糖尿病與保險投保/核保 Diabetes Mellitus and Insurance Underwriting

糖尿病穩居國人十大死因第五名

並且隨著台灣&全球糖尿病的盛行率持續攀升

糖尿病與高血糖不但增加死亡風險

還會增加相關的併發症風險

造成社會與經濟沉重的負擔

對病患個人與家人的生活品質影響甚鉅

然而甚麼是糖尿病

糖尿病對於商業保險的投保

又有甚麼影響呢?

以下是相關整理介紹

 

一、 甚麼是糖尿病? 糖尿病的併發症為何?

以下資料引用自

1. 維基百科: 糖尿病

2. “2022第2型糖尿病臨床照護指引”

著作者: 社團法人中華民國糖尿病學會（2022）。

書名: 2022第2型糖尿病臨床照護指引。

出版地：台北市。

出版者: 社團法人中華民國糖尿病學會(2022)。

糖尿病是一種代謝性疾病

其特徵是患者的血糖長期高於標準值

傳統上講到高血糖

會造成「三多一少」的症狀

多食、多飲、多尿及體重下降

但實際上

患者不一定都會以這些典型症狀作表現

在糖尿病的診斷標準方面

1. 如有典型高血糖症狀或高血糖急症情況下
隨機血漿葡萄糖大於200 mg/dL
即可確診為糖尿病
2. 若無明顯高血糖症狀時
就需要抽血做檢查
只要
(1)空腹血漿葡萄糖≧126 mg/dL
(2)口服75公克葡萄糖耐受試驗中第2小時血漿葡萄糖≧200 mg/dL
(3)糖化血色素(Hba1c)≧6.5% 
三項中有兩項超標
也可診斷為糖尿病

糖尿病依其致病機轉不同

可以概分為四種類型

(1) 第1型糖尿病(胰島素依賴型糖尿病)
(2) 第2型糖尿病(非胰島素依賴型糖尿病)
(3) 其他型糖尿病
(4) 妊娠糖尿病

不同類型的糖尿病

其醫療照顧方式

及預後有所不同

糖尿病麻煩的地方

在於它可能造成各種併發症

糖尿病與高血壓、高血脂合稱”三高”

會造成各種大血管疾病

如

1. 心血管疾病
2. 腦中風
3. 周邊動脈疾病
4. 心臟衰竭

等疾病

可參考本人拙作之介紹

心血管疾病與重大傷病/疾病/特定傷病險 CardioVascular Disease and Major Illness Insurance

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2024/09/cardiovascular-disease-and-major.html

腦中風的相關社會福利及保險給付 (四) - 總整理

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/01/blog-post_22.html

腦中風的相關社會福利及保險給付(一)-醫學背景知識

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2022/12/blog-post_19.html

而糖尿病的小血管併發症

包含

1. 視網膜病變
2. 糖尿病腎臟疾病
3. 糖尿病神經病變
4. 糖尿病足

嚴重時會造成

失明、洗腎、失能、截肢

等各種問題

理賠實務 - 洗腎與重大疾病/重大傷病險 Hemodialysis and Major Illness Insurance

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2024/03/hemodialysis-and-major-illness-insurance.html

長照險與失能險介紹

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/04/blog-post_30.html

糖尿病的其他共病症

還包含

1、 骨質疏鬆
2、 牙周病
3、 癌症
        (糖尿病會增加許多種癌症的發生)
4、 C型肝炎

因為糖尿病的併發症/共病症

實在太多了!

所以對於糖尿病

我們需要

早期發現 早期控制/治療

並且預防糖尿病及其併發/共病症的產生

治療方面

血糖自我監測、飲食計畫、體能活動、戒菸…..

等生活型態的調整

以及藥物控制

都非常重要

糖尿病除了口服藥物以外

也有針劑藥物可以選擇

請與主治醫師好好討論治療計畫

二、 糖尿病與保險核保(資料來源:保險醫學概論)

因為糖尿病患者眾多

但又可能潛藏其他嚴重併發/共病症

所以在核保醫學上

是重要的議題

依據保險醫學概論的資料

保險公司在評估糖尿病患者投保時

可能需要以下資料

1. 完整健康告知:
身高&體重、糖尿病型態、
發病年齡、血糖值、病史、治療方式、
遵照醫囑的情形、病況控制、有無合併症及生活型態等
2. 體檢:普通體檢、尿液常規檢查、血糖檢查(含Hba1c)。
3. 糖尿病問卷
4. 病歷

A. 壽險部分

糖化血色素(Hba1c)計點標準值為7%

若超過2-3%

壽險可能中度計點

4%以上可能拒保or延期

B. 傷害險部分

(1) 第1型糖尿病(胰島素依賴型糖尿病)

壽險中度計點者，2倍費率承保;

重度計點者，拒保

(2) 第2型糖尿病(非胰島素依賴型糖尿病)

50歲以上

發病不到5年

控制良好 無其他合併症

可2倍費率承保;

其他體況宜拒保

(3) 其他型糖尿病 : 可考慮1.5倍費率承保;

(4) 妊娠糖尿病:

產後血糖正常，可正常費率承保;

其他狀況適用第2型糖尿病標準

C. 醫療險部分

(1) 第1型糖尿病(胰島素依賴型糖尿病): 宜拒保
(2) 第2型糖尿病(非胰島素依賴型糖尿病)

50歲以上

發病不到5年

控制良好 無其他合併症

可考慮重度加費承保

(3) 其他型糖尿病 : 可考慮輕度加費承保;

(4) 妊娠糖尿病:

產後血糖正常，可正常費率承保;

其他狀況適用第2型糖尿病標準

三、 市售糖友專屬保險

因為台灣眾多糖友患者

也有醫療保險需求

有部分保險公司

推出專針對糖友投保的醫療險

不過大多數公司

是設計給糖尿病前期

及第二型糖尿病患者投保的

如下圖所示

 

就我所知

只有一家保險公司的保單

是連第一型糖尿病患者

都可以投保的

如下圖所示

 

資料來源: https://www.nanshanlife.com.tw/eCommerce/rwd/E1DH/product

四、 結論

糖尿病是國人第五大死因

且影響病患個人與家人的生活品質甚鉅

建議國人定期接受健康檢查

早期發現

早期治療

以避免併發症產生

然而

在保險核保上

糖尿病的核保

有一定的評估標準

並非每一類型的糖尿病患者

都有保單可以投保

建議國人維持身體健康

盡早了解人身風險

投保適合的商業保險

以轉嫁相關的財務風險

以上報告

若有任何問題

都歡迎討論詢問~

儲蓄險的功用 Endowment insurance

很感謝

Apen線上講座的邀請

小弟於2024年6月6日

於線上講解

【財富傳承與保險】

https://www.facebook.com/share/p/VdraUxAsmLb62Q1X/

之後也有朋友與同業

陸續索取PPT

或邀請分享相關資料

有鑑於社會大眾

對於儲蓄險有諸多誤會

此篇文章重點整理

個人認為

儲蓄險(終身壽險)的重要功能

讓大家可以有更多認識

零、 人會不會死? 死後遺產會有甚麼問題?

而死後的遺產

會面臨至少兩件事情

遺產繼承者與稅賦

詳情請見

保險與遺產規劃

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/02/blog-post.html

淺談保險關係人之稅務分析

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/02/blog-post_13.html

保險關係人稅務分析-法定繼承人及最低稅負制

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/02/blog-post_19.html

一、 甚麼是儲蓄險?

(感謝張國文前輩的補充)

資料來源: 

人壽保險的種類有哪些？

https://rm.ib.gov.tw/Pages/Insu.aspx?Dir=001000&PKID=ffce241f-fecf-4193-9adc-915c9709ca67

市面上人身風險相關保險-壽險篇

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/01/blog-post_29.html

有關「儲蓄型壽險」定義之釋示

https://mojlaw.moj.gov.tw/LawContentExShow.aspx?type=e&id=FE273768

儲蓄險是什麼

https://www.i835.com.tw/ins_intro/saving.php

在加入保險業前

我對儲蓄險的定義

一直很困惑

依據金管會保險局的資料

傳統上定義之"儲蓄保險"

是所謂的"生存險"

但我查到法務部的定義如下 

所以依照法務部的釋示

只要有”生存給付項目”的壽險

就可被認定為”儲蓄型壽險”

而一般民眾的認定

「只要是以儲蓄或資產增值為主要目的的保單」

就可稱為儲蓄險

基本上

只要看到名稱有

「利率變動型」的保單

大概就可稱為儲蓄險

另外近年來越發流行的分紅保單

也可看作是一種廣義的儲蓄險/終身壽險

二、 儲蓄險的功用

所以對我來說

儲蓄險的功用

是用來跳脫生死限制

將財富移轉給其他人用的

目前儲蓄險的利率

並不是考量的重點

1. 槓桿

 

主要是首年的保額/保費比例的部分

長年期的終身壽險

可以拉高到30-40倍

將保額拉高

2. 指定受益人&分期給付保險金

受益人可以自己決定

並且身故保險金不一定要一次給付

可以分期

讓保險公司慢慢繳清

照顧家人長長久久

  

3. 預留稅源

 

保險公司一般要在15日

給付保險金

若有延遲

會給付遲延利息10%喔!

4. 保值

 

保單其實也是

”其他具有相當價值財產”

緊急情況時

也是一筆資金可以運用

以上報告

若想討論細節

都歡迎聯繫討論喔!

心血管疾病與重大傷病/疾病/特定傷病險 CardioVascular Disease and Major Illness Insurance

<感謝保險武士&保險武士獨家觀點社團的討論>

<感謝台東基督教醫院 心臟內科 陳韋傑醫師的諸多協助>

心臟疾病常年位居國人十大死因之第二名

對個人健康危害甚鉅

在人身風險管理上

也是非常重要的議題

然而

甚麼是心臟/心血管疾病

又國人常投保的重大傷病/疾病/特定傷病險

是否可以轉嫁相關的財務風險?

以下是簡單介紹

 

一、 甚麼是心血管疾病 (CardioVascular Disease)?

以下資料參考

維基百科-心血管疾病

亞東醫院心臟血管內科 – 常見心血管疾病

衛生福利部國民健康署 - 心血管疾病

其實心血管疾病 (CardioVascular Disease, CVD)

是一個非常大的疾病分類

一般來說

至少包含

1. 冠狀動脈心臟病(冠心症)
2. 高血壓性心臟病
3. 風濕性心臟病
4. 先天性心臟病
5. 動脈瘤
6. 心肌病變
7. 心律不整(含心房顫動)
8. 心內膜炎
9. 心臟衰竭
10. 心臟瓣膜異常
11. 高血壓

…..等各種疾病

以較為常見極嚴重的

冠狀動脈心臟病(冠心症)為例

其中的急性心肌梗塞

主要是因為心臟的

冠狀動脈血流受阻

心肌因為持續缺血而壞死

造成疼痛加劇而且延長

並且常伴隨冒汗、呼吸困難、血壓下降、心律不整

甚至休克等症狀

急性心肌梗塞發作

是醫學上的急症

建議應盡速送醫治療

死亡率可達10%

治療一般是緊急安排

心導管介入性治療

(氣球擴張術和血管支架置放)

若冠狀動脈嚴重狹窄或阻素

無法用心導管治療

則可能會照會心臟外科醫師

安排冠狀動脈繞道手術

(Coronary artery bypass graft, CABG)

並且有冠心症的患者

須持續藥物治療

不可自行斷藥

二、 重大傷病/疾病/嚴重特定傷病險與心血管疾病

雖然心血管疾病

在醫學上可以是相當嚴重的病況

甚至致死

然而在健保署公布的重大傷病項目中

心血管疾病不屬於重大傷病

而在重大疾病中

依據金管會107 年 07 月公布之

「重大疾病項目及定義」(乙型)

只有急性心肌梗塞及

冠狀動脈繞道手術

有被列入保險承保的範圍

其定義如下圖所示

 

所以條款定義上

1. 急性心肌梗塞要有
胸痛、心電圖或心肌酵素
三項中有兩項異常
才有機會獲得理賠
2. 或是要做到冠狀動脈繞道手術
才有機會獲得理賠

所以並非所有的心血管疾病患者

都可以獲得重大疾病險理賠

而在嚴重特定傷病險部分

依據金管會107 年09 月公布之

嚴重特定傷病疾病定義

是另外包含三種疾病理賠

1. 嚴重原發性肺動脈高血壓
2. 心臟瓣膜開心手術
3. 主動脈外科置換手術

跟重大傷病/疾病險的理賠定義不同

並且手術定義是

排除介入性心導管術的

三、 實務重大傷病險的差異

由前述可知

純重大傷病險

是不理賠心血管疾病的

因此有部分重大傷病險

會將心臟相關之

重度重大疾病項目

也納入理賠範圍

如下圖所示

 

另外有保險公司

是設計讓健康體的客戶

符合健康促進條件

部分心血管疾病相關之

重大疾病/嚴重特定傷病項目

也給予部分保險金理賠

如下圖所示

不過當然保險給付範圍較大

相對來說

保費也收得比較貴囉……

 

四、 結論

心臟血管疾病是重要且可能致死之疾病

對國人健康影響甚鉅

希望大家可以好好飲食運動

控制三高(高血壓、高血糖、高血脂)

以避免憾事發生

然而依據商業保險條款

重大傷病/疾病/嚴重特定傷病險

對於心血管疾病之理賠範圍

不盡相同

希望大家在投保相關

”疾病一次金”保險時

應考量自身需求及保費預算

選擇適合的保單喔!

以上報告

若有任何問題

都歡迎留言討論指正喔!