的醫療照顧費用喔!

以上報告

若有疑問

歡迎多多討論

也請大家可以檢視看看

自己身上的”終身還本保險”

到底是要到甚麼時候

才可以還多少本呢?

台東漂遊記 - 一坪海岸線

在台東 隨處可見的

就是美麗的山與海

都歷遊客中心是我很常遊歷的景點

不論是遛小孩、餵魚、看山、看海、看展覽、

喝咖啡、休息放空、吹冷氣、雨備景點……等

都是很適合規劃參訪的地點

裡面還有幾米團隊的作品喔!

可參考以下介紹

都歷遊客中心

https://www.eastcoast-nsa.gov.tw/zh-tw/attractions/detail/214/?fbclid=IwAR30zb6kWM8cBk71D-v6QD2zvOkRe8vuYtLRkjRovH1YWPJtvgQP1Amr_eM

其中我很喜歡的

就是其中一個地景裝置藝術

東海岸大地藝術節：歸Turtle（2016）

躲在裡面 往外看出

讓我想起

“獵人Hunter”裡面的“一坪海岸線”

不論是冬天的景色

或是夏天的景色

都很有意思

在台東

藍天白雲綠地

都可以混合的恰到好處！

真是令人心曠神怡！

69萬孩童喪葬給付與新生兒投保實務 Newborn Insurance and NTD$690,000 funeral expense benefits

許多人幫小孩買保險時

對於兒童壽險的61.5萬限額

感到霧嗄嗄(bū-sà-sà)

今年又因通膨調整

變成69萬限額

實在讓保險從業人員與客戶

都感到無所適從

甚至曾有客戶質疑

是不是為了要多推銷保單

才幫小孩多買壽險保額?

不過事實上

這是保險法規定的投保限制

為什麼小孩買保險會被限制呢?

又有哪些險種的規劃會受到影響呢?

以下是相關介紹與分析

一、限額緣由

關於保險法第107條的沿革

可參考以下介紹

未滿15歲身故，保單須給付喪葬費｜保險法第107條

https://insuranceqa543.com/legalinfo-law107/

從民國18年保險法制定至今

因為對於

殘害幼童詐保的道德風險

與人性尊嚴之基本保障

之間一直有所爭執衝突

所以對未滿12或14或15歲的身故給付

曾經有

1. 死亡保險契約無效
2. 只給付喪葬費用(不得超過主管機關限額)
3. 退還所繳保險費
4. 無相關限制

等各種規範

最近一次讓我印象深刻的

是110年10月新北市虎豹潭意外

https://news.tvbs.com.tw/local/1636383

因為其中有數名未滿15歲未成年人死亡

雖當時法律已修正到最高61.5萬喪葬費用之給付

但意外險保單未即時修正

僅退還所繳保費

引起社會軒然大波

促使金管會全面檢討

15歲以下孩童的壽險、意外險、旅平險

之喪葬費用給付

遂成現今台灣保險業之狀況

二、實務投保影響

所以如果想要幫

新生兒投保罐頭保單

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/10/logical-thinking-of-package-policy.html

會發生甚麼事情呢?

基本上

1. 實支實付/日額型醫療險、重大傷病險、癌症險等
    醫療險種投保不受影響

2. 壽險最多只能投保

“遺產稅喪葬費扣除額之一半”

去年是61.5萬

今年因為通膨

財政部調整喪葬費用扣除額至138萬

所以15歲以下孩童

壽險投保最高69萬

而且是全部保險公司通算喔!

 

 3. 意外險投保

這是最麻煩規劃的

很多意外險都會有以下投保規則 

所以如果不先買好69萬壽險

(不能多也不能少)

或是多家壽險公司同時投保

公會資料還查不到時

就有可能接到以下保險公司照會單喔…..

 

所以沒有規劃好

可能小孩投保意外險會被拒保

不論是產壽險公司的意外險都是如此

所以規劃投保時要非常注意

4. 含疾病失能險

現存某家保險公司之

保證續保含疾病失能險保額

是與壽險額度連動的

所以投保時會受到限制

然後如果已經在別家做滿壽險額度的話……

不好意思 

可能無法投保失能險喔……

(不過聽說這家公司的失能險

也快要停售了…..)

5. 旅平險

若15歲以下孩童

已投保足額壽險

確實投保旅平險可能會被擋

所以建議可以選擇

”無喪葬費用” 或”補足喪葬費用”的保單

以便順利投保

可參考以下文章介紹

小孩出國買不到保險？不受「61.5萬喪葬費」限制的4張旅遊險

https://www.rmim.com.tw/news-detail-39054

三、結論

我不是法律專家

未滿15歲被保險人之身故給付

社會各界一直爭論不休

說不定未來還會持續修法改變

對於願意增加自身保障

並且遵守法律規範的保戶

我們只能適應現有規範

調整自身的保單

最後再次提醒

今年度開始

“遺產稅喪葬費扣除額之一半”

變成69萬喔!

家中有小孩要投保壽險、意外險、旅平險時

要特別注意喔!

以上報告

歡迎多多討論~