重大傷病險與精選傷病險 (下) (NHI) Major Illness Insurance and Selected Illness Insurance

接續上星期的主題

重大傷病險與精選傷病險 (上) (NHI) Major Illness Insurance and Selected Illness Insurance

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/11/nhi-major-illness-insurance-and.html

小弟繼續介紹兩者之間的不同

四、共同理賠項目之差異 – 其他疾病

6. 重大燒燙傷

可參考

重大燒燙傷與重大傷病

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/04/blog-post.html

不論是重大傷病險

或是精選傷病險

若符合理賠條件

都可理賠 200萬元

但是

精選傷病險

是限制第三度燒燙傷面積達全身20%以上才理賠

重大傷病險

只要燒燙傷面積達全身20%以上

(一般是2或3度燒燙傷皆包含)

或是顏面燒燙傷合併眼睛燒傷or深三度(四度)燒傷

都符合重大傷病險的理賠條件

所以在重大燒燙傷部分

重大傷病險是範圍比較大的

7.自體免疫疾病(含克隆氏病或潰瘍性結腸炎、全身性紅斑性狼瘡腎病變、類風濕性關節炎)

在重大傷病險裡面

自體免疫疾病是屬於第五項

“需終身治療之全身性自體免疫症候群”

如下圖所示

所以可以看到重大傷病險

把克隆氏病、潰瘍性結腸炎、全身性紅斑性狼瘡、類風濕性關節炎

通通包含在內

還涵蓋了其他自體免疫疾病

並且沒有限制特定條件

  

但是特定傷病險

有的限制要有腸道手術才賠

有的要腎臟損傷才賠

有的要符合長照險理賠條件以上才賠

所以是個很不好理賠的保險呢……

8.再生不良性貧血

本人不是血液腫瘤科醫師

關於再生不良性貧血的介紹

可參考以下衛教文章

再生不良性貧血

https://wwwv.tsgh.ndmctsgh.edu.tw/unit/10021/19978

而關於重大傷病險的再生不良性貧血定義如下

 

只要血紅素經常過低即可

但是精選傷病險 需要病人接受造血幹細胞移植，

或是符合其他條件才可理賠

所以是比較嚴苛的

不過不論是重大傷病險

或是精選傷病險

若符合理賠條件

都可理賠 200萬元

9.肝硬化症

 

上面是重大傷病險的理賠條件

下面是精選傷病險的理賠條件

一個是3項條件取2

還排除酒精濫用等常見肝硬化原因

另一個是3項條件取其1即可

所以哪種保險理賠條件較寬鬆

我想是相當容易理解的

10. 長期呼吸衰竭使用呼吸器、多發性硬化症、末期腎病變、脊髓灰質炎併神經障礙後遺症、運動神經元疾病、重大器官移植

重大傷病險及精選傷病險理賠條件一致

五、重大傷病險及精選傷病險的不同涵蓋範圍

精選傷病險對於特定心、肝、神經疾病

有較大的涵蓋範圍

 

 

但是對於神經相關疾病的理賠認定

我就有意見了

可以看到這些神經疾病若要獲得理賠

可能都要達到長照險理賠標準

或中度身心障礙等級以上

所以個人認為

與其因為這些疾病而投保這些險種

不如投保失能險或長照險

https://www.dcard.tw/f/persona_drinsurance/p/253789950

還不會被限定特定疾病才理賠

 

另外重大傷病險所涵蓋的疾病範圍

是非常廣泛的

重大創傷(ISS≧16) 

嚴重營養不良

潛水夫病

烏腳病

庫賈氏病

衛福部公告之罕見疾病

光衛福部公告之罕見疾病名單

https://www.hpa.gov.tw/Pages/Detail.aspx?nodeid=596&pid=1065

就有超過上百種疾病

真要認真介紹

是介紹不完的……

六、結論

除非客戶自己有預感

比較有機會罹患

特定的疾病

(EX.有心臟疾病家族病史)

或是喜歡滿期給付、還本的感覺

不然一般來說

重大傷病險還是比較泛用

並且理賠條件較為簡單明瞭

若希望可保障特定心臟疾病

其實市面上也有重大傷病險+特定心臟保障的險種

可供選擇喔!

有任何問題

都可以跟我討論詢問喔!

重大傷病險與精選傷病險 (上) (NHI) Major Illness Insurance and Selected Illness Insurance

最近看到以下連結的圖片

實在是驚呆了

https://www.facebook.com/photo?fbid=710543397773097&set=a.408986007928839

看起來好像精選傷病險

是比重大傷病險更優秀的商品

但是真的是這樣嗎?

以下是個人的一點小小分析

一、甚麼是重大傷病險? 甚麼是精選傷病險?

關於重大傷病險

我之前有專文介紹過

健保型重大傷病險介紹 (上) Introduction of (NHI) Major Illness Insurance

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/09/introduction-of-nhi-major-illness.html

健保型重大傷病險介紹 (下) - Q&A Introduction of (NHI) Major Illness Insurance - Q&A

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/09/q-introduction-of-nhi-major-illness.html

簡單說

只要拿到重大傷病卡

並且不是罹患8類除外不保疾病

就會給付一筆保險金

而關於特定傷病險

金管會於107年

有定義22項特定傷病

此種精選傷病險

是基於22項特定傷病 + 7 種重大疾病(有分輕重度)

再增加

重症肌無力

思覺失調症

漢生病

運動神經元疾病

長期呼吸衰竭使用呼吸器

經導管心臟瓣膜置換術

並且阿茲海默症換成認知功能障礙

最後共約40幾項疾病

所以重大傷病險與精選傷病險

兩者定義與涵蓋疾病範圍

是截然不同

二、保費差異

我以市面上常見的兩家保險公司保費為例

30歲女性 

若投保重大傷病險 

保額 20萬主約+180萬定期險

年繳保費為11,600 元

若投保重大傷病險 

保額 100萬主約+100萬定期險

年繳保費為28400 元

若投保精選傷病險 

保額 100萬終身險+100萬定期險

年繳保費為38,920元

我想可以很明顯看到保費差異

不過要注意

此重大傷病險主約

只保障到85歲

非正規的終身醫療險

並且此精選傷病險

還有給付身故、完全失能或滿期保險金

及外溢保單的效果

多了一些功能

所以保費也相對較貴

三、共同理賠項目之差異 – 癌症與神經精神疾病

假設保險額度200萬

我嘗試以各疾病來討論理賠差異

1.癌症

癌症的理賠可參考拙作

癌症定義 - 癌症一次金與重大傷病險的不同 Definition of Cancer

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/11/definition-of-cancer.html

所以依照此公司DM的範例

投保200萬的精選傷病險

癌症(初期)理賠10萬元

癌症(輕度)理賠20萬元

癌症(重度)理賠200萬元

相對而言

投保200萬的重大傷病險

“只要不是罹患原位癌(癌症初期)”

就可以獲得200萬保險金

不會打折

所以大家會怎麼選擇呢?

2.思覺失調症

在精選傷病險中

思覺失調症只會理賠10萬元

但是重大傷病險

思覺失調症是符合重大傷病項目的

所以只要此重大傷病險條款

對於慢性精神病不打折給付

思覺失調症就直接理賠200萬元喔!

 

3.認知功能障礙(失智症)

可參考拙作

失智症之相關社會福利與保險給付

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2022/10/blog-post_23.html

在精選傷病險中

輕度失智症(CDR=1)

只會理賠20萬元

中重度失智症(CDR≧2)

才會理賠200萬元

但是重大傷病險

只要是輕度失智症以上

並且此重大傷病險條款

對於慢性精神病不打折給付

失智症就直接理賠200萬元喔!

4.中風

可參考拙作

腦中風的相關社會福利及保險給付(一)-醫學背景知識

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2022/12/blog-post_19.html

腦中風的相關社會福利及保險給付(二) - 暫時性腦中風與腦中風失能

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2022/12/blog-post_26.html

腦中風的相關社會福利及保險給付(三) - 不同時期的醫療照顧費用分析

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/01/blog-post_16.html

腦中風的相關社會福利及保險給付 (四) - 總整理

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/01/blog-post_22.html

在重大傷病險中

其實相當簡單

只要患者有中風或暫時性腦缺血

就直接理賠200萬元!

但是精選傷病險

對於中風的認定相當繁雜

 

 首先要先等中風六個月後才能判定

並且還要至少符合

輕度身心障礙

才理賠20萬元

中度身心障礙以上

才理賠200萬元

所以……

何必選擇精選傷病險這麼麻煩的險種呢?

5.重症肌無力症及漢生病

精選傷病險 理賠  20萬元 (10%保額)

重大傷病險 理賠200萬元

我想這差異很容易了解~

(未完待續......)

癌症定義 - 癌症一次金與重大傷病險的不同 Definition of Cancer

 <癌症定義 - 癌症一次金與重大傷病險的不同>

這周來討論我一直不敢碰的主題 – 癌症

不敢碰的原因

是因為我不是癌症相關的專家

並且醫學上

癌症的主題非常龐大與繁雜

很難用短短的文章說明詳盡

不過癌症已數十年蟬聯國人十大死因之首

並且隨著癌症治療日新月異

自費醫療費用也節節攀升

在人身風險管理上

癌症保險的規劃

是相當重要的議題

以下嘗試簡單分享癌症小常識

並且先來分析我最常規劃的兩個險種

癌症一次金及重大傷病險

兩者在保險理賠上

有甚麼不同

一、甚麼是癌症? 台灣癌症的死亡率如何?

癌症(Cancer) 

又名為惡性腫瘤(Malignant tumor)

簡言之

是一群疾病的統稱

是異常的細胞生長

可能侵入或擴散到身體其他部位。

根據衛福部統計

111年癌症仍位居國人十大死因之首

近52000人死於癌症

十大癌症死因中

肺癌跟肝癌已連續40 多年排名前兩名

另外大腸癌、乳癌、攝護腺癌等

也都是前五名的癌症

而在男女癌症發生率的部分

大腸癌、肺癌、肝癌、女性乳房、甲狀腺癌、男性攝護腺癌

是最常發生的幾種癌症

二、醫學上癌症的分期為何?

以下資料參考此網站內容

癌症分期、種類怎麼看？如何照顧癌症病人？癌症權威名醫來解答https://helloyishi.com.tw/cancer/cancer-types-and-stage/

其中鄭鴻鈞副院長是我相當尊敬的醫師

癌症分期最廣泛使用的是TNM分期系統

T, tumor代表原發部位腫瘤的大小

及擴散至鄰近細胞的程度

N, node指鄰近腫瘤淋巴結癌細胞的位置、大小及數量

M, metastasis指癌細胞有無遠端轉移

0代表沒有癌細胞 

數字越大表示腫瘤愈大或擴散愈多

而根據TMN分期系統

可對應到最後的數字分期

第0期是原位癌(Carcinoma In Situ, CIS)

第4期表示有遠端轉移

0、1、2、3、4期是數字愈大愈嚴重

三、癌症保險之癌症定義與分期?

 

金管會在107年

統一了商業保險中

癌症分期的定義

國內新出的

重大疾病/嚴重特定傷病/癌症險

在癌症部分

都是以下圖為定義

基本上最常見的肝癌、肺癌

是只要判定為第1期

就是重度癌症

而第1期大腸癌、乳癌、攝護腺(前列腺)癌

以及特定的甲狀腺癌

會被歸類到輕度癌症

通常只理賠總保額的20%以下

若是第0期的原位癌

可能只會理賠總保額的10%

四、健保型重大傷病險之癌症定義?

關於重大傷病險的介紹

可參考以下兩篇文章

健保型重大傷病險介紹 (上) Introduction of (NHI) Major Illness Insurance

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/09/introduction-of-nhi-major-illness.html

健保型重大傷病險介紹 (下) - Q&A Introduction of (NHI) Major Illness Insurance - Q&A

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/09/q-introduction-of-nhi-major-illness.html

在重大傷病項目的定義

是只要第1期以上

需積極或長期治療之癌症

就可申請重大傷病卡

免除部分負擔

也可依此向保險公司

申請重大傷病險給付

而且不會打折給付 

五、不同癌症對應癌症險及重大傷病險?

因為不同的保險條款定義

不同的癌症類型

會造成請領到的保險金有所不同

簡單比較如下

癌症類型	癌症險	重大傷病險
原位癌/0期癌	初期癌症	不給付
第1期惡性類癌	初期癌症	全額給付
第1-2期非黑色素瘤(melanoma)之皮膚癌	初期癌症	全額給付
第1期黑色素瘤	輕度癌症	全額給付
第1期何杰金氏病(Hodgkin Lymphoma)、攝護腺癌、 膀胱乳頭癌、乳癌、子宮頸癌、大腸直腸癌	輕度癌症	全額給付
甲狀腺微乳頭狀癌、邊緣性卵巢癌	輕度癌症	全額給付
第1-2期慢性淋巴性白血病(CLL)	輕度癌症	全額給付
其他大多數第1級以上癌症	重度癌症	全額給付
C94.4急性泛骨髓增生伴有骨髓纖維化	非癌症不給付	不給付
C94.6骨髓生成不良疾病	非癌症不給付	不給付

癌症險

對各種癌症的保障範圍稍大

但多種初期、輕度癌症會打折給付

重大傷病險

除了原位癌不給付外

其他癌症都會全額給付

六、結論

癌症是國人十大死因之首

並且癌症治療照護費用逐漸攀升

個人認為

癌症相關保險與重大傷病險

都是非常重要

一定要規劃的險種

並且相較實支實付醫療險來說

理賠爭議較少

保費也還可接受

期望大家在規劃自身保險時

不要忘了加入這些險種喔!