2023年12月10日 星期日

精神病與精神疾病 (上) - 醫學定義與分類 Defining Psychosis and Mental Disorder

在保險界及台灣衛生法規中

精神病(Psychosis)

精神疾病(Mental Disorder)

雖然中文只有一字之差

但代表的意義是截然不同的

 

感謝網路上

邱世隆地政士前輩的分享與討論

讓我對台灣保險學上的精神疾病

有更深一層的了解

也藉此跟精神醫學上的定義及分類做比較


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一、什麼是精神疾病(Mental Disorder)? 甚麼是精神病(Psychosis)?

 

我不是精神科醫師

以下資料皆參考衛生福利部

請問精神疾病的定義、範圍及常見的精神疾病症狀?

https://topics.mohw.gov.tw/SS/cp-4530-50107-204.html

衛生福利部心理健康司 - 心理衛生專輯

https://dep.mohw.gov.tw/domhaoh/cp-428-1360-107.html

 

在台灣精神醫學界

精神疾病之定義及分類

一般都以美國精神醫學會出版的

精神疾病診斷準則手冊第五版” (DSM-5)為準

其定義精神疾病為

「一種症候群,

病人在認知情緒調控(emotional regulation)行為

有顯著的困擾(disturbance)

此困擾表現在心理、生物或發展過程上的

精神功能不良(mental function dysfunction)

精神疾病常和顯著的苦惱(significant distress)

或社交、工作、或其它重要活動的障礙(disability)有關。


但是要注意某些情況

雖然也會顯著影響個人的認知、情緒或行為,

但是並不屬於精神疾病的範疇。 

對一般壓力或失落事件的預期反應

或文化認可反應(culturally approved response)

例如愛人過世

不是精神疾病。

社會脫序行為(如宗教、政治或性方面的)

和基本上介於個人與社會的衝突不是精神疾病,

除非上述的脫序或衝突造成個人功能障礙(Dysfunction)。」

 

寫得很複雜

但是簡單的概念理解

生理(Biological)

心理(Psychological)

社會(Social)

的精神功能異常

造成認知功能、情緒、行為等障礙

並且排除

1.      面對重大事件的反應

2.      政治、宗教、性傾向等層面問題,

就是精神疾病(Mental Disorder)

 

另外精神疾病中

若患者有脫離現實感(loss of contact with reality)

如出現

妄想(例如:錯誤地相信電視上的人正在向他們發送特殊訊息或其他人試圖傷害他們)

幻覺(例如:看到或聽到別人沒有看到或聽到的東西、聽到告訴他們做某事或批評他們的聲音)

 

這就是精神病(Psychosis)

精神病性狀態(Psychotic State)

這是屬於精神疾病中比較嚴重的一種狀況。


至於常見有精神病(Psychosis)的疾病有哪些

可參考健保重大傷病項目慢性精神病

重大傷病 - 慢性精神病

重大傷病 - 慢性精神病


大致上

失智症、

譫妄、

思覺失調症、

憂鬱/躁鬱症、

妄想性疾病、

自閉症等廣泛性發展疾患

都有可能會嚴重到有精神病(Psychosis)

 

二、醫學上的精神疾病分類有哪些?

 

根據DSM-5以及衛福部心理衛生專輯的解說

精神疾病分類可大略分為20,包含

 

1.      神經發展障礙症(neurodevelopmental disorders)

如以前介紹過的

自閉症

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2022/11/blog-post.html

以及智能障礙注意力不足/過動症類群(ADHD)等疾病

都屬於此類

2.      思覺失調類群和其它精神病症

(schizophrenia spectrum and other psychotic disorders)

這類病人就是傳統上

最狹義認定的精神病(Psychosis)

3.      雙相情緒及其相關障礙症(bipolar and related disorders)

俗稱躁鬱症

4.      憂鬱症(depressive disorders)

5.      焦慮症(anxiety disorders)

6.      強迫症及相關障礙症

(obsessive-compulsive and related disorders)

7.      創傷及壓力相關障礙症

(trauma- and stressor-related disorder)

8.      解離症(dissociative disorders)

較有名的是多重人格障礙症

(解離性身份障礙, dissociative identity disorder, DID)

臨床比較常見自我感喪失症/現實感喪失症

depersonalization/derealization disorder)

9.      身體症狀及相關障礙症

(somatic symptom and related disorders)

10.  餵食及飲食障礙症(feeding and eating disorders)

最常聽到的是厭食症、暴食症等疾病

11.  排泄障礙症(elimination disorders)

12.  睡醒障礙症(sleep-wake disorders)

13.  性功能障礙(sexual dysfunctions)

14.  性別不安(gender dysphoria)

舊稱性別認同障礙(gender identity disorder)

15.  侵擾行為、衝動控制及行為規範障礙症

(disruptive, impulse-control, and conduct disorders)

16.  物質相關及成癮障礙症

(substance-relatedand addictive disorders)

17.  認知類障礙症(neurocognitive disorders)

我們神經科醫師常接觸其中的失智症病人

我也有多篇文章介紹失智症

失智症之相關社會福利與保險給付

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2022/10/blog-post_23.html

失智症之相關社會福利 - 身心障礙補充介紹

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2022/11/blog-post_13.html

失智症與失能等級認定 - 個案整理及分析

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/06/blog-post.html

18.  人格障礙症(personality disorders)

可概分為

A (奇怪型或異常型疾患)
B (戲劇型或情感型疾患)
反社會人格違常
C (焦慮型或恐懼型疾患)

19.  性偏好症(paraphilic disorders)

20.  其它精神疾病(othermental disorders)

 

所以醫學上的精神疾病

是包含相當多疾病的


(未完待續......)


2023年12月3日 星期日

重大傷病險與精選傷病險 (下) (NHI) Major Illness Insurance and Selected Illness Insurance

接續上星期的主題

重大傷病險與精選傷病險 (上) (NHI) Major Illness Insurance and Selected Illness Insurance

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/11/nhi-major-illness-insurance-and.html

小弟繼續介紹兩者之間的不同


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四、共同理賠項目之差異 – 其他疾病


6. 重大燒燙傷

可參考

重大燒燙傷與重大傷病

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/04/blog-post.html


不論是重大傷病險

或是精選傷病險

若符合理賠條件

都可理賠 200萬元

但是

精選傷病險

是限制第三度燒燙傷面積達全身20%以上才理賠


重大傷病險

只要燒燙傷面積達全身20%以上

(一般是2或3度燒燙傷皆包含)

或是顏面燒燙傷合併眼睛燒傷or深三度(四度)燒傷

都符合重大傷病險的理賠條件


所以在重大燒燙傷部分

重大傷病險是範圍比較大的


7.自體免疫疾病(含克隆氏病或潰瘍性結腸炎、全身性紅斑性狼瘡腎病變、類風濕性關節炎)


重大傷病險裡面

自體免疫疾病是屬於第五項

“需終身治療之全身性自體免疫症候群”

如下圖所示


所以可以看到重大傷病險

把克隆氏病、潰瘍性結腸炎、全身性紅斑性狼瘡、類風濕性關節炎

通通包含在內

還涵蓋了其他自體免疫疾病

並且沒有限制特定條件




  

但是特定傷病險

有的限制要有腸道手術才賠

有的要腎臟損傷才賠

有的要符合長照險理賠條件以上才賠


所以是個很不好理賠的保險呢……


8.再生不良性貧血

本人不是血液腫瘤科醫師

關於再生不良性貧血的介紹

可參考以下衛教文章

再生不良性貧血

https://wwwv.tsgh.ndmctsgh.edu.tw/unit/10021/19978


而關於重大傷病險的再生不良性貧血定義如下

 


只要血紅素經常過低即可


但是精選傷病險 需要病人接受造血幹細胞移植,

或是符合其他條件才可理賠

所以是比較嚴苛的


不過不論是重大傷病險

或是精選傷病險

若符合理賠條件

都可理賠 200萬元


9.肝硬化症

 



上面是重大傷病險的理賠條件

下面是精選傷病險的理賠條件


一個是3項條件取2

還排除酒精濫用等常見肝硬化原因


另一個是3項條件取其1即可

所以哪種保險理賠條件較寬鬆

我想是相當容易理解的


10. 長期呼吸衰竭使用呼吸器、多發性硬化症、末期腎病變、脊髓灰質炎併神經障礙後遺症、運動神經元疾病、重大器官移植

重大傷病險及精選傷病險理賠條件一致


五、重大傷病險及精選傷病險的不同涵蓋範圍


精選傷病險對於特定心、肝、神經疾病

有較大的涵蓋範圍

 



 

但是對於神經相關疾病的理賠認定

我就有意見了

可以看到這些神經疾病若要獲得理賠

可能都要達到長照險理賠標準

中度身心障礙等級以上

所以個人認為

與其因為這些疾病而投保這些險種

不如投保失能險或長照險

https://www.dcard.tw/f/persona_drinsurance/p/253789950

還不會被限定特定疾病才理賠

 


另外重大傷病險所涵蓋的疾病範圍

是非常廣泛的

重大創傷(ISS≧16) 

嚴重營養不良

潛水夫病

烏腳病

庫賈氏病

衛福部公告之罕見疾病


光衛福部公告之罕見疾病名單

https://www.hpa.gov.tw/Pages/Detail.aspx?nodeid=596&pid=1065

就有超過上百種疾病

真要認真介紹

是介紹不完的……


六、結論

除非客戶自己有預感

比較有機會罹患

特定的疾病

(EX.有心臟疾病家族病史)

或是喜歡滿期給付、還本的感覺

不然一般來說

重大傷病險還是比較泛用

並且理賠條件較為簡單明瞭

若希望可保障特定心臟疾病

其實市面上也有重大傷病險+特定心臟保障的險種

可供選擇喔!


有任何問題

都可以跟我討論詢問喔!



2023年11月26日 星期日

重大傷病險與精選傷病險 (上) (NHI) Major Illness Insurance and Selected Illness Insurance

最近看到以下連結的圖片

實在是驚呆了

https://www.facebook.com/photo?fbid=710543397773097&set=a.408986007928839

看起來好像精選傷病險

是比重大傷病險更優秀的商品

但是真的是這樣嗎?

以下是個人的一點小小分析


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一、甚麼是重大傷病險? 甚麼是精選傷病險?


關於重大傷病險

我之前有專文介紹過

健保型重大傷病險介紹 (上) Introduction of (NHI) Major Illness Insurance

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/09/introduction-of-nhi-major-illness.html

健保型重大傷病險介紹 (下) - Q&A Introduction of (NHI) Major Illness Insurance - Q&A

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/09/q-introduction-of-nhi-major-illness.html


簡單說

只要拿到重大傷病卡

並且不是罹患8類除外不保疾病

就會給付一筆保險金


而關於特定傷病險

金管會於107年

有定義22項特定傷病

此種精選傷病險

是基於22項特定傷病 + 7 種重大疾病(有分輕重度)

再增加

重症肌無力

思覺失調症

漢生病

運動神經元疾病

長期呼吸衰竭使用呼吸器

經導管心臟瓣膜置換術

並且阿茲海默症換成認知功能障礙

最後共約40幾項疾病


所以重大傷病險與精選傷病險

兩者定義與涵蓋疾病範圍

是截然不同


二、保費差異


我以市面上常見的兩家保險公司保費為例


30歲女性 

若投保重大傷病險 

保額 20萬主約+180萬定期險

年繳保費為11,600 元


若投保重大傷病險 

保額 100萬主約+100萬定期險

年繳保費為28400 元


若投保精選傷病險 

保額 100萬終身險+100萬定期險

年繳保費為38,920元


我想可以很明顯看到保費差異


不過要注意

此重大傷病險主約

只保障到85歲

非正規的終身醫療險

並且此精選傷病險

還有給付身故、完全失能或滿期保險金

及外溢保單的效果

多了一些功能

所以保費也相對較貴


三、共同理賠項目之差異 – 癌症神經精神疾病


假設保險額度200萬

我嘗試以各疾病來討論理賠差異


1.癌症

癌症的理賠可參考拙作

癌症定義 - 癌症一次金與重大傷病險的不同 Definition of Cancer

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/11/definition-of-cancer.html


所以依照此公司DM的範例

投保200萬的精選傷病險

癌症(初期)理賠10萬元

癌症(輕度)理賠20萬元

癌症(重度)理賠200萬元


相對而言

投保200萬的重大傷病險

“只要不是罹患原位癌(癌症初期)”

就可以獲得200萬保險金

不會打折


所以大家會怎麼選擇呢?


2.思覺失調症


在精選傷病險中

思覺失調症只會理賠10萬元


但是重大傷病險

思覺失調症是符合重大傷病項目的

思覺失調症與重大傷病


所以只要此重大傷病險條款

對於慢性精神病不打折給付

思覺失調症就直接理賠200萬元喔!

 

3.認知功能障礙(失智症)

可參考拙作

失智症之相關社會福利與保險給付

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2022/10/blog-post_23.html


精選傷病險

輕度失智症(CDR=1)

只會理賠20萬元

中重度失智症(CDR≧2)

才會理賠200萬元


但是重大傷病險

只要是輕度失智症以上

並且此重大傷病險條款

對於慢性精神病不打折給付

失智症就直接理賠200萬元喔!


4.中風

可參考拙作

腦中風的相關社會福利及保險給付(一)-醫學背景知識

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2022/12/blog-post_19.html

腦中風的相關社會福利及保險給付(二) - 暫時性腦中風與腦中風失能

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2022/12/blog-post_26.html

腦中風的相關社會福利及保險給付(三) - 不同時期的醫療照顧費用分析

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/01/blog-post_16.html

腦中風的相關社會福利及保險給付 (四) - 總整理

https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/01/blog-post_22.html


重大傷病險

其實相當簡單

只要患者有中風或暫時性腦缺血

就直接理賠200萬元!


但是精選傷病險

對於中風的認定相當繁雜

腦中風輕度

 

腦中風重度


 首先要先等中風六個月後才能判定

並且還要至少符合

輕度身心障礙

才理賠20萬元

中度身心障礙以上

才理賠200萬元


所以……

何必選擇精選傷病險這麼麻煩的險種呢?


5.重症肌無力症及漢生病


精選傷病險 理賠  20萬元 (10%保額)

重大傷病險 理賠200萬元


我想這差異很容易了解~


(未完待續......)


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